惠民保
大家好，我是喵叔。
提到众安，能想到的除了尊享e生，可能就得是它家的众民保系列。作为众安医疗险板块的第二大IP，众民保系列产品自2022年推出以来，便在非标体市场收获众多拥趸，今年更是推出了0免赔的众民保中高端和众民保百万重疾，产品布局更加广泛。
但其实它家也有一个“安康”系列产品，主要针对癌症复发群体，什么肺安康、肠安康、护甲安康等，奈何癌症种类太多，并不是所有高发癌症都能覆盖，怎么办？
众民保·复发险来了，覆盖30种癌症，除了最常见的乳腺癌、甲癌有覆盖以外，高复发转移风险的肝癌、肠癌、肺癌都有涵盖。其他复发险的天塌了。产品到底如何，今天喵叔带大家一起来看看。
产品介绍
众民保·复发险由众安保险出品，是一款保障30种特定恶性肿瘤远端转移的给付型保险产品，可选附加复发医疗加油包、复发给付加油包以及药品费用加油包。产品详细形态可见下图：
作为一款复发险，首先我们关注的是产品涵盖的癌症种类有哪些。众民保·复发险一共涵盖了9大类，共30种实体恶性肿瘤，对大陆地区发病率最高的30种癌种达到了90%的覆盖率，还是相当可观的。
除了肾母细胞瘤使用美国儿童肿瘤协作组（COG）分期系统以及4种妇科肿瘤使用国际妇产联盟（FIGO）分期系统以外，其他肿瘤分期均采用临床TNM分期，仅承保I-II期，如果是部分癌种存在0期（原位癌），则是并入I期承保。
投保规则方面，众民保·复发险也是非常宽松的，最大支持80岁承保，可以给自己的父母、子女以及配偶的父母投保，同时没有限制职业和有无社保。产品有60天的等待期，如果是续保则没有等待期。
续保方面，众民保·复发险也和之前的其他众民保产品有所不同，它主险属于给付型产品，你可以理解成是只保复发转移的重疾险，产品在续保的时候，是需要健康告知，不过相对是比较简单的，如果是出险后，产品则无法续保，需要注意这一点。
不同于其他众民保产品，众民保·复发险是有健康告知的，需要注意三点，一是必须是清单内的单一癌症患者，如果是得过多种癌症，没法投保；二是投保前不能有复发或转移迹象或者是疑似复发或权益；三是仅承保术后病理分期I-II期（含0期）。
接着我们聊聊众民保·复发险的保障责任。
虽然产品叫“复发险”，但是它的主险只有一条，那就是特定恶性肿瘤的远端转移保险金，即已有癌症发生了远端转移，才一次性赔付5万或者10万。
可选责任一共三项，第一项是癌症复发的医疗金，类似百万医疗，涵盖社保内外的住院医疗费用、特殊门诊费用、住院前后门急诊费用以及门诊手术费用，最大保额100万，有1万的免赔额，其中针对相对预后好一些的甲癌和乳腺癌，是0免赔。
对了，如果保障期满治疗没结束，这个责任也最多保到首次复发之日起的180天。也就是说，如果刚过等待期就复发，最多保障8个月医疗费用，期满则整体保障结束，如果最后一个月复发，也最多在满期后额外保障5个月的医疗费用。
第二项则是特定癌症的复发保险金，如果首次原位复发、区域复发或者远端转移，均可一次性获赔一笔钱，相当于是把主险覆盖范围拓展，保额与主险保额一致。
假设主险是5万，那么癌症原位复发，一次性赔付5万；如果是远端转移，那么是主险5万叠加加油包的5万，一次性赔付10万。
第三项是针对癌症复发的药品费用进行报销，涵盖国内获批上市的药品，没有清单限制，但是依然要求符合适应症才予以赔付，保障期间为365天，保额可选10万或者20万，没有免赔额，赔付比例100%。
也就是说，如果保障期内发生了癌症复发，这项责任可以涵盖接下来一年的药费，超过一年则保障结束，当然，主险已经赔付，也没法续保，该项责任在满一年后也会终止。
众民保·复发险其实产品责任比较简单，就主险加三个加油包，但毕竟涵盖了30种恶性肿瘤，不同种类、不同分期，其费率也有不同，分成了非甲乳计划、甲状腺计划和乳腺计划：
表格有点复杂，需要算价的朋友下来联系喵叔帮你算一算。
接下来我们看看众民保·复发险的增值服务。一直以来，众安产品的增值服务可谓“五花八门、千奇百怪”，众民保·复发险算是比较“克制”但却较为实用的，都算是如果发生问题能用得上的好服务，涵盖了三甲专家门诊预约、陪诊服务、三甲专家二诊以及康复药箱。
最后我们聊聊众民保·复发险的投保资料和核保规则。众民保·复发险当前支持智能核保，需要提供一系列投保的资料，涵盖术前入院记录、手术记录、术后病理报告、出院小结；术后的历次医嘱进行的各种检查报告，常规节点涵盖术后3个月、6个月、1年、2年等。
核保规则则是根据疾病种类的不同，可能还会有其他的补充细则。比如，有过手术切除鼻咽癌治疗史的，不可保鼻咽癌复发；如果嗜好嚼槟榔，不可保唇癌。
产品优劣
产品优势
一、覆盖30种肿瘤，覆盖面较广
二、产品形态灵活，附加责任较多；
三、投保门槛低，整体费率较低。
产品不足
一、保额偏低，住院医疗保障期较短；
二、只承保I-II期癌症且有其他限制，整体投保门槛稍高；
三、投保较为复杂，理解门槛稍高。
公司介绍
众安在线是中国首家互联网保险公司，由阿里巴巴（现蚂蚁科技）、中国平安、腾讯联手发起设立，于2013年11月开业，2017年9月在香港联交所主板上市。
众安总部位于上海，不设任何分支机构，完全通过互联网展业。由“保险+科技”双引擎驱动，众安专注于应用新技术重塑保险价值链，围绕健康、数字生活、消费金融、汽车四大生态，以科技服务新生代，为其提供个性化、定制化、智能化的新保险。
从众安2024年4月的年度信息披露报告来看，众安2023年全年保费收入200多亿，其中104亿都来自健康险，很明显，健康险是它家的核心业务且持续盈利。
赔付率方面，众安2024年h1赔付率27.8%，2023年27.5%，2022年29.5%，2021年34.1%，均处于市场第一梯队，稳定性非常优秀。
2024年3季度，众安的核心偿付能力充足率达到了217.17%，而综合偿付能力充足率则是224.69%，2024年1季度和2季度，分类监管评级均为BBB级，均达到了监管的要求。
喵叔点评
整体看来，喵叔觉得众民保·复发险最值得我们去称赞的一点是，它把常规比较复杂且不为过多人了解的复发险这个险种，以一种“普惠”的方式带给了消费者，一方面它的覆盖癌症种类达到了30种，当前最广，另一方面则是通过调整保障责任，将件均5000+的复发险的价格打了下来，同时可选责任又非常丰富，还能涵盖特药和大额的复发医疗费用，实用性也拉满。
当然这个产品也有一些可以改进或者说消费者希望看到的更好的地方，比如保额可选更高，比如医疗保障期能否更长，当然这肯定也涉及到费率的调整，但如果有可选项，是不是更优。
我们也需要看到，这类产品的投保条件是相对严苛的，进一步告诉大家，一定要在身体健康的时候提前备齐相关保险；同时，如果已经患癌但除了保障复发，我们还应该考虑的可以是除了癌症以外的其他病种的保障，这个时候，众民保系列的其他险种就可以同步配齐了，比如众民保中高端医疗，再比如众民保百万重疾险，不清楚怎么选的朋友，也可以第一时间联系喵叔协助。
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