惠民保
大家好，我是喵叔。
4月达尔文9号刚上线的时候，喵叔才做了达尔文9号和超级玛丽10号的详细对比，达尔文9号相对来说略胜一筹，没想到没过多久，超级玛丽的最新版超级玛丽11号便火速上线。
昨天我们一起看了下超级玛丽11号，产品相比超级玛丽10号略有升级，从它的产品形态来看，很明显就是奔着达尔文9号来的。升级以后的超级玛丽11号，能否击败达尔文9号，今天我们一起来详细看看，今天喵叔写了超过4000字，内容有点多，没耐心看完的朋友可以拉到文末一键三连看选购建议或者直接找喵叔（waitmi）咨询。
本文目录：
- 产品形态和保费对比
- 健康告知和核保尺度对比
- 承保公司对比
- 产品选择建议
产品形态和保费对比
超级玛丽11号和达尔文9号都是目前市场上最炙手可热的主要针对成年人群体的单次赔付重疾险。两款产品无论是基础责任还是可选责任，都非常雷同。它们的详细对比先上图：
下面来详细对比。
投保规则对比
超级玛丽11号最大投保年龄只到50岁，而达尔文9号可以支持最大55岁投保；超级玛丽11号支持保到70岁和保终身两个保障期间，而达尔文9号目前只有保障终身一个选项；超级玛丽11号当前只支持最高4类职业投保，而达尔文9号前半年支持最高6类职业投保；当前超级玛丽11号最高买到50万保额，达尔文9号可以买到60万。
从投保规则来看，达尔文9号相对更宽松，无论是最大年龄、承保职业还是当前保额均更优，高危职业可以重点看达尔文9号；超级玛丽11号支持保到70岁，预算较低的人群可以重点考虑。
基础责任对比
两款产品的基础责任均涵盖重中轻保障，重疾赔付后中症轻症均继续有效，区别点在于，超级玛丽11号中症可以额外赔付40%即整体赔付100%保额，限制非同组中轻症继续有效，但无90天间隔期；而达尔文9号则是不限制中轻症分组，但有90天的间隔期（心梗为1年）。
超级玛丽11号针对癌症带有拓展金，如果是先发生原位癌或者轻度癌症，后面发生重疾可以额外赔付100%保额，而达尔文9号不带有该项责任。针对癌症家族史或者女性，该项责任保障较优。
保费测算，基础责任两款产品保费不相上下，达尔文9号便宜一丢丢，但超级玛丽11号多了癌症拓展金。
综合看来，基础保障方面超级玛丽11号更优。
可选责任对比
两款产品在核心可选责任方面同质化严重，抛开非主流的住院津贴、住院保费补贴和癌症无数次赔不说，剩余五项可选责任二者均有重复。
一、疾病关爱金
超级玛丽11号针对重疾和中症在60岁前有额外赔，分别80%和40%保额；而达尔文9号是针对重中轻均在60岁前有额外赔，比例分别是80%、30%和20%。保障责任达尔文9号综合更优，保费也更便宜，当然超级玛丽11号自带癌症拓展金。
有个bug就是，达尔文9号从6月开始，30年缴费不支持选择疾病关爱金责任，这样以来，只有预算相对充足的人才更加适合达尔文9号的此种保障形态。有一说一，逼人做选择的行为，不是太好。
二、癌症额外赔
两款产品针对癌症的额外保障有所不同且都一直在坚持。超级玛丽11号延续了超级玛丽系列产品的“津贴”形态，而达尔文9号则是癌症多次赔付，当然，达尔文9号还额外带有轻度癌症的额外赔。
如果首次重疾是癌症，超级玛丽11号间隔期1年即可获赔，而达尔文9号是间隔3年才可获赔，前者更优；如果首次重疾非癌症，二者均是间隔180天即可获赔，但超级玛丽11号还需要额外2年才能赔够保额，这种情况下达尔文9号更优。
不过，从重疾发生率来说，癌症都是最为高发的重疾病种，特别是成年女性，结合发生率来说，超级玛丽11号的癌症保障在后期的获赔率喵叔认为会更高，更别说它还自带了癌症拓展金。
结合保费，该项附加险超级玛丽11号优势明显。
三、重疾多次赔
两款产品都可选择重疾多次赔，激活前提是65岁前发生重疾。超级玛丽11号针对同种重疾复发可以二次赔，要求间隔3年，不同种重疾只需要间隔1年，而达尔文9号只针对不同种重疾的多次赔付，虽然额外更多一次，但意义不大。
重疾多次赔付保障责任方面超级玛丽11号优于达尔文9号，保费也是前者更优，综合来看，超级玛丽11号优势明显。
四、特定心脑血管
为了和达尔文9号PK，超级玛丽11号也把特定心脑血管保障纳入可选责任，两款产品对于最高发的心脑血管疾病都有涵盖，仅有部分病种有一定差异。两款产品的真正差异在于理赔标准的定义上面：
达尔文9号要求理赔的时候需要证明特定心脑疾病在首次患有后需要好转且不再符合定义后，同种病复发才予以赔付，而严重脑中风后遗症必须是新发的一次才可以。而超级玛丽11号则是限制了严重脑中风后遗症和心梗需要为新一次的中风或者心梗才行，不过其他特疾可以保障新发，并不限制为同一种病。
结合保障和费率，超级玛丽11号相对更优。
五、身故责任
附加身故责任以后，两款产品差价较大，超级玛丽11号直接接近翻倍，比达尔文9号贵了不少，如果考虑附加身故责任，达尔文9号是唯一解。
健康告知和核保尺度对比
健康告知
超级玛丽11号和达尔文9号的健康告知区别比较大，也许就是健康告知的不同，就决定了你到底选择哪款产品。两款产品的健康告知对比喵叔做了个表格，有兴趣的朋友可以根据自己的情况核对一下，看不明白的直接微信联系喵叔（waitmi）。
整体看来，超级玛丽11号的健康告知会更细致一些，但也相对宽松一些。比如超级玛丽11号问到的是二级及以上高血压，而达尔文9号问到的是高血压；超级玛丽11号不问到胆囊息肉、贫血、泌尿系统结石等，而达尔文9号会单独问到；超级玛丽11号只问到近1年的检查异常，而达尔文9号问到的是近2年异常。
当然，达尔文9号也有自己的特色，比如它不问到乙肝携带者、既往重疾险保额、生活习惯等。具体哪款产品更符合，还是得根据自己的身体情况来看。
核保尺度
虽然超级玛丽11号和达尔文9号都有智能核保和人工核保，但两款产品的尺度却有不小的差别。
一级高血压可以直接买超级玛丽11号，达尔文9号无法投保；6mm单发肺结节想要承保，超级玛丽11号要求超过1年，达尔文9号要求超过2年；2个及以上肺结节，达尔文9号拒保，超级玛丽11号有机会正常承保。
近期，超级玛丽11号直接放宽核保政策，甲状腺癌、宫颈原位癌均有机会承保。
此外，前面喵叔也有提到，超级玛丽11号近期也开放了保单“重核”权益，也就是我们说的“复议”功能，之前除外或者加费承保的朋友，如果在生效满了2年以后，身体有改善，可以提交相关资料，申请保单重核，核保通过，有机会将之前的除外责任直接改成标准体承保。
如果投保重疾险被除外或者加费，可以优先考虑超级玛丽11号。
承保公司对比
超级玛丽11号由君龙人寿承保。君龙人寿于2008年12月17日在厦门正式开业，由《财富》世界500强企业厦门建发集团有限公司（厦门市属国有独资企业）和拥有70余年寿险管理经验的来自台湾省的台湾人寿保险股份有限公司强强联手合资设立，当前注册资本金21亿。
截至2024年一季度末，君龙人寿综合偿付能力充足率为163.7%，核心偿付能力充足率为120.74%。2023年三四季度，君龙人寿的分类监管评价均为BB，达到监管要求。
达尔文9号依旧由瑞华健康承保，瑞华健康保险股份有限公司于2018年5月4日经原中国银行保险监督管理委员会批准正式开业，也是原中国银行保险监督管理委员会成立后批准开业的第一家专业健康险公司，公司注册资本金5亿。
公司股东由深圳市万纳托实业有限公司、咸阳宇宏房地产发展有限公司、深圳市东方置地集团有限公司、广州实佳控股有限公司、上海天禧嘉福璞缇客酒店有限公司5家公司组成，每家持股20%，无实际控制人。
根据瑞华健康保险24年1季度披露的数据显示：瑞华保险核心偿付能力：72.12%，瑞华保险综合偿付能力：163.7%，瑞华保险偿付能力为：BB级，均达到监管要求。
当然，喵叔一直强调，公司背景一般不应成为选择一款产品的最主要因素，不过如果部分朋友非要挑一家相对更优背景的公司，那么君龙人寿的背景相对会更好一些。
产品选择建议
前面写了三千多字，喵叔再来给大家做一个总结，提供一点选择上的建议。
如果优先考虑选择基础保障，两款产品整体区别不大，女性朋友可以优先考虑选择超级玛丽11号。
如果附加疾病关爱金，达尔文9号相对保障形态更好，不过6月开始附加疾病关爱金最长缴费期仅为20年，买之前看看自己预算是否充足。
如果附加癌症额外保障，两款产品各有特色，喵叔个人更加倾向于超级玛丽11号的赔付逻辑，针对大多数人群特别是女性同胞们更加友好，可以优先考虑超级玛丽11号。
如果附加心脑血管多次责任，建议有家族史或者平时上班压力大的男同胞们可以优先考虑超级玛丽11号，虽然两款产品都有一定的理赔限制，但超级玛丽11号的赔付规则相对更加友好，可以作为首选。
如果想要附加重疾的多次赔付，超级玛丽11号的费率更优，理赔条件更优，建议作为首选。
如果考虑附加身故责任，达尔文9号费率优势明显，建议优先选择。
无论怎么选，我们在买一款重疾险的时候，喵叔都建议大家在有限的预算内优先做好基础保障的额度，在此基础上再根据自己的需求选择附加其他保障责任。
几项保障责任中，超级玛丽11号的重疾多次赔付保障性价比较突出，价格非常友好，建议大家作为首选；疾病关爱金可以放大核心保障期间内的杠杆，适合顶梁柱作为选择；超级玛丽11号的癌症额外保障比较有特色，建议女同胞可以纳入考虑；至于心脑血管多次赔付，大家可以根据家族史来决定；身故责任这个东西，预算充足的朋友可以考虑附加。
最后喵叔还是想说，重疾险的选择一定要结合自身情况和需求，每个人都有自己的需求点，切勿抄作业，同时，两款产品的健康告知相对都比较复杂，身体情况异常较多，不知道该怎么选择的朋友，建议大家提前联系喵叔咨询。
超级玛丽11号达尔文9号没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎咨询。
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