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大家好，我是喵叔。

一直以来呢，不少人在选择成人重疾险的时候基本上有两个方向，一个是选择重疾单次赔付，做大保额，保费也不至于太高，第二个是选择多次赔付，保障更全面，保费也会相应的水涨船高。

有没有一款产品既能重疾多次赔，又能把其他责任设为可选呢？很少产品这样去设计，原因很简单，为了做大保费。

前两天，守卫者7号升级了，这次它把选择权交给了用户，那么这样的产品是否就代表性价比高、值得入手呢？今天我们一起来看看。

本文目录：

• 产品形态
• 产品优劣
• 公司介绍
• 喵叔点评

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产品形态

守卫者7号由君龙人寿承保，条款名“君龙守卫健康C/D款重大疾病保险（互联网）”。是一款成人不分组多次赔付的重疾险产品。产品必选责任涵盖重疾不分组最多6次赔和ICU关爱金，可选责任带有中轻症各6次赔、中轻症保费豁免、疾病关爱金、特定心脑血管关爱金、癌症津贴以及身故责任。具体产品形态详见下图：

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先简单聊聊守卫者7号相比前作守卫者6号的变化。主要三个点：一是重疾赔付后轻中症的间隔期被取消了；二是将之前捆绑的轻中症豁免改成了可选项，不过轻中症豁免没法单独选，需要与轻中症同时选；三是疾病关爱金的变化，首次60%变成了80%。

此外，守卫者7号的费率相比守卫者6号有一定的上涨，基础责任涨幅在13%左右，算是正常水平。

接着我们在来一起看看守卫者7号的整体保障责任。

守卫者7号依然保障最大50岁的1-4类职业人群，可选70岁或者终身两个版本，有180天等待期，最长支持35年交费，最大可投保额为50万，这一点和前作保持不变。

守卫者7号主险比较简单，就一个单纯的重疾不分组6次赔和一个ICU关爱金组成。

不分组6次赔付，每次间隔365天，重疾多次赔没有所谓的“三同条款”，虽然喵叔之前有专门聊过这个东西没有太大实际意义，但不少朋友介意这一点，这不守卫者7号直接设计了一个无三同的形态。

ICU关爱金也算是一个比较爆的保障责任，只要是非重中轻症原因入住ICU病房大于等于7天，可以一次性获赔30%保额，相当于一个轻症了。

公开数据显示，有很多入住ICU的情况并不能达到重中轻症的理赔标准，比如下面这些情况：

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而一旦入住ICU，可能面临的就是大额的资金支出：公开数据显示，ICU住院平均时间为17.33天，而ICU住院的平均花费为5.07万元。ICU关爱金的设定，让疾病理赔的门槛进一步降低，可以很好应对一些入住ICU的特殊情况。

需要留意一点的是，ICU关爱金理赔后，如果一年内发生了重中轻，那么会扣除之前获赔的金额；如果是超过了一年再发生重中轻，则无需扣除之前的金额。

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守卫者7号带有6项可选责任：轻中症保险金、轻中症豁免、疾病关爱金、特定心脑疾病关爱金、癌症津贴、身故责任。

轻中症保险金和轻中症豁免拆成了两项责任，前者可以单独附加，后者则是必须在前者选上后才可附加。守卫者7号的轻中症保障没有太多特别的，次数是各6次，相比常规重疾险的次数会多一点，当然多的这几次意义也不大。

守卫者7号可选疾病关爱金，如果是60岁前发生重疾，首次重疾可以额外获赔80%的保额，这里需要留意的是只有首次重疾才有额外赔，这一点也和同类产品类似。

守卫者7号本次升级依然带有特定心脑血管保障，这项保障是理赔扯皮的重灾区，一般不建议单独附加，隔壁渠道的君龙新产品也已经删掉了，这里不作赘述。

癌症津贴也是守卫者7号的可选责任，前3年分别50%、40%、30%保额，也没有后期的无限次赔付，所以费率整体算是比较划算的，看重癌症额外保障的朋友可以选择附加。

可选责任最后的身故责任也是可选项，不过君龙家的可选责任费率偏高，如果附加了就比较贵了，喜欢带身故责任的朋友，可以看看其他同类型替代产品。

目前守卫者7号支持智能核保和人工核保，后面会上线核保加费的功能，虽然都是君龙人寿的产品，但是守卫者7号相比超级玛丽13号在核保上会有一些不同，后者由于对接了AI智核的，肺结节更宽松灵活，而守卫者7号只支持到6mm的肺结节问询。

最后我们看看产品的保费测算。守卫者7号针对女性费率是非常友好的，30岁女性选择50万保额交35年保终身，基础责任只需要5355元，即使是附加了中轻症，保费也在6485元，和市面上的单次重疾险差价不大，性价比拉满。

当然，由于产品有比较多的可选责任，在选择了多个可选责任后，保费也会水涨船高，建议大家根据自己情况选择可选责任。几项可选责任喵叔建议优先考虑轻中症保障、癌症津贴以及关爱金，如果还有多的预算，再看看其他可选项。

除此以外，守卫者7号还带有8项健康管理服务。不同于竞品只保障缴费期或者前面几年，守卫者7号的增值服务也是贯穿整个保障周期的，涵盖诊前的健康咨询、就医指导，诊中的绿通、二诊，诊后的心理疏导和院后照护，全流程保障，非常贴心且实用。

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产品优劣

产品优势

一、基础保障实用，重疾多次赔无三同条款，ICU关爱金获赔门槛低；

二、附加责任可选项多、灵活不捆绑；

三、费率极致，性价比高；

四、等待期条款优秀，等待期出险中轻症，只除外该病种，保障继续；

五、重疾险理赔后轻中症继续赔，无间隔期限制；

六、核保规则优秀，肺结节核保宽松，被除外责任后续申请保单复议；

产品不足

轻症有隐形分组，等待期180天稍长，ICU津贴出险首年占用重中轻额度。整体都算是比较小的问题，不用太计较。

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公司介绍

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君龙人寿于2008年12月17日在厦门正式开业，由《财富》世界500强企业厦门建发集团有限公司（厦门市属国有独资企业）和拥有70余年寿险管理经验的台湾人寿保险股份有限公司强强联手合资设立，当前注册资本金21亿。

君龙人寿虽然是最近几年才开始发力互联网市场，但是在市场上的存在感都是相当强的，之前市场上火爆的多款超级玛丽、小青龙、龙抬头系列产品均可看到它的身影，同时公司整体运营情况还算稳健，数据均达到监管规定。

截至2024年三季度末，君龙人寿综合偿付能力充足率为209.59%，核心偿付能力充足率为152.13%。2024年一、二季度，君龙人寿的分类监管评价均为BB，达到监管要求。

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喵叔点评

成人重疾险卷到现在这个地步，整个市场上支持全国投保的产品已经所剩不多，守卫者7号现在推出，其实也没有太多竞品，它也成为当前市场上唯一一款支持全国地址投保，同时也是整个市场费率最低的多次赔付成人重疾险。

产品无三同条款，等待期责任优秀，加上基础责任ICU关爱金的加持，在当前市场上同种形态下没有对手。加上产品带有多项优秀的可选责任，匹配更多人群的需求，如果你倾向于多次赔付重疾险，这款产品可以作为首选。

同时我们也能看到，市场上的重疾险的一个发展趋势，越来越多的公司不愿意出这种不带身故的成人重疾险，给我们带来的最直观的感受是重疾险越来越贵，但并不代表这类产品就不值得选择，在关键年龄给自己和家人配齐足额的保障，才能在疾病和意外来临时更好的面对。

此外，重疾险的健康告知相对比较复杂，不清楚该怎么选择的朋友，及时联系喵叔咨询。

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没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎咨询。

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