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大家好，我是喵叔。

以前在给大家推荐少儿重疾险的时候，会经常传达一个理念，就是儿童时期是最适合买少儿重疾险的，一方面是身体健康可以选到性价比更高的产品，另一方面则是年纪小买重疾险价格划算，千元就可以买到50万保额。

但其实在养娃这件事上，不同于价格，不少新晋的90、95后奶爸宝妈们也更加愿意为品质、品牌和服务等买单。

而且呢，最近几年随着大家储蓄意识的提高，不少客户朋友在给孩子买重疾险的时候，也更加看中“保值”这一点，比如要是娃一辈子平平安安，到头来这笔钱能不能全部拿回来。

最近呢，招商仁和的定制新品小淘气3号正式归来，据说可以匹配上面客户所有需求，产品到底如何，我们一起来看看。

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产品形态解析

小淘气3号由招商仁和承保，条款名“招商仁和童心守护重大疾病保险（互联网）”，是一款重疾单次赔、中症2次赔、轻症5次赔的少儿重疾险。小淘气3号基础责任还带有重疾关爱金和重疾保费补偿金两项保障，可选少儿特疾额外赔、癌症关爱金、重疾多次赔以及身故责任。产品详细保障责任详见下图：

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投保规则方面，小淘气3号支持28天-17岁投保，保障期限终身，缴费期最长支持35年，非常灵活。

基础保障方面，小淘气3号重疾赔付1次，赔付重疾后，非同组轻中症继续有效，同时没有间隔期要求。轻症和中症方面的保障，赔付比例分别30%和60%，赔付次数分别是5次和2次。

相比常规少儿重疾险，小淘气3号的基础责任也是有着优秀的亮点的，同时还有一个隐藏彩蛋，可以极大丰富保单的多样性，满足客户的多样化需求。

第一个是重大疾病关爱金。不同于常规产品的前期额外赔，小淘气3号是直接反其道而行之，在18岁前或者60岁后，首次重疾可以双倍赔。

18岁前和60岁后，分别对应的是儿童时期的成长发育期和疾病的高发期。在这两个时间点，小淘气3号都可以翻倍赔付，买50万就赔100万，简单粗暴，目前互联网上也没有少儿重疾险敢这样设计，算是独一份。

第二个是重疾保费补偿金。如果是60岁前得了重疾，除了赔付重疾以外，还可以根据已交合同保费的100%赔付重疾保费补偿金。这样的形态也是致敬了友商的达尔文9号，同时保障期限直接到了60岁前，可谓诚意满满。

上面两个保障都很有特色，举个简单的例子大家感受一下。

假设老王给0岁女宝投保了50万小淘气3号，后期小宝宝在不同的年龄段，如果罹患重疾，能获得的赔付如下：

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此外，小淘气3号还支持“减少基本保额”，保险公司可以按照基本保额去减少部分所对应的现价，减少基本保额后，保单重中轻保障责任依旧有效。

也就是说，假设上面的小宝宝在60岁后申请减保，一方面可以退回超高的现价，一方面还可以继续享有不低的保障额度：

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接着是可选责任方面，小淘气3号也是非常丰富的，涵盖了少儿特疾保障、重疾多次赔、癌症关爱金、身故责任。

少儿特疾就是常规少儿重疾险自带的特疾额外赔和罕见病额外赔，特疾额外赔付120%，罕见病额外赔付200%，整体赔付比例和保障和竞品区别不大。

重疾多次赔是额外3次，分别120%、150%、150%保额，间隔期1年，附加以后便成了一款重疾不分组4次赔的少儿重疾险，后续赔付比例还不错。

癌症关爱金其实就是癌症额外赔，间隔180天或者3年，额外赔付130%保额，没有跟进部分竞品的间隔1年和无数次赔，依然是比较传统的一项保障。

身故责任没有太大特别的地方，大家可以根据预算选择。

增值服务方面，小淘气3号也是非常全面的，涵盖了儿科视频医生咨询、门诊就医安排（含陪诊）、住院/手术安排以及儿童心理咨询/亲子教育咨询。

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儿科视频医生咨询，通过远程视频方式提供7*24小时的儿科咨询服务，涵盖儿科常见病及日常护理、疫苗接种等咨询。

如果有门诊就医需求，可以协助安排匹配的专科及专家，根据就诊安排，由专业医护人员陪同就诊，协助客户和专家的有效沟通，协助缴费、手续办理。

门诊就医这个责任喵叔觉得还是相当实用的，特别是春秋季患病高发期的时候，有就医安排和陪诊，可以很好给家长减负。

住院手术安排则是在指定服务网络内协调医院资源，提供住院或者手术的安排服务，提供相关手续代办。

最后的儿童心理咨询和亲子教育咨询是二选一，帮助儿童或者家长提供相关咨询服务，帮助正确认识情绪，客观分析心理问题，理清感受和思路，接纳自我，克服心理障碍。

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产品优劣

产品优势

一、保障优秀，重疾赔付后，非同组轻中症继续有效，且无间隔期；

二、责任灵活，可选重疾多次赔、癌症额外赔、特疾额外赔；

三、少儿特疾额外赔，不限制年龄；

四、现金价值非常高，后期可减保；

五、公司背景不错；

六、售后服务优秀。

产品不足

一、28种统一定义重疾对应中症缺失中度瘫痪，少儿高发重疾缺少溶血性尿毒综合征。

二、轻症中症隐形分组。

整体都不算特别大的问题，不影响投保决策，算是老生常谈。

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公司介绍

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小淘气3号出品保司为招商仁和人寿，招商仁和人寿被业内称之为“最老的新公司”。公开资料显示，招商局于1875年创办了中国最早的民族保险公司——保险招商局，并于次年创办了仁和保险。2017年7月开业的招商仁和人寿，则被视作仁和保险的成功复牌。招商仁和人寿股东阵容堪称豪华，由招商局、三大央企，联合多家企业共同发起设立。

最大的股东招商局金融控股有限公司，实际控制人则是百年央企招商局集团，央企中的老大哥。第二大股东则是国资委下的中国移动，通讯行业的航空母舰，第3、4大股东还是同属国资委下的中国民航信息以及属深圳国资委下的深圳市投资控股有限公司。

2023年《财富》世界500强榜单中，招商局集团有限公司以732.827亿美元的营业收入（不含招商银行）位列175位。招商局自2018年开始申报《财富》世界500强以来，已连续6年入围世界500强。招商银行则连续12年入围世界500强，并以723.166亿美元的营业收入位列179位。

招商局拥有两个世界500强公司的格局更为稳定。如果算上招商银行的营业收入，则完整体的招商局则可以跃居世界500强的60位，甚至超过排名62位的中国移动。股东背景在保险行业里也是非常耀眼且强劲的存在。

2024年1季度，招商仁和的核心偿付能力充足率为80%，综合偿付能力充足率为160%，2023年4季度，风险综合评级BB，均达到监管要求。

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喵叔点评

综合来看，小淘气3号是一款基础保障到位、可选责任灵活、增值服务优秀、公司背景强大的少儿重疾险，它的加入算是可以给目前比较卷的少儿重疾险市场带来一个新的思路。

小淘气3号本次并没有和竞品一样去卷责任、卷费率，而是独辟蹊径，把核心责任改了，也把产品设计成了“返还型”的形态，相信可以获得更多非价格敏感性家长们的青睐。

当然，少儿重疾险的选择也是要综合各个方面的考虑，简单抄作业断不可取，不清楚该怎么选择的朋友，可以提前联系喵叔咨询。

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