惠民保
大家好，我是喵叔。
你敢想象吗，少儿重疾险的网红产品大黄蜂10号才上市不到半年，它的迭代版大黄蜂11号就要出来了，原因很简单，小青龙3号卷掉了大黄蜂10号，迭代版再不出来，大黄蜂10号不好卖呀。
大黄蜂11号今天正式上线，产品据说依然是加量还降价，能卷到什么程度，能不能扳回一城，今天我们一起来看看。
本文目录：
- 产品形态
- 产品优劣
- 公司介绍
- 喵叔点评
产品形态
大黄蜂11号全能版来自北京人寿，条款名“北京人寿京康宝贝P/Q/R款重大疾病保险（互联网专属）”。根据保障期的不同分成了三个版本，是一款重疾单次赔、轻症中症合并最多6次赔的少儿重疾险。产品自带少儿特疾/罕见病终身多次多倍赔，自带恶性肿瘤扩展金、白血病移植保险金和白血病医疗保险金，可选身故、重疾多次、癌症额外赔以及疾病关爱金。产品的整体形态以及与前作的对比详见下图：
投保规则方面，大黄蜂11号全能版延续了大黄蜂10号全能版，没什么变化，最大70万保额，最高35年缴费，保障期涵盖30年、70年和终身。等待期依然是180天，等待期出险轻中症，对应轻中症责任终止。
必选责任方面，大黄蜂11号全能版重疾又变成了单次赔付，灵活度增强，中轻症依旧是合并最多6次，赔付比例不变，这块形态比较成熟了，也没有变化的意义。
重疾赔付后，大黄蜂11号全能版依然是支持轻症中症继续赔，不过需要满足非同组和间隔期的要求。
大黄蜂11号全能版依然带有少儿特疾和罕见病的额外保障，依然是按照之前老产品的规则，特疾如果是前三年发生，根据发生时间的不同，额外赔付60%、120%和150%，三年及以后按照150%额外赔；罕见病也是类似的的设置，前三年依次100%、200%、220%，三年及以后按照220%额外赔。
儿童发生重疾本就是小概率事件，非要用首年的少赔一半去博取后期相比竞品略多一点点，看你能否接受，就喵叔本人，依然是比较反感这种设定的。
其他必选责任方面，大黄蜂11号全能版依然带有大黄蜂10号全能版的恶性肿瘤拓展金和白血病骨髓移植金。癌症拓展金说白了就是先发生轻度癌症，再发生重度癌症，可以额外赔50%；白血病骨髓移植金则是18岁前做了白血病骨髓移植术，额外赔80%。
大黄蜂11号全能版新增一项责任：白血病医疗保险金。简单说就是18岁前进行白血病治疗，相关医疗费用如果经过了社保，可以100%报销，最高20万。
这样一来，大黄蜂11号全能版对于白血病保障是又添了一项。算一笔账，假设买了50万保额，在5岁时发生了白血病并进行了治疗，那么最大赔付额度可以达到50+75+25+40+20=210万，如果再算上疾病关爱金，赔付额度来到了250万。
接着我们看看可选责任。
大黄蜂11号全能版基本上就是照抄了大黄蜂10号两个版本的四个选项。
首先它可选附加重疾多次，附加以后就变成了一款重疾不分组最多4次赔付的产品。
其次可以附加癌症的无数次赔，首次为癌症，间隔1年，首次非癌症，间隔180天，前三年依次赔付40%、50%、30%的保额，此后每隔3年，可再赔50%保额。
疾病关爱金也是比较常规的，60岁前首次重中轻分别额外赔付80%、30%、10%的保额。
最后，大黄蜂11号全能版也可以选择附加身故责任，18岁前现价保费取大，18岁后赔保额，预算够的可以附加。
看完产品形态以后，我们来看看大黄蜂11号全能版的保费情况。
可以看到，在最基础的保障形态下，大黄蜂11号全能版相比大黄蜂10号旗舰版有2%左右的费率提升，但是在附加了其他可选责任后，整体保费反而更加便宜了，特别是附加身故责任，保费降低了7%左右。
在整体形态额外增加了白血病医疗金的情况下，大黄蜂11号全能版做到了费率稳中有降，实在是难得。
产品优劣
产品优势
一、缴费规则友好，最长支持35年缴费；
二、保障到位，特疾罕见病多次赔，可选附加责任灵活；
三、重疾赔付后轻症中症可以继续赔；
四、癌症可以无数次赔，可以叠加赔；
五、轻度癌症涨重度癌症保额，白血病保障到位；
六、价格便宜。
产品不足
现在的少儿重疾险，整体看来都不会有特别影响大的缺陷，无非是大家都会有的轻症中症隐形分组或者等待期180天等。不过需要注意几个地方，一是等待期条款比较一般，如果等待期发生中轻症，是中轻症直接终止；二是重疾赔付后90天内如果再发生轻症或者中症，对应的轻症或中症整体责任直接没了，即使是附加了关爱金，也是直接没了，相对是较严的，这个设定也是照搬的同胞兄弟大黄蜂10号全能版。
公司介绍
北京人寿于2018年2月14日正式开业，注册资本人民币28.6亿元。北京人寿的股东包括韩建集团、顺鑫控股、北京供销社投资管理中心、华新世纪、乐普医疗等9家，其中国有资本占比高达65%以上。
北京人寿这两年在市场上推出了多款叫好又叫座的产品，涵盖重疾险、定期寿险、分红险等大类，其中最经典的当属大黄蜂系列，从大黄蜂5号开始到大黄蜂10号全能版，在市场上的反响一直不错，最新的产品这是现在的大黄蜂11号全能版。
北京人寿整体运营相对稳健，毕竟是新公司的原因，最近几年也是持续亏损，不过其偿付能力充足率来看，则是持续保持在健康水平。2024年1季度，其综合偿付能力充足率为183.39%，核心偿付能力充足率则是96.01%；2023年3、4季度，其风险综合评级均为BB级，达到监管要求。
写在最后
大黄蜂11号全能版的这一次升级，给人的感觉就是综合了大黄蜂10号全能版和旗舰版的部分优势，产品形态更灵活，自带保障也更优，基本上算是淘汰了自家两款大黄蜂10号。
但我们仔细看看，也不难发现，大黄蜂11号全能版相比大黄蜂10号，并没有本质上的升级，核心保障算是延续，就加了个白血病医疗险报销额度，这个东西喵叔掐指一算估计也就值个几块钱，但它牛就牛在，保费反而还有下降，这样一来一去，就是又降价十几块钱，这波升级，虽然没有喵叔预想中的惊喜，但每年省下一碗面钱，也算不错。
综合来看，大黄蜂11号全能版是一款很有诚意的少儿重疾险产品，虽然只是“小碎步”般的升级，但其在卷上天的少儿重疾险市场，想必可以有一番大作为，特别是针对儿童最高发的白血病保障，诚意满满。如果你比较看重白血病方面的保障，大黄蜂11号全能版可以作为首选，如果你还有其他方面的需求，可以提前联系喵叔，一对一帮你匹配上合适的产品。
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