惠民保
最近几年的“考公热”愈演愈烈，2024年考公人数首次超300万，破历史新高。
为什么大家削尖了脑袋都想进入体制内？
原因无他：稳定。
这几年市场环境一言难尽，失业的失业，降薪的降薪。
许多人才意识到有份稳定体面的工作多么重要。
更关键的是退休后，体制内的人有着让人眼红的退休金。
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在网上看到某退休干部的退休工资，每月能拿到1万多。
这让每个月累死累活才拿几千块的年轻人彻底破防了。
但先别急，2024年10月养老金正式并轨，体制内的养老金待遇可能要保不住了。
什么是“养老金并轨”
也就是2014年10月1号之前我们国家的养老体系一直都是双轨运行，什么是双轨运行呢？
第一轨：指的是机关事业单位等编制内的工作人员，他们不需要缴纳养老金的费用，退休后可以直接由财政部拨款，领取养老金。并且，退休工资与退休时的工资挂钩，领取的工作多少与年限挂钩。
比如退休时候工作满35年，不算其他补贴，养老金替代利率至少达90%，实在美滋滋。
而第二轨就是企业职工。
分别由企业和个人共同承担养老保障费用，就是平时缴纳的社保里面的养老保险，达到法定退休年龄以后，按月领取养老金，养老金的来源主要是社保基金。
但随着我国人口老龄少子化，两个轨道的养老金替代率发生了巨大的剪刀差。
现在企业职工的养老代替率已经不到40%了，而体制内职工依旧是90%。
(图片素材来源于网络侵权请联系删除)所以不公平也就暴露出来了：
如果在退休前工资都为1万元，公务员退休后能拿9000元，企业职工却只能拿4000元，连一半都不到。
甚至很多体制内人员的退休收入，比年轻人的正常工资还高，怪不得那么多人挤破头都想进入体制内！
于是，为了消除这种不公平，国家决定在2014年10月实行养老金并轨政策。
所谓养老金并轨，就是国家想让体制内和体制外的养老金计算和发放保持一致。
只不过为了让改革更加丝滑，所以设置了10年过渡期，10月起，养老金正式全面并轨。
并轨后，差距就消失了吗?
从此以后，体制内外的退休金差距真的可以抹平吗？
事实并非那么简单。
看看养老金的计算公式，影响退休金三个重要的因素——社平工资、缴费基数、缴费年限。
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同一个地方的社会平均工资是一样的，差距主要取决于另外两个因素。
缴费基数
体制内一般都是按实际工资缴纳；而很多企业的工资是底薪+绩效。
同样是1万的工资，体制内的公务员就按1万缴纳；而计算绩效的，底薪5千+5千绩效，实际按5千缴纳。工资待遇一样，但缴纳基数相差5千。甚至很多企业一律按当地最低缴费基数交社保，那就更扎心了。
缴费年限
都说宇宙的尽头是编制，这句话是有道理的。体制内的工作，最大的优势就是「稳定」。难怪每年都会上演“考公考编热潮”，谁不喜欢铁饭碗？只要不出意外，在体制内交社保，交个三四十年一般问题不大。
反观体制外的私企，稳定性就是一个最大的问题。根据《2020中国企业发展数据年报》公布的数据，中小企业的平均寿命仅2.5年，集团企业的平均寿命仅7-8年。即使你幸运没遇到企业倒闭，但随着年龄的增长，可能也会被优化。更不用提那些灵活就业的人，工作二三十年，可能都没缴纳几年社保。
综合以上两个因素，根据「多缴多得」的规则，体制内的退休金自然领得多。
以前体制内的养老金的替代率可高达80-90%。而按最低缴费年限缴纳社保的伙伴，养老金替代率一般不到40%。实行了养老金并轨政策，体制内养老金的替代率可能会下降20-30%，估计也能达到60-70%。对比体制外的养老金，体制内的优势依旧很大。
不得不说，体制内的待遇依旧是香饽饽。
如果未来养老金不够用，我们该怎么办？
第一，社保要交好。
社保从养老金替代率上来看，还是目前性比价最高的一种方式。如果是灵活就业的朋友，可以考虑按最低基数操作，但要把年限拉长，收益率能最大化。
第二，补充一些商业养老金。
作为养老，年金险无疑是最适合的产品。买这类产品主要看两点
1、每年高领取，持续现金流；
2、客户“不亏本”（身故金+保证领+已领年金≥客户缴纳的总保费）
也就是以“不亏”为前提，尽量提升每年能领取的年金。
能满足这两点的产品方案，推荐两个：星海赢家（青鸾版）-计划二、青竹2号-方案一。
这两个方案均能实现“不亏本”，两款产品的年金表现都非常好：
● 青竹2号-方案一：保证领保费或10年年金较大者，年金88500元/年，终身领取。推荐北京、山东地区客户双录购买，另外65岁还能买，适合高龄客户；
● 星海赢家（火凤版）-计划一：保证领10年年金，年金88131元/年，终身领取，单笔总保费≥150万可保证入住养老社区，单笔总保费≥30万可享受养老社区旅居。
市面上的养老年金产品产品有许多，很多产品可能存在“亏本”的问题，大家要擦亮眼睛去甄别。
当然，不是说会“亏本”就完全不能购买——
如果对身故利益没有要求，不需要留下钱给家人的话，也可以考虑选择星海赢家（火凤版）-计划三这种极致高领取的产品。
如果对于长寿预期比较弱，或者已经有其他终身年金产品，需要额外补充85岁前的现金流的，也可以考虑选择青竹2号-方案二这种把年金前置的产品。
当然，如果对自家的长寿基因很有信心，也可以选择龙抬头（龙行版）这一类在90岁后年金能猛猛增长8倍的产品。
具体的还要结合自身的情况和需求去看，如果有不了解的，可以多多咨询喵叔，毕竟这是大家的养老钱，最好还是找专业人士掌掌眼。
写到最后
斗转星移，每个人都会变老。
养老问题是一个全民问题，需要我们提前去做好规划，未雨绸缪，才能更好地享受美满的晚年。
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