惠民保
大家好，我是喵叔。
一直以来，“尊享e生”百万医疗险都是喵叔最推荐的百万医疗险，直到前几周迎来了蓝医保好医好药版的升级，喵叔有短暂将其视为目前最优。没过多久，尊享e生迎来升级，最新版尊享e生2025即将上市，产品除了全面放开外购药械以外，还有在尊享e生2024的基础上做了多项迭代。尊享e生2025升级到底如何，是否值得入手，今天喵叔带大家一起来看看。
产品形态解析
尊享e生2025来自众安保险，是一个产品组合，主条款名“众安在线个人医疗保险条款（互联网2024版E款）”。产品涵盖一般医疗保障、重疾医疗保障、恶性肿瘤先进疗法保障、特药保障、重疾异地转诊公共交通费用、重疾住院护工费用等保障，同时全面放开外购药、外购器械费用报销。尊享e生2025可选多项加油包，涵盖18项增值服务。产品的具体保障内容以及与尊享e生2024的对比详见下图：
图片有点大，看不清楚的朋友可以下来找我要原图。
整体来看，尊享e生2025相比前作是有不少升级的，具体的升级点我们一点一点看。
首先是民营医院数量增加
尊享e生2024做了一个创新，那就是把医院范围扩展到了民营医院，这类传统中端医疗险才会涵盖的医院，它也有部分纳入。当时是涵盖了68家指定医保定点的民营医院，尊享e生2025则是再度升级，从68家升级到了102家，同时医院清单还会持续更新。
也不要小瞧这个数量，医院是全国覆盖，同时也有不少是当地人常去的民营医院，从数量上来说，是不比某些“入门级中端医疗险”少的。
第二是全面放开了外购药和外购器械
前面我们在聊蓝医保好医好药版的时候其实就有说过，压力给到尊享e生2025。没想到本次升级，它也确实是放开了外购药械，而且是全面放开，没有单独的免赔额限制，如果是一般疾病住院或者门诊报销外购药，按照1万免赔；如果是重疾住院报销外购药，按照0免赔。
同时，也是真正意义的外购药械，没有清单限制，同时也没有蓝医保好医好药版限制：如果院内已经有相似作用效果、能正常采购的药品，不能使用外购药。喵叔的理解是，蓝医保好医好药版这种限制更多的用在院内有仿制药却想外购原研药的场景。
尊享e生2025外购药械的放开，其实是符合喵叔预期的，也是为了更好的去跟随政策的转变。
第三是特药清单扩展到了312种。
特药清单这一块，尊享e生永远是走在市场最前列的，当别家只有一百多种，或者刚突破200种的时候，尊享e生2025直接干到了312种，涵盖了257种恶性肿瘤类+30种罕见病类+15种海南博鳌类+10种白蛋白类药，其中国内市面上上市的6种CAR-T全涵盖，还涵盖了4种NTRK药以及被称为“肝癌克星”的钇90。
这个NTRK是个什么玩意儿？简单说就是广谱抗癌药，不限癌种。比如今年新纳入医保目录的年费用260万的全球首款不限癌种靶向药拉罗替尼、月费用26万的泛癌种药物瑞普替尼，都属于NTRK药。但另一个角度需要注意的是，这些药进入医保目录，如果开不到，按照特药赔，想要100%报销，需要选择无社保版本。
简单总结来说就是，百万医疗险想要涵盖最先进最好的药，首选尊享e生2025。
对了，初代“网红”“尖端治疗手段”质子重离子的保障，尊享e生2025也拓展了治疗医院范围，从之前的6家升级到了9家，更有上海瑞金质重直通车专属服务，依然是遥遥领先。
第四是加油包增加了住院津贴和互联网药品报销。
住院津贴涵盖普通住院每天100块和ICU住院每天500块的津贴，前者有3天免赔，后者0免赔，都有单次30天的限制和全年60天的限制。互联网药品则是报销互联网医院的买药费用，报销比例最高50%，每个月限额赔100块。
第五个升级点，尊享e生2025支持“核保复议”。
这个其实就和之前买重疾险比较类似，比如喵叔投保的时候甲状腺结节被除外了，等了一两年以后，甲状腺结节没有了，这个时候可以联系保险公司，把之前的除外承保结论改成标准体承保。支持的疾病种类还比较丰富，大家可以看看下面的表格：
这个创新责任，就喵叔了解，虽不算首创，但也是市场上第二家。
其他就是涉及到转保升级的规则调整了。
尊享e生2025支持旧产品升级，从远古时期的“尊享无忧”、“尊享e生2016”到最近的“尊享e生2023”、“尊享e生2024”，有无理赔均支持直接升级。
什么理赔后不能续保升级、身体变差不能续保升级的谣言可以停一停了。
此外，尊享e生2025也支持同业百万医疗险“转保”，持有同业百万医疗保单，满足一定条件、满足4条简易告知，即可免等待期转保到尊享e生2025，转保的条件也是市场上遥遥领先的。
聊完升级点，我们再来看看尊享e生2025的产品主体责任。
尊享e生2025的产品保障责任并不算复杂，简单说就是全责任同类最优。
投保规则最大支持70岁首次投保，重新投保（续保）支持买到105岁；医院涵盖国内二级及以上公立医院普通部以及102家民营医疗机构普通部；等待期30天。
保障责任涵盖一般医疗、一般门急诊医疗、癌症先进疗法医疗、特药医疗、重疾异地转诊医疗、重疾医疗、重疾住院护工。其中住院和门诊医疗针对外购药和外购药械全面放开。
一般医疗和一般门急诊医疗共享1万的免赔额，最大保额300万，最高赔付比例100%。
癌症先进疗法有600万的最大保额，免赔额0元。这个东西说白了就是其他产品的质子重离子的升级版，涵盖质子重离子9家医院治疗费用、癌症硼中子俘获治疗医疗费（日本4家医院）、癌症光免疫疗法医疗费用（日本2家医院）。
后面两种先进疗法目前就日本有做临床应用，就跟质子重离子前两年就上海质子重离子医院一家一个道理。五月份海南博鳌乐城先行区的硼中子医院已经启动了中国首台硼中子俘获疗法装置的安装工作，相信后续这类先进疗法国内也会慢慢引入。
尊享e生2025带有312种特药，最大保额600万，免赔额0元，最高赔付比例100%。喵叔这里再强调一下，某些特药进了医保，如果拿不到，需要外面去买，想要100%报销，需要选择无社保版本。如果比较在意这一点，这个时候其实喵叔反而建议你直接选择尊享e生中高端的无社保版本。
尊享e生2025的重疾住院医疗有300万额度，0免赔，最大赔付比例100%，如果罹患重疾，还带有重疾异地转诊公共交通费用以及重疾住院护工费用，这两项责任也是非常贴心的保障。
尊享e生2025加油包带有尊享e生2024相同的家庭共享免赔额、重疾保险金、重疾扩展特需医疗、住院医疗费用补偿、门急诊医疗、尊享家财加油包，以及今年新增的尊享住院津贴和互联网药费报销两项。
整体来说，都不是特别核心的保障，没有特别的需求可以不单独附加，那个家财包还不错，实在想加可以把它附加上。
尊享e生2025还有18项增值服务，基本上也是目前百万医疗险的天花板了，其他产品真的只能跟在它后面慢慢模仿。
最后是尊享e生2025的保费测算。尊享e生2025这个费率和之前老版本产品一致，这个费率也持续了5年没变过了，稳定性真的有点强。
产品优劣
产品优势
一、基础责任保障到位，无遗漏；
二、民营医院可报，涵盖102家；
三、全面放开外购药械，不限疾病不限清单，不限住院或门诊；
四、特药清单拓展到312种市场最优，涵盖CAR-T、NTRK、钇90等先进疗法；
五、支持核保复议，可除外改标体；
六、运营10年，升级25次，市场最“长寿”百万医疗；
七、支持老版本升级、支持同业简单问询转保，承担一般既往症，加油包可选。
产品不足
一、健康告知稍严；
二、一年期产品，合同无“保证续保”四个字。
选择建议
众安在线是中国首家互联网保险公司，由阿里巴巴（现蚂蚁科技）、中国平安、腾讯联手发起设立，于2013年11月开业，2017年9月在香港联交所主板上市。
众安总部位于上海，不设任何分支机构，完全通过互联网展业。由“保险+科技”双引擎驱动，众安专注于应用新技术重塑保险价值链，围绕健康、数字生活、消费金融、汽车四大生态，以科技服务新生代，为其提供个性化、定制化、智能化的新保险。
从众安2024年4月的年度信息披露报告来看，众安2023年全年保费收入200多亿，其中104亿都来自健康险，很明显，健康险是它家的核心业务且持续盈利。
赔付率方面，众安2024年h1赔付率27.8%，2023年27.5%，2022年29.5%，2021年34.1%，均处于市场第一梯队，稳定性非常优秀。
2024年3季度，众安的核心偿付能力充足率达到了217.17%，而综合偿付能力充足率则是224.69%，2024年1季度和2季度，分类监管评级均为BBB级，均达到了监管的要求。
喵叔点评
尊享e生每次升级，都能给人带来惊喜，尊享e生2025相比前作更是完全放开外购药械，民营医院拓宽，特药也大幅度增加种类，这下真的又领先了同级别产品一个身位了。
当然这个产品也有一个被部分自媒体针对许久的“硬伤”，那就是不保证续保。其实但凡整天吹保证续保的，无非几个原因，一是保证续保好卖，二是保证续保首年价格很便宜，至于续保费率、至于“费率可调”，who cares？
过两年业务员还能不能联系上都得打个问号。
买保证续保还是一年期产品，考虑几个问题。
保证续保20年，合同签20年，保障管20年，这期间治疗手段升级，都和你无关，买的时候带有的先进疗法，说不定过两年就变成了落后疗法，保证续保20年的产品，有新疗法，你能不能用上？现在免责的一些新疗法，过两年普及了，继续免责，换不换产品？
一年期产品，最大的担忧无非三点，一是产品停售，二是身体变差直接风控，三是理赔拒绝续保，其中被最多人攻击的是理赔了拒绝续保。
保险公司真的是靠拒赔或者理赔了拒绝续保赚钱吗？
一款是常年赔付率维持在30%附近的公司出的一年期产品，一款是常年赔付率逼近红线的公司出的保证续保20年（费率可调）产品，你猜猜哪款产品更有可能在3年后大幅涨价？
其实也不要怪有些人喜欢卖保证续保20年的产品，喵叔自己在写尊享e生产品的时候都常常觉得很累，每次都要解释一大段话，还容易被人觉得我收了众安的钱；蓝医保好医好药版就不一样了，直接两个字“盘它”就解决了一切问题。
最后总结一下，如果你现在身体没有什么异常，能通过尊享e生2025的健康告知，预算有限，可以把这款产品纳入首选项之一；如果你喜欢保证续保20年的产品，喵叔建议你先看看下面第一篇文章；如果看完你还是喜欢保证续保20年的产品，那么我建议你看下面第二篇文章，选择一款你喜欢的产品；如果你因为身体情况一款都买不上，私信喵叔，给你推荐适合你的产品。
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