惠民保
大家好，我是喵叔。
你是在什么时候开始意识到，自己可以准备养老了？
每个人契机可能不同，有的人比较早就有意识开始规划，有的人是成家以后，有的人是发现父母老了。
喵叔自己，应该是有了娃以后，觉得自己身上担子重了，就开始给自己和家人规划养老了。
前段时间热搜上就有一个话题：“50后建议年轻人从30岁开始规划养老”，也是一个答案。“听老人言”，当下咱们90后可以开始准备养老了。
为什么从30岁就开始规划？
从50后提的建议来看，主要有下面三个原因：
一、出生率持续走低
算是老生常谈了，根据国务院新闻办前期公布的数据来看，去年我国的人口出生率仅为0.718%，出生人口1062万，净增长只有48万，再创新低。
图中可以看到，虽然2015年二娃放开，后面有短暂回升，不过随后从18年开始又开始持续下降。到了2021年放开三娃以后，实际情况也并不乐观。
二、人口老龄化加剧
从2020年第7次人口普查结果来看，我国老年人口达到2.64亿，比2010年增长了5.4%。并且随着1962-1976年的婴儿潮人口进入老年期，后续数字估计会很快破3亿，我们也将从轻度老龄化进入中度老龄化。
预计到2050年，60岁以上老年人会接近5亿，占据总人口的三分之一以上。同时，随着生活水平和医学技术的提升，我国平均寿命逐年增长，当前的平均寿命是77岁，在一线城市已经超过了80岁。大多数人在老年时期是没有体力和能力去劳动的，也就没有固定收入。
这时候有人说了：不怕，有养老金。
但是你真的不怕吗？我国的社保养老金是采取现收现付的形式，当下年轻人缴纳的钱给当下的退休老人发养老金。
当交钱的人变少，领钱的人变多，结果可想而知：打工人的压力越来越大；老人领到的退休金越来越少。
中国社科院就曾在《中国养老金精算报告2019-2050》报告中预测：到2028年，我国养老金结余可能首次出现负数，到2035年养老金可能结余耗尽。
所以单靠社保，老年生活要想“有钱有闲”是不可能的。
三、家庭婚恋观的变化
很多年轻人婚恋观的改变，也是需要尽早规划养老的原因之一。结婚的越来越少，生的娃越来越少，以后的小孩需要赡养的“老人”都是6位起步，如果结婚还得翻倍，根本管不过来。
而不婚的朋友，本身从法律上就缺失有扶持义务的人，更需要尽早替自己打算。
所以说，不管是结婚或不婚，都得靠自己的“小金库”来养老。大多数人要想在老年维持目前的生活水平，不能依赖社保养老金，得自己在年轻力壮时提前准备好养老的现金流。
综上，50后给年轻人提出了”30岁开始规划养老“的金玉良言。
如何规划养老？
如何规划养老，其实就是在说如何提前准备好养老的钱。
理财形式有很多，基金、股票、理财产品，都很热门，但用来做养老后盾，却不是那么完美。放在专业人手里还行，但对于普通人养老来说，风险多少有点高了。最好还是配一些能稳稳兜住老年生活的产品，比如说年金险。
一、为什么选择年金险作为“养老储备金”？
买了年金险，就好比我们和保险公司有个约定：保险公司拿着钱去投资增值，在约定的时间，把约定好的钱给我们。养老金是等我们年纪大的时候领钱。
相较于其他理财工具，年金险有得天独厚的优势：
- 收益确定，不受市场利率下行影响，把年金领取时间和金额写进合同；
- 在确定的时间里，提供安全稳定、长期的现金流。
二、产品举例
拿目前市面上比较火的一款养老年金金盈年年举例，这款产品算是可以满足不少朋友对于养老保障想需求。
它分成A、B两款，分别对应终身和定期两种形态，具体保障内容见下图：
主要优势有几个：
①投保方便，门槛低
金盈年年是一款互联网产品，全国可投保，没有健康告知，年交保费最低5000元即可，缴费期间也很灵活，最长可以选择30年缴费，压力相对较小。
②两个版本各有特色优势
终身版起领后年度保额按照3%递增，有效抵御通货膨胀，保证领取20年，身故也可以领取；定期版本则是保到85岁，可以一次性领取10倍基本保额，相当于平时10年的养老金。
定期版本没有保证领取的规定，不过一直有现金价值以及身故金。
现金价值可以在我们缺钱的时候用来解燃眉之急，灵活使用。
如果身故，最少可以拿回已交保费（实际是已交保费和现价取大值）
两个版本年金如何领取呢，以30岁女性为例，总保费100万，大致是下面这个情形：
可以看到：不管是保终身还是保定期，年金领取都很不错。60岁开始领取，10年后保费都领回来了，20年后保费已经翻倍。
保终身版本累计最高领取633.24万，保定期也可以达到355.77万。活多久，领多久，不用担心老了没收入，用来养老再合适不过了。
③灵活缴费&领取
趸交年交随意选，最低5000元起，这个产品有多个领取年龄可选：男性：60/65/70周岁；女性：55/60/65/70周岁。
到了领取时间后既可以线上申请，也可以线下申请，对老人家非常友好。申请后，保险公司会把约定好的养老金打到客户银行账户上，非常方便。
④权益好：提前锁定养老社区入住权，可旅居可长居
舒适的环境，专业的医疗设备和陪护人员，环境的适老性加上同龄人的陪伴等，让大伙看到养老社区的宜居性，是“有钱有闲”的新兴养老方式。金盈年年同样是对接光大养老社区，而且入住的门槛很低，价格亲民。
缴费期内，保费满30万，就能享受旅居优先入住。按30年缴费来算，1年1万就能满足要求了，这个要求，真不高了。缴费期内，保费满70万，就能获得养老社区长居入住权，提前安排养老生活，美滋滋。
写在最后
随着老龄化的加剧，后面的养老形势目测也会更加严峻，包括说从国家的这一步步来看，无论是延迟退休还是养老金全国统筹，其实都有在积极应对目前的社会问题。
作为我们自己来说，也要有提前强制储蓄一笔钱的意识，不然真的到了年老的时候，真就只有指望子女给自己养老。我不像给子女太大的负担，干脆就趁着他小的时候，早早给自己储蓄一笔钱，希望年老以后，能自己给自己养老。
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