惠民保
大家好，我是喵叔。
今天推文发出来的时候，第一梯队的爆款产品已经下架了不少，比如金盈卫、前行无忧、康乾2号·瑞祥人生这些耳熟能详的选手均已悉数下架。
目前还在销售的产品，除了昨天我们聊过的恒大家三款产品，国联人寿家的当家增额寿“康乾1号·益利多”也一定值得我们特地来聊聊。
产品责任
康乾1号·益利多来自国联人寿，条款名“国联人寿鑫运一生终身寿险”，产品马甲非常多，益利多青春版、益利多2.0都是这一款，条款都是统一的。产品的形态和市面上其他增额寿区别不大，承保年龄28天到60岁，最长缴费期10年，提供身故和全残保障，18岁前赔付保费、现价取大；18岁后且缴费期内，赔付不同年龄对应的比例乘以保费再与现金价值取大值；18岁后且缴费期满，赔付年龄对应的比例乘以保费再与保额、现价三者取大。具体形态见下图：
利益测算
接下来我们来看看益利多的回本时间，喵叔以30岁男性为例，做了一下测算：
可以看到，无论什么缴费期，益利多的回本周期均在7-8年，在市场上算是第一梯队的水平。
我们再来看看它的IRR走势情况，依然以30岁男性为例进行测算：
可以看到在IRR达到3.4%的时间上，趸交最慢，13年达到3.40%；5年交最快，第8年即达到3.40%；而10年交的版本，第11年即上升到3.43%，第14年即上升到3.45%，是几个缴费期里面最快的一档，产品的利益优势喵叔也在前几天的《下架背景下，各缴费年限的“激进型”增额终身寿真实利益测算》进行过测算，益利多10年交版本最能打也有得到过验证。
益利多的利益测算情况，喵叔总结一下就是：回本快，冲上IRR高值也非常快。这个特色也和之前已经下架的爱心守护神2.0和弘康金满意足非常像，可惜的是，特色越突出的产品越早挂掉。
产品灵活性
选择一款增额终身寿，除了去比较现金价值，灵活性肯定也是要考虑的一个方面，即如何使用这笔钱。
益利多是市面上为数不多的把加保写入合同的产品：
不过呢，它的加保规则是以保全的形式存在的，现在的规则是70岁前可以无限加保，每次最少100元，每年线上加保最多10万，超过限额需要线下申请，总加保额度最高为原总保费的5倍。
保全规则可能后期存在变化，这一条大家一定记住。
还有就是，加保收益计算，是以加保时被保人的年龄趸交一份产品来算的，回本周期7年，可能会短期降低产品收益，如果这7年内减保，可能会有损失。
最后一点，在规定时间内加保，60天内免息加保，超过需要收利息。建议在保单周年日之后60天内加保，如果在60天后再加，会收取利息。
益利多的减保并没有写入合同，依然是以保全的形式存在：
当前的规则来看，没有时间和额度的限制，有减保后最低保费的限制。当然，没写入合同的保全规则，后期有可能会发生变化，实在担心，可以拆单投保。
益利多支持保单贷款，最多贷出80%现价，当前利率5.8%，相对较高。
此外，益利多还支持隔代投保，要求被保险人满8岁即可。
增值服务
除去产品利益和灵活性以外，一款产品的增值服务如何也是考量的要素。益利多目前可以对接保险金信托业务，不过要求总保费不低于200万。
通过保险金信托的方式，大大降低了信托的门槛，满足我们的各类个性化需求。
公司背景
国联人寿成立于2014年，注册资本20亿，股东背景非常不错，实控人无锡市国资委，可谓“根正苗红”：
写在最后
最后我们再来总结一下益利多的优势所在：回本较快，各个缴费周期都很能打，特别是10年交，在市场上鲜有对手。同时产品利益上升非常快，最快8年IRR即可达到3.4%，中长期优势非常明显。
益利多目前支持加保，限制较小，同时减保灵活，目前基本没有限制，可以直接通过公众号操作；产品各类功能齐全，公司背景强大。
当然这个产品也有一些注意事项需要大家留意：投保地址限制江苏、安徽，目前支持远程双录，需要投保协助的朋友建议尽早联系喵叔。当前承保需要指定到明年1月1日生效。最后是产品的下架时间：12月4日中午12点。
没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎添加喵叔微信waitmi咨询。
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