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大家好，我是喵叔。

前面聊过了当前的顶流产品恒大家的三款和国联的益利多，有不少朋友觉得回本周期七八年甚至上十年，同时钱一直放在里面灵活性不够，那有没有这样一款产品，回本非常快，同时还可以附加一个不错的万能账户，满足资金的灵活使用呢？今天我们一起来看看长城人寿当前的主打产品“山海关虎啸版”，可能它可以满足你的多重需求。

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产品责任

山海关虎啸版来自长城人寿，条款名“长城山海关虎啸版两全保险”。虽然是一款两全险，但是它的保障责任和增额寿一模一样，保额增长也是按照3.5%来的，同时保障到105岁，所以其本质上来看和平时我们看的增额寿是一致的。产品的基本情况见下图：

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利益测算

接下来我们来看看山海关的回本时间：

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山海关虎啸版在短缴费期的情况下表现比较亮眼，趸交回本期4年，不算最快（最快次年回本），但也是第一梯队的顶部，3年和5年交回本均是5年，特别是5年交，交满即回本。长缴费期来看，产品的整体表现比较一般，不作推荐。

我们再来看看它的IRR走势情况，以30岁男性为例，进行测算：

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可以看到，山海关虎啸版如果把时间点拉长来看，其IRR的增长，有点像之前我们看过的新产品爱心黄金甲，成长速度慢，同时后期IRR不算低，但时间会比较久。

当然，如果我们把标准设为3%，这个时间差不多就十几年就可以达到。5年交版本，第10年IRR为2.85%，对应的单利为3.11%，这个水平如何呢，有兴趣的朋友可以看看最新一期国债的水平：票面利率2.6%。这样去比较可能不是特别合适，但可以作为一定的参考。

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产品灵活性

山海关虎啸版的优势很明显不在主险上，虽然这个主险相比大多数产品会更优。

我们看看它的灵活性如何。

山海关虎啸版现在不支持加保，不过减保是写入合同的，也是目前最优的减保规则，以投保时的基本保额20%为限，不过每年减保次数限制了1次，不是特别友好。

然后重点说说它的这个万能账户“金麒麟”，金麒麟可以算是目前市面上最优的万能账户，保底利率3%，当前结算4.7%，初始费用1%，持续奖励1%，前5年的领取手续费是3%、1%、1%、1%、1%，6年后，一个保底3%复利的“零钱包”，香不香？这种形态的万能账户，一定是“绝绝子”的存在。

当然，这样的账户设置了限制，当前的追加额度限制是：总保费低于30万，最大追加额度等于累计总保费；总保费高于30万时，追加无限制。追加的限制是保全规则，不出意外的话，以后会有调整。

正是因为这样优秀的万能账户，使得优秀得不那么突出的山海关虎啸版吸粉无数，这应该也是山海关虎啸版在市场上卖爆了的原因吧。

此外，山海关虎啸版还支持隔代投保和第二投保人的设置，非常友好。

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增值服务

除去产品利益和灵活性以外，一款产品的增值服务如何也是考量的要素。山海关虎啸版目前可以对接保险金信托业务，不过最低要求是总保费不低于100万，相对来说还算比较温和的。

通过保险金信托的方式，大大降低了信托的门槛，满足我们的各类个性化需求。

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公司背景

长城人寿2005年成立，股东金融街集团，金融街则是北京西城区国资委的下属综合投资公司。注册资本55.31亿，总资产近600亿，全国13个省份有分支机构，涵盖沿海和内陆发达地区。

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写在最后

在现在的产品线来看，主险山海关虎啸版论产品利益，只能算在第二梯队，不过你要是把它的其他属性综合起来，这款产品一定算是非常能打的，选择这款产品的用户画像大致是怎样的呢，倾向于快速回本，不倾向于长险投资，同时想要一个可灵活进出的万能账户。

最后总结一下山海关虎啸版的优势：回本快、利益高、万能账户超能打、“挪储”优选。

目前没有听到这款产品的下架时间，同时因为临近年末，投保山海关虎啸版会指定到明年1月1日生效，万能账户现在的无限追加门槛是30万总保费（后期肯定会调整），1月16日后才可以追加。

今天是12月2日，大量激进型增额寿会在12月5日之前下架，如果近期确实有这方面需求的朋友们，可以提前做好时间安排。

没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎咨询。

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喵叔来自保通保代全国Top团队“打保不平”，可能也是目前重庆最有情怀的一家保险事务所。事务所初创于2019年，擅长境内外保险咨询、资产隔离和财富传承。我们合作伙伴众多，拥有行业最全的全渠道产品线，是一个独立运营的高知保险咨询团队。不受主体公司意志和资本捆绑的我们，能够更独立、客观、综合地看待您的财富安全需求。

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