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大家好，我是喵叔。

每年都在买意外险的朋友不知道有没有发现，最近这一两年，意外险是越来越难买了，一方面是产品普遍增加了健康告知和风控系统，一方面是高保额产品的最大承保年龄一降再降，降到现在，市面上50岁以上还能买到的高保额意外险基本上绝迹。

这两天上了一款高保额意外险，由众惠相互承保的小美满1号意外险，51岁到60岁都能一百多块钱买到50万保额，值不值得入手呢，喵叔今天带大家一起来看看。

• 产品形态
• 产品优劣
• 公司介绍
• 喵叔点评

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产品形态

小美满1号来自众惠相互财险，是一款成人高性价比综合意外险，除了常规的身故伤残、猝死、意外医疗保障以外，还带有预防接种保险金、意外住院津贴、多种类全覆盖的交通工具额外赔以及骨折保险金和救护车责任。产品保障多样，分成4个版本，意外身故保额从30万到150万不等，保费则是从100元到365元不等。具体产品形态详见下图：

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小美满1号一共4个版本：经典版、典藏版、尊贵版和至尊版，身故保额从30万到150万不等，经典版和典藏版最大承保年龄60岁，尊贵版和至尊版最大承保年龄则是55岁。

相比目前很多最大50岁投保的高性价比成人意外险来说，小美满1号4个版本均放宽了最大年龄，相对比较友好。

小美满1号承保职业1-3类，和同类产品保持一致，职业等级高一点的人群，建议看其他产品。

小美满1号保障责任我们分三部分来看。

最基础的身故/残疾、意外医疗和猝死方面，小美满1号意外身故/残疾最高150万、猝死最高50万、意外医疗最高15万。

猝死责任需要留意的是，51岁以上如果选择了尊贵版和至尊版，最高保额从50万降低到15万，这个情况下如果想要更高的猝死保额，建议选择典藏版。

意外医疗方面，小美满1号也和同类产品保持一致，医疗保额等于身故保额的10%，报销范围涵盖社保内外，均是0免赔100%报销，不过也有要求先通过医保才能100%报销的限制，否则只能报销80%。

小美满1号本次除了经典版，其他三个版本均带有意外住院津贴责任，相比各种限制的同类产品来说是比较给力的，而且分成了普通住院和重疾住院，普通住院最多150元/天，重疾住院最多200元/天。

第二部分交通工具额外赔，小美满1号也有比较不错的保障。小美满1号除了带有常见的民航、火车、轮船、汽车额外赔付以外，还针对自行车提供额外保障，除了经典版，其他三个版本针对无动力自行车带有最高20万额外保障，电动自行车也有最高10万的额外保障。

此外，针对自驾或者乘坐汽车，小美满1号还带有法定节假日的双倍赔，保障再次拉满。

最后一部分是小美满1号的各种其他保障，涵盖预防接种身故/伤残保障、意外骨折保险金和意外救护车费用，算是添头，不做赘述。

最后我们看看小美满1号的保费，30万保额100元，100万保额285元,150万保额也才365元，整体性价比非常高。

小美满1号依然带有健康告知，如果有匹配的既往症，没法通过：

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需要留意的是， 高血压二级、抑郁症、心脏瓣膜病均涉及到告知，无法投保，中老年人投保的时候一定看清楚健康告知再投保。

除了身体情况需要告知以外，小美满1号的意外医疗也依然除外了不少地区的医院，比如骗保高发区的北京平谷、天津滨海、辽宁铁岭等多个地区医院，如果是这些地区的朋友，谨慎投保，意外身故/伤残虽然可以赔，但意外医疗就没法赔付了，这些地区如果只是为了提升身故和残疾保额，也是可以买的，意外医疗就不要想着赔了。

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产品优劣

产品优势

一、最大支持60岁投保，投保年龄宽松；

二、产品保障极致，涵盖基础责任、交通意外、住院津贴等多种实用保障，性价比高。

三、价格便宜，性价比高；

四、最大保额150万，额度优秀。

产品不足

一、有健康告知，限制部分身体异常客户投保；

二、大量地区以外医疗免责；

三、保险公司过往理赔口碑较差。

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公司介绍

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众惠财产相互保险社（以下简称“众惠相互”）成立于2017年2月14日，它是中国首家经国务院同意试点、原中国保监会批准设立的全国性相互保险组织。众惠相互位于金融创新窗口深圳前海，初始运营资金达10亿元，经营范围涵盖短期健康保险、意外伤害保险、信用保险以及保证保险等。

作为中国首家“会员制”保险组织，众惠相互秉持“会员共建、会员共治、会员共享”这一核心理念，由前海金控等12家企业及自然人提供初始运营资金，由天云融创数据科技（北京）有限公司等546名中小微企业及自然人共同发起设立。

众惠相互2024年第3季度核心偿付能力充足率和综合偿付能力充足率均为225.80%，在2024年第1季度风险综合评级中被评为BB类，第2季度提升至BBB类，均达到监管要求。

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喵叔点评

成人高性价比意外险随着这几年的内卷，越来越卷不动了，很明显，各家公司在这个业务上面不赚钱，老产品要么阉割责任要么加大限制，新产品则是越来越少，小美满1号在这个时候推出，还是有机会刷一波关注度的。

不过呢，众惠相互这家公司在前两年的口罩险理赔也是败光了人品，现在提到它家公司的产品，大家还是记忆犹新。

不过呢，据这个公司的产品部人员说，这个产品不会耍赖不赔。喵叔觉得，这个时候，作为一家口碑想要回暖的保险公司，新产品正常理赔是没问题的。当然如果你实在觉得膈应，50岁以内的朋友可以考虑保障类似的大护甲6号、小蜜蜂5号，51岁-60岁的朋友再来选择这款产品，如果你实在不喜欢它家产品，联系喵叔选择其他类似产品。

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没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎咨询。

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