惠民保
大家好，我是喵叔。
基本上现在要买医疗险，无论你买哪款，“国民医保”众安尊享e生系列产品基本上会被人拿来对标，从以前孤零零的一款产品，到现在的近10款同时在售，尊享e生上市8年时间，迭代几十次，服务客户数超过5000万。
不过呢，过往的尊享e生，无论是什么版本，基本上都有“免赔额”的概念，而医院也限于二级及以上公立医院的普通部。这两天，终于来了一款“尊享e生·中高端医疗2023版”，号称是众安的首款中高端医疗险，产品有何特色，是否值得入手呢，今天我们一起来聊聊。
产品介绍
所谓“中高端医疗”，主要在于这类产品至少支持特需部、国际部、VIP部就诊，好一点的能对接国内外一线医疗机构，涵盖外购药、门诊、牙科、孕产等责任，就医环境和医疗资源、就诊服务不同于普通百万医疗险仅限二级及以上公立医院普通部的限制，也受到越来越多一二线城市的用户的青睐。
尊享e生·中高端医疗来自众安保险，是一个产品组合，根据就医医院限制分成了普通版和特需版，各有3个计划，合计6个计划，普通住院保额从20万到600万不等。涵盖常规住院保障、重疾医疗、质子重离子、院外抗癌特药等，免赔额有0或者5000两种选项，经社保报销100%，未经社保报销60%。
上面的保障都是大多数百万医疗险可涵盖的，尊享e生·中高端医疗同时将百万医疗险列入免责的项目纳入保障，比如康复治疗费、中式理疗费、西式理疗费、医疗器械费等。除此以外，还特别添加了“重疾转诊公共交通费、住宿费”。
主险责任详见下图：
当然，既然是一款“中高端医疗”，尊享e生·中高端医疗还可以选择附加门急诊责任和重疾关爱金责任。重疾关爱金比较简单，可以简单理解成是一份保额5-20万的1年期重疾险；门急诊责任则是涵盖各类门急诊的就医相关费用报销，保额从1万到5万不等，不同版本下保障责任略有不同，详见下表：
产品解析
现在来简单解析一下尊享e生·中高端医疗的保障责任和亮点。
产品大体分成两个版本：普通版和特需版。普通版就是在常规百万医疗险的基础上做了细分，分成了3个小版本，一般医疗保额从20万到300万不等，如果是重疾住院，保额从40万到600万不等。产品免赔额从1万降低到了0或者5000，当然，重疾啥的也是没有免赔额的，和常规百万医疗险一致。
然后也有把一些常规百万医疗险不保的项目比如理疗项目、器械、耐用医疗设备啥的给囊括进来了，价格略有提升。
简单总结就是，普通版就是0免赔额的百万医疗险的Plus版本。
再说特需版。特需版针对常规百万医疗险扩展了就医医院范围，把特需部、国际部、VIP部的就医囊括进来了，就医环境更优，“专家”不再难求。
特需版涵盖了普通住院、重疾医疗、质子重离子和特定药品。
质子重离子这个责任说了很多年了，现在大家基本上都有涵盖，尊享e生·中高端医疗对于质子重离子的就医医院限定为上海质子重离子医院。
特定药品保障不同于常见的抗癌特药，这一点和尊享e生2023一致，一共148种，涵盖了抗癌特药、罕见病用药以及海南博鳌进口药，什么CAR-T之类的都在里面。不用怀疑，尊享e生系列产品的特药清单就是目前市场上同类最强的。
尊享e生·中高端医疗有一项特色保障，在目前市面上算是独有的，那就是“重疾转诊公共交通费、住宿费”，如果是因为罹患重大疾病需要转诊，因此产生的各类交通费、住宿费，涵盖本人和一名直系亲属，可以100%报销，保额最高2万，普通版对于交通工具和住宿有限制，特需版则是没有限制。
尊享e生·中高端医疗可选门诊责任，常见的感冒发烧、猫爪狗咬啥的，都可以报销，当然，这类责任毕竟是理赔率太高，市面上能覆盖的产品比较少。如果投保尊享e生·中高端医疗附加了这项责任，那么相关的门急诊诊疗费、检查费用、药费甚至中医费用、西式/中式理疗费，责任内都可以报销。
当然，因为理赔率太高，价格也并不便宜，0岁宝宝去普通部，保费在1500附近，如果是特需部，则是在四五千的价位。
再来聊聊尊享e生·中高端医疗的增值服务。增值服务一直是尊享e生系列产品的拿手好戏，相比尊享23的12项增值服务，尊享e生·中高端医疗又多了3项来到了15项，其他产品上面你能看到的保障责任，它都涵盖，什么住院垫付、重疾绿通、术后护理、二次会诊、重疾多学科会诊啥的，都有。
市面上的中端医疗险，一般没法给孩子单独投保，会要求绑定一个成年人，这样可以摊低赔付的成本，尊享e生·中高端医疗则是没这个限制，也不像某些产品搞什么限时单独投保，它支持未成年人单独买，可选门急诊加油包，0岁宝宝上门急诊的最低门槛降低到2000元以内，还是比较给力的。
如果之前买了尊享e生系列百万医疗险或者买过其他同类型中端医疗险比如乐健一生、安盛卓越馨选、平安北极星的，尊享e生·中高端医疗也是支持升级或者转保。针对尊享e生老客户，如果想要升级，则需要重新通过健康告知，免等待期升级；如果是买过竞品的朋友们，需要符合相应的转保规则后直接升级。
喵叔点评
综合来看，尊享e生·中高端医疗的出现，也是为了迎合现在大家对于就医方面更高的需求，众安作为百万医疗险的领头羊，推出中高端医疗险是情理之中。
当然，喵叔也想弱弱吐槽一下这个名字，尊享e生·中高端医疗这个产品，其定位仅仅是把百万医疗险的报销扩展到了特需部、国际部、VIP部，可选附加门急诊责任，核心保障和百万医疗险区别不大，把百万医疗险不保的一些责任囊括进来，做了加法，但离高端医疗险的保障范围还是略有差距，不妨把“高”字去掉，就叫尊享e生·中端医疗不更好嘛？
这款产品适合哪类人群选择呢，首先是常规白领一族，他们有了雇主提供的商业补充医疗险，满足常规的门诊和住院需求，但没法低于重大风险，这类人群可以做大住院保额，同时考虑用较低成本扩展特需机构；其次是低龄儿童，特别是医疗资源稀缺的城市，门诊和较好的就医体验是需求重点，不妨考虑住院+门诊的组合，如果预算合适，可以考虑扩展特需机构；最后是老年人群体，这类人群一般有常规的社保，经常就医，主要寻求重大风险的额外保障，可以考虑配置住院责任，设置免赔额。
当然，中端医疗险这类产品也并不一定适合所有人选择，主要还是要根据自己和家庭的情况和需求来定，不建议大家盲目上车，不清楚的朋友，建议提前联系喵叔咨询。
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