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21世纪，人类社会逐步进入长寿时代，低死亡率、低生育率、预期寿命持续提升，影响着人口结构转变的同时，也将对我们的未来产生深远的影响。

在目前的工作重担之下，我们不仅背负着较重父母赡养压力，孩子的抚养标准也大大提高，而关乎自己未来的养老问题，反而被忽视了。但是养老这件事，宜早不宜迟。

长寿时代呼唤长寿经济，我们可以计划每年投入一笔钱来，放入年金之中增值，等到我们退休后需要用到时，也就不用愁养老开销了。

在养老年金这块，爱心人寿推出的乐养多系列产品便长居热销榜单前列。最新迭代的乐养多3号一经问世，更是以“全周期高利益、趸交优势明显、80岁收益即实现市场领先、百岁IRR超4.5%”等亮点而备受瞩目。

那么，纵观当下的养老年金市场，乐养多3号的优势是否仍旧凸显呢？我们把乐养多3号拉出来，看看它与富多多1号、诚爱一生、大家慧选这几款第一梯队的养老年金相比，具备怎样的突出优势。

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产品形态

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产品亮点

一、全周期高利益，80岁收益一骑绝尘

大家在聚焦商业养老年金时，优先考虑的就是“领的钱多，养老充足”这一指标。而乐养多3号便具备这一特性：年领取额度遥遥领先，80岁收益更是非常突出。

我们以40岁男性、60岁领取、10年交、年交10万，年领为例，来看乐养多3号、富多多1号、诚爱一生、大家慧选的领取金额对比：

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可见，乐养多3号每年领取金额远高于其他3款产品，其中比乐养多3号、富多多1号、诚爱一生、大家慧选就要高近8%。累计至80岁，乐养多3号总领取近217万，是总保费的2.17倍，相比诚爱一生要多出4.5万，相比富多多1号、大家慧选选则要多出近16万。

想要养老年金真正发挥养老的作用，80岁这个关键时间节点的收益水平是十分重要的。乐养多3号的高额领取，可以让我们在退休后仍具备健康活力的时间段，不仅有足够的资金满足生活开销，即便是外出旅游等娱乐活动也能得到资金支持，变“养老”为“享老”。

二、百岁IRR超4.5%，市场领先水平

乐养多3号的领取是直至终身的，活多久，领多久。因为一直保持高额领取，乐养多3号的长期收益也非常可观。

就比如按上边的例子，到100岁时，乐养多3号的总领取达到423万，约为总保费的4.23倍，此时相比诚爱一生要多出8.8万，比富多多1号、大家慧选选则要多出超30万，相当于是年交10万的情况下交3年的保费了，可见差距之大。

我们上边谈到的“收益”，都是以总领取金额为基础来测算的。相信还有一部分朋友比较看重产品的内部收益率，这就需要把现金价值的作用考虑进去测算IRR。

不同的养老年金产品在设计和领取方式上会有所不同，这也导致了它们在现金价值、领取金额和灵活性方面的差异。

有些产品为了提高领取金额，可能会牺牲现金价值，这意味着在开始领取年金后，保单的贷款功能可能会受到限制；而另一些产品虽然提供了终身的现金价值，但其增长速度和现金价值超过已交保费的速度可能较慢。

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像诚爱一生方或大家慧选选则是设置为起领后现金价值便立即归0，对于80岁前黄金养老期的资金应用灵活度上还是略显不足，在这种情况下，选择一个前期现金价值增长较快、开始领取年金后仍有现金价值的产品便更加灵活。

而乐养多3号便能较好地兼顾领取金额及现价，在开始领取后，现价持续的时间能完整覆盖及契合80岁左右的黄金养老期，70岁IRR即超3.0%，80岁IRR则达3.75%，秒杀众多同期产品。

有些朋友可能不太明白养老年金具备现价的意义，但实际上，当我们急需用钱时，现价的作用就非常凸显了。

再放眼望去，乐养多3号90岁IRR则超4.0%，100岁更是高达4.52%，对于具备长寿基因、或对未来预期寿命持乐观态度的人群来说，更是长寿时代下进行养老储备的优选。

三、趸交收益起飞，领取6年即超总保费

我们上边的例子都是以40岁男性10年交的标准来计算的，但其实，乐养多3号的养老年金额度，还可以更高。

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在这个表中，我们按30岁男性、60周岁领取、年交10万为例，计算不同交费期间下每年养老年金领取金额占已交保费的比例，以及总领取金额超总保费时间。

可见，在趸交的情况下，乐养多3号的性价比能够达到最大的发挥，每年领取金额占总保费的17.1%，领取6年后即可超总保费。

因此，如果在经济条件允许的情况下，可以优先选择趸交乐养多3号。如果保费预算实在紧缺，再选择期交，也是交费期间越短领取金额的优势越明显。

但总体而言，不论是哪个交费期间，乐养多3号在领取上的决定性优势，都是其它同类产品所无法比拟的。

四、真实保障终身，活到老领到老

看完收益上的亮点，最后我们再来看看乐养多3号在保障期间上的贴心设计。

很多养老年金都打着“活到老领到老”的名号，但并不是所有年金都是真正的“保障终身”。比如上文提到的大家慧选，保险期间就是至106周岁，虽然近似终身，但并非真正意义上的终身。

如今，百岁老人不再是罕见事件，在医疗水平有望取得更高突破的情况下，人类寿命还将得到进一步提升。在这样的背景下，真正保障终身的乐养多3号才是更好的选择，活多久领多久，消除未来的长寿养老焦虑。

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写在最后

总的来说，乐养多3号可谓是没有辜负其系列IP的名声，再次以高水准领跑市场，无论从每年领取金额高、领取后现价延续时间完美契合黄金养老期、全周期高IRR、趸交收益遥遥领先等方面都更具吸引力。

投保养老年金就是为了要给未来的自己一份安心的品质养老保障，兼顾黄金养老期养老补充，同时又能解决潜在长寿风险下的养老焦虑问题，满足“既要又要”的养老需求。作为新一代养老年金领域新军的乐养多3号，可以纳入考虑范围。

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