惠民保
大家好，我是喵叔。
男女统一延迟到65岁退休！
这一消息虽然官方还没定论，但打工人已经集体破防了！
“一想到60岁还在打卡上班，我怀疑自己可能活不到退休。”“根本不用担心65岁才退休，我可能活不到。”
虽然这存在调侃成分，但确实很多人都在担心：万一活不到退休年龄，交了几十年的养老金，岂不是白白打水漂了？今天我们就来详细聊聊这个话题，我们的养老金究竟会不会白交。
我们到底交了多少养老金？
一辈子交了多少养老金，你真的知道吗？我们来算一笔账。
一般来说，各地的养老保险分为两大类：职工养老保险、居民养老保险，两者的交费逻辑是不一样的。
一、职工养老保险
上班族每月强制缴纳，个人交的钱进入了个人账户，完全属于自己；企业交的钱进入统筹账户，退休后这两个账户按一定比例给我们发养老金。
举个例子：张三在上海一互联网公司工作，税前月薪1万元，参照下表计算，张三每个月自己交养老保险800元，公司给他交1600元，每月累计交2400元。
假设缴费标准、工资收入不变，张三交30年，粗略计算，个人账户累计交28.8万，统筹账户累计交57.6万，这真不是一笔小数字。
二、居民养老保险
这是没有正式工作的人交的养老保险，它也有两个账户：
个人账户：里面有自己交的钱和国家补贴的钱；
基础账户：由政府来规定，有固定标准，各省市不同，不需要自己交。
同样以上海为例，居民养老保险分为10个档次，自由选择缴纳，交得越多，政府补贴也越多，个人账户每年累计入账700-5975元。
备注：上海居民养老保险还有集体补助，金额不定，最高不超过最高缴费档次标准。
同样假设交了30年，个人缴费、政府补贴金额不变，粗略计算，个人账户累计金额2.1万-17.925万。
以上只是粗略计算，受收入提升、缴费标准改变、通货膨胀等影响，实际缴纳的金额将远大于上述数字，个人账户里有多少钱，在各地的社保官网或者【支付宝-市民中心-养老金查询】中可以查到。
没活到退休年龄，养老金白交了？
先说结论：不会。我们还是分开来看：
一、职工养老保险
自己交的钱进入了个人账户，这笔钱属于自己，余额可以继承，且有利息。《中华人民共和国社会保险法》规定：个人账户不得提前支取，记账利率不得低于银行定期存款利率，免征利息税。个人死亡的，个人账户余额可以继承。
也就是说，若没到退休年龄就去世了，里面的钱会连本带息给到家属，完全不用担心白交。若是领取退休金期间不幸去世，扣除已经领取的部分，个人账户的钱也会给到家属。
统筹账户的钱无法继承，它采取的是“现收现付”制，公司给我们交的钱，已经发给了现在退休的老人，没活到退休年龄的话，就没办法领未来年轻人交的钱了。
二、居民养老保险
居民养老保险没有统筹账户，自己交的养老金，全部进入了个人账户，国家发的补助也在这里面，个人账户里钱属于自己，也不用担心打水漂。
总而言之，不管在退休金领取前还是领取时去世，家属都能领回个人账户里的钱。
除此之外，因病、非因工死亡后，还能领到一笔补偿，分为丧葬补助金和抚恤金，它们统称为“养老保险死亡待遇”，全国各地标准不同。
以北京为例，看看能领到多少补贴？
很明显，比起居民养老保险，职工养老保险的丧葬补助金、抚恤金待遇好得多，能更有力弥补身故对家庭带来的经济损失。
担心统筹账户打水漂，怎么办？
即使没活到退休，个人账户里的钱也能拿回，家属还能领取丧葬补助金、抚恤金等保障，养老金并不会白交。职工医保统筹账户里的钱，有损失的可能性，没工作、以灵活就业身份交职工医保，这笔钱是自己来交，拿不回来实在损失惨重。
实在担心的话，可以考虑在养老金交满15年后，转而交最低档的居民养老险，这样可以少交点钱，另外补充一份增额终身寿或养老年金险，储备养老金的同时，还能实现提前退休。
一、商业养老年金险
年轻时投入资金，到一定年龄，可以按月/按年领取，目前有部分产品，最早领取时间55周岁，合同一旦生效，到55岁就可以领钱，不受法定退休年龄延迟影响。
年金险最大的优势是安全、确定、持续，领取时间、领取金额全部白纸黑字写入合同，一分不会多，一分不会少，且活多久、领多久，与社保养老金叠加领取，晚年生活更有保障。
二、增额终身寿险
另一种适合补充养老金的险种，它保障身故全残，保额年年长大，活得越久，钱就越多，未来任意时间，只要急需用钱，随时可以通过减保、保单贷款取出一部分。
55岁之前就有退休规划，可以考虑增额终身寿，资金投入后，未来每年的现金价值都清楚写在合同里，灵活、确定、安心！
写在最后
除养老年金、增额终身寿之外，银行存款、理财、国债、个人养老金等工具，也能帮助我们储备养老金。
切记：养老金储备，安全是首要原则。提前做好规划，即使未来延迟退休真的来了，我们也能以体面的姿态从容应对。
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