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大家好，我是喵叔。

目前市场上在售的少儿重疾险，有两个方向的变化趋势，一个是追求极致性价比，保障在堆料，费率在往死里卷，一个则是追求大保险公司出品，同时最好保费还能不受损失，买保险不至于“亏钱”。

越来越多的90、95后奶爸宝妈们也愿意为产品的品质、服务、品牌等买单。其中少儿重疾险小淘气系列便是其中的佼佼者，不但是大品牌出品，保障还非常不错，同时费率也不是特别高。

这两天，最新版的小淘气5号也升级归来，据说综合素质依然非常能打，产品到底如何呢，今天我们一起看看。

本文目录：

• 小淘气5号产品形态解析
• 小淘气5号号产品优劣
• 公司介绍
• 喵叔点评

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小淘气5号产品形态解析

小淘气5号依然由招商仁和承保，条款名“招商仁和童心守护2.0重大疾病保险（互联网）”，是一款重疾单次赔、中症2次赔、轻症5次赔的少儿重疾险。小淘气3号基础责任还带有重疾关爱金和重疾保费补偿金两项保障，可选少儿特疾额外赔、癌症关爱金、重疾多次赔以及身故责任。产品详细保障责任详见下图：

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小淘气5号本次升级，可以视为没有升级，产品保障责任没有变化，仅仅是调整了保费、升级了增值服务、调整了部分条款。

下面来详解产品形态。

投保规则方面，小淘气5号支持28天-17岁投保，保障期限终身，缴费期最长支持35年，非常灵活。

基础保障方面，小淘气5号重疾赔付1次，赔付重疾后，非同组轻中症继续有效，同时没有间隔期要求。轻症和中症方面的保障，赔付比例分别30%和60%，赔付次数分别是5次和2次。

相比常规少儿重疾险，小淘气5号的基础责任也是有着优秀的亮点的，同时还有一个隐藏彩蛋，可以极大丰富保单的多样性，满足客户的多样化需求。

第一个是重大疾病关爱金。不同于常规产品的前期额外赔，小淘气5号是直接反其道而行之，在18岁前或者60岁后，首次重疾可以双倍赔。

18岁前和60岁后，分别对应的是儿童时期的成长发育期和疾病的高发期。在这两个时间点，小淘气5号都可以翻倍赔付，买50万就赔100万，简单粗暴，目前互联网上也没有少儿重疾险敢这样设计，算是独一份。

第二个是重疾保费补偿金。如果是60岁前得了重疾，除了赔付重疾以外，还可以根据已交合同保费的100%赔付重疾保费补偿金。

上面两个保障都很有特色，举个简单的例子大家感受一下。

假设老王给0岁女宝投保了50万小淘气5号，后期小宝宝在不同的年龄段，如果罹患重疾，能获得的赔付也有所不同。

此外，小淘气5号还支持“减少基本保额”，保险公司可以按照基本保额去减少部分所对应的现价，减少基本保额后，保单重中轻保障责任依旧有效。

也就是说，假设上面的小宝宝在60岁后申请减保，一方面可以退回超高的现价，一方面还可以继续享有不低的保障额度：

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接着是可选责任方面，小淘气5号也是非常丰富的，涵盖了少儿特疾保障、重疾多次赔、癌症关爱金、身故责任。

少儿特疾就是常规少儿重疾险自带的特疾额外赔和罕见病额外赔，特疾额外赔付120%，罕见病额外赔付200%，整体赔付比例和保障和竞品区别不大。

重疾多次赔是额外3次，分别120%、150%、150%保额，间隔期1年，附加以后便成了一款重疾不分组4次赔的少儿重疾险，后续赔付比例还不错。

癌症关爱金其实就是癌症额外赔，间隔180天或者3年，额外赔付130%保额，没有跟进部分竞品的间隔1年和无数次赔，依然是比较传统的一项保障。

身故责任没有太大特别的地方，大家可以根据预算选择。

保费方面，小淘气5号相比之前的3号有30%左右的提升，其中女性费率提升比例更低。在预定利率下调的当下，算是正常水平，带身故责任的提升比例优于小青龙5号。

同时我们可以看到，小淘气5号的费率是整体高于竞品的，当然这个是很正常的，毕竟产品默认形态不一样，在低龄和高龄期都是翻倍赔，同时现金价值高，所以和什么小青龙5号或者大黄蜂12号比较，意义不太大。

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增值服务方面，小淘气5号也是非常全面的，除了小淘气3号原有儿科视频医生咨询、门诊就医安排（含陪诊）、住院/手术安排以及儿童心理咨询/亲子教育咨询以外，还额外新增了家庭医生、在线问诊、复诊开方、生长发育健康管理、口腔保健、视力检查、眼科专家电话咨询。

同时产品也延长了增值服务的有效期，从前5个保单周年日延长至被保人17周岁，实用性和有效期都大大增强。

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除了上面明面上调整的费率和增值服务，本次小淘气5号也暗戳戳改了部分条款，之前小淘气3号有个优势在于重疾赔后轻中症保障继续，同时没有等待期，而本次升级，却新增了一个90天间隔期的设置，虽然影响有限，但喵叔认为反向升级给人的观感还是不太好。

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小淘气5号产品优劣

产品优势

一、保障优秀，重疾赔付后，非同组轻中症继续有效，且无间隔期；

二、责任灵活，可选重疾多次赔、癌症额外赔、特疾额外赔；

三、少儿特疾额外赔，不限制年龄；

四、现金价值非常高，后期可减保；

五、公司背景不错；

六、售后服务优秀。

产品不足

一、28种统一定义重疾对应中症缺失中度瘫痪，少儿高发重疾缺少溶血性尿毒综合征；

二、轻症中症隐形分组。

整体都不算特别大的问题，不影响投保决策，算是老生常谈。

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公司介绍

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小淘气5号出品保司为招商仁和人寿，招商仁和人寿被业内称之为“最老的新公司”。公开资料显示，招商局于1875年创办了中国最早的民族保险公司——保险招商局，并于次年创办了仁和保险。2017年7月开业的招商仁和人寿，则被视作仁和保险的成功复牌。招商仁和人寿股东阵容堪称豪华，由招商局、三大央企，联合多家企业共同发起设立。

最大的股东招商局金融控股有限公司，实际控制人则是百年央企招商局集团，央企中的老大哥。第二大股东则是国资委下的中国移动，通讯行业的航空母舰，第3、4大股东还是同属国资委下的中国民航信息以及属深圳国资委下的深圳市投资控股有限公司。

2023年《财富》世界500强榜单中，招商局集团有限公司以732.827亿美元的营业收入（不含招商银行）位列175位。招商局自2018年开始申报《财富》世界500强以来，已连续6年入围世界500强。招商银行则连续12年入围世界500强，并以723.166亿美元的营业收入位列179位。

招商局拥有两个世界500强公司的格局更为稳定。如果算上招商银行的营业收入，则完整体的招商局则可以跃居世界500强的60位，甚至超过排名62位的中国移动。股东背景在保险行业里也是非常耀眼且强劲的存在。

2024年2季度，招商仁和的核心偿付能力充足率为117.85%，综合偿付能力充足率为197.5%，2023年4季度和2024年1季度的风险综合评级均为BB，达到监管要求。

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喵叔点评

小淘气5号本次只能算是为了适应新的预定利率而推出的产品，连升级都谈不上。综合来看，它依然算得上是一款基础保障到位、可选责任灵活、增值服务优秀、公司背景强大的少儿重疾险。

小淘气5号也避开了和竞品一样去卷责任、卷费率，继续独辟蹊径，把核心责任改了，也把产品设计成了“返还型”的形态，相信可以继续获得更多非价格敏感性家长们的青睐。

如果你喜欢大公司的产品，同时并不是把产品费率放在首位，如果想要做大前期和后期的保额，或者是不想“损失保费”，那么小淘气5号这款产品依然可以放入你的1号候选位。

当然这类少儿重疾险产品的选择也是要综合各个方面的考虑，简单抄作业断不可取，不清楚该怎么选择的朋友，可以提前联系喵叔咨询。

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