惠民保
大家好，我是喵叔。
又到一年年终，不知不觉今天已经是2024年的最后一天了，今天结束，就要开始进入过年倒计时了，不知道大家的年度计划完成度如何了？
到了年终，不少拖延星人也在抓紧时间完成被自己拖延许久的计划，比如给娃买保险这件事，其中最受大家关注的，无疑是少儿重疾险的选择。
正好趁着今天，喵叔带大家来对比一下，目前市场上最受关注的两款少儿重疾险大黄蜂13号和青云卫5号，看看它们谁更值得买。
本文目录：
- 产品形态和保费对比
- 健康告知和核保尺度对比
- 公司和增值服务对比
- 产品选择建议
产品形态和保费对比
先直接把大黄蜂13号和青云卫5号两款产品的形态对比放上来：
图片有点大，看不清楚的可以找喵叔发原图。
一、投保规则
两款产品整体看来区别不大，主要在于最大保额和等待期的限制上。
虽然两款产品最大保额都是80万，不过大黄蜂13号限制了只有北京、上海、浙江、江苏、广东、福建、天津支持80万，其他地区最高只能买到60万；而青云卫5号是限制了黑龙江、吉林、辽宁、内蒙古、河南、山东最高保额50万，其他地区80万。相对来说后者更友好。
等待期都是180天，不过等待期出险条款略有不同，大黄蜂13号等待期内确诊中轻症，对应中轻症责任终止，而青云卫5号仅仅是终止该病种的保障这责任，其他中轻症可以继续保障。等待期条款依然是青云卫5号更优。
二、基础责任对比
两款产品核心保障基本一致，均涵盖重中轻、少儿特疾、罕见病、肥胖手术以及被保人豁免，同时确诊重疾后，轻中症可以继续赔。两款产品又各有自己的特色保障：大黄蜂13号带有癌症拓展金、特疾移植金、先天性疾病保障，而青云卫5号则是带有白血病移植金、重中症保费补偿金、基因检测医疗费。
重中轻保障方面，两款产品均是重疾单次赔付，大黄蜂13号是中轻症共享最多赔6次，而青云卫5号则是中症2次，轻症5次，同时轻症病种更丰富。这一块两款产品可以视为没有显著区别。
少儿特疾和罕见病保障，大黄蜂13号延续了大黄蜂系列讨巧的设计，首年额外赔付比例较低，次年起分别达到了额外130%和210%的比例；而青云卫5号则是不区分出险时间，分别为120%和200%的比例。这一块两款产品也没有明显区别。
两款产品针对儿童肥胖手术均有专属保障，18岁前额外赔付20%，一个是2-17岁，一个是18岁前，没太大区别，凑数的保障不用太过计较。
恶性肿瘤拓展金是大黄蜂13号的特有保障，针对轻度癌症到重度癌症有额外赔，看重癌症保障的人群可以优先考虑。
两款产品针对特定疾病移植治疗均可额外赔付，大黄蜂13号是针对多个病种导致的移植术可以额外获赔80%保额，而青云卫5号是针对白血病的骨髓移植治疗额外获赔100%。大黄蜂13号病种覆盖更全，青云卫5号赔付比例更高，前者综合更优。
大黄蜂13号针对部分先天性疾病在3岁前带有特定保障，赔付20%保额，喵叔觉得也是一个添头，不用过于关注。
青云卫5号特有重中症保费补偿金，如果缴费期内发生重中症，不但可以获赔相应保额，同时后续保费也豁免，而且还将返还所有已交保费，也算是比较有特色的一项责任。
基因检测医疗费用保险金也是青云卫5号的独家保障，用于提供相关基因检测医疗费用的报销，这个责任也是凑数的，看看就得了。
两款产品都自带被保人豁免责任，发生轻中重症均可豁免后续保费，还是比较优秀的。
单论基础保障，大黄蜂13号略胜一筹。
三、可选责任
两款产品的核心可选责任区别不大，都带有身故、重疾多次赔、癌症额外赔、疾病关爱金和投保人豁免，而青云卫5号特有重症监护病房补贴金。
ICU补贴金这个东西就是一个津贴，价格也不贵，保障也一般，喵叔不单独介绍，下面重点把两款产品相同的保障做个对比。
首先是身故责任，比较常规的一项可选，区别于线下产品的捆绑销售，线上儿童重疾险一般是设为可选责任，这样一来保费可以降低一半左右。在预算有限的情况下，优先考虑做大重疾险保额。
重疾多次赔这个可选责任选上后，两款产品都变成了最多4次赔付的重疾险，保障更加全面。大黄蜂13号附加以后，三次赔付的比例分别为120%、140%和160%保额，第二、三次赔付比例比青云卫5号高10%。注意，是额外赔的第二、三次两款产品有比例差。
该项可选保障对于费率提升不大，均建议附加。
癌症额外赔付方面，两款产品依然是不一样的思路。大黄蜂13号是癌症无数次赔，前3次间隔期1年（首次不同重疾间隔180天），依次赔付40%、50%、30%保额，第4次及以后，每次赔50%保额，间隔期3年，不限次数、
而青云卫5号则是间隔期3年（首次不同种重疾间隔180天），最多5次赔。第一次额外赔赔付120%保额，第二次额外赔赔付100%保额，前两次均涵盖癌症的新发、复发、持续和转移，从第三次额外赔开始，每次赔付100%保额，间隔期3年，均只涵盖癌症的新发。
两种形态的额外赔各有优劣，看大家自己的喜好。
疾病关爱金也算是老保障责任了，两款产品略有不同。针对保30年版本，大黄蜂13号是前10年额外赔付重中轻分别80%、30%、10%保额，而青云卫5号是前15年额外赔付100%、30%、20%保额。
针对保70岁或者终身版本，大黄蜂13号是60岁前额外赔付重中轻分别100%、30%、10%的保额，青云卫5号则是60岁前额外赔付100%、30%、20%的保额，后者赔付比例更高，当然谁更优也要结合后面的费率来比较。
最后的投保人豁免，两款产品没啥特别的区别，都是涵盖重中轻、身故/全残。
四、保费对比
最后是两款产品的保费对比。
整体看来，无论是基础责任还是附加了常规可选责任，青云卫5号的费率是比大黄蜂13号高出10%左右的，但都算是目前市面上费率第一档水平，结合细节保障，看看自己能不能接受
健康告知和核保尺度对比
产品是否值得买，先看身体情况是否符合投保要求，两款产品的具体健康告知对比直接看图，看不明白的朋友可以直接微信联系喵叔（waitmi）。
两款产品的健康告知问询侧重点各有不同，青云卫5号对于疾病史的问询比较细致，不过对于住院史、儿童异常、检查异常等问的比较宽松，不涉及高风险运动，也不问到孕母情况。
而大黄蜂13号依然沿袭了该系列的一贯风格，既往史问询相对粗糙简单，但针对父母遗传病、孕母及胎儿期均有问询，同时问到高风险运动。
大家记住一点，健康告知一定要认真核对，有问有答，不问不答，对于不符合的身体情况，可以通过智能核保和人工核保，不清楚怎么操作的朋友，也及时联系喵叔协助处理。
公司和增值服务对比
复星保德信人寿保险有限公司是由复星与保德信金融集团联合发起组建的合资寿险公司，经原中国保险监督管理委员会批准，于2012年9月正式成立，总部位于上海。公司注册资本金为33.621亿元，股东双方各持有合资公司50%的股份。
复星集团成立于1992年，2007年香港上市，2023年位列全球上市公司589位；保德信金融集团成立超140年，是目前美国最大的人寿保险公司之一。
光看两个股东，还是能印证之前我们说的做保险的没有小公司这样的说法，一个是国内最大的综合类民营企业集团之一，一个是美国最大的人寿保险公司之一。这种背景下诞生的复星保德信，也是一直备受关注和期待的。
2024年3季度，复星保德信的核心偿付能力充足率为158.63%，综合偿付能力充足率为213.2%，综合风险评级方面，复星保德信最近两次均为BB级，达到了监管的要求。
青云卫5号出品保司为招商仁和人寿，招商仁和人寿被业内称之为“最老的新公司”。公开资料显示，招商局于1875年创办了中国最早的民族保险公司——保险招商局，并于次年创办了仁和保险。2017年7月开业的招商仁和人寿，则被视作仁和保险的成功复牌。招商仁和人寿股东阵容堪称豪华，由招商局、三大央企，联合多家企业共同发起设立。
最大的股东招商局金融控股有限公司，实际控制人则是百年央企招商局集团，央企中的老大哥。第二大股东则是国资委下的中国移动，通讯行业的航空母舰，第3、4大股东还是同属国资委下的中国民航信息以及属深圳国资委下的深圳市投资控股有限公司。
2023年《财富》世界500强榜单中，招商局集团有限公司以732.827亿美元的营业收入（不含招商银行）位列175位。招商局自2018年开始申报《财富》世界500强以来，已连续6年入围世界500强。招商银行则连续12年入围世界500强，并以723.166亿美元的营业收入位列179位。
招商局拥有两个世界500强公司的格局更为稳定。如果算上招商银行的营业收入，则完整体的招商局则可以跃居世界500强的60位，甚至超过排名62位的中国移动。股东背景在保险行业里也是非常耀眼且强劲的存在。
2024年3季度，招商仁和的核心偿付能力充足率为115.3%，综合偿付能力充足率为189.5%，最近2个季度的风险综合评级均为BB，达到监管要求。
公司背景方面，两个公司都非常不错，一家是国内顶级民营集团+美丽国头部寿险公司，一家是三大央企合资发起成立。如果非要比个胜负，招商仁和会更强一些。
最后是增值服务。别看大黄蜂13号费率不高，该有的增值服务都是带有的。产品还该健康咨询、疾病筛查、日常购药、就医服务等多项保障，年度保费2500以上享受A卡服务，年度保费2500以下享受B卡服务，前面的基础服务有效期三年，后面的大病就医和特色就医则是保单有效期内均有效，非常给力。
至于青云卫5号，则是针对儿童阶段提供全周期的健康管理服务，部分有次数限制，部分有使用人群限制，主要涵盖在线问诊、儿童生长发育健康管理、就医协助安排、心理咨询等，也都是比较实用的增值服务。
产品选择建议
大黄蜂13号和青云卫5号两款产品，都是目前市面上第一梯队的高性价比少儿重疾险，两款产品无论是保障责任、产品费率，都相差不大。
大黄蜂13号延续大黄蜂12号的保障责任，新增了部分小保障，赔付比例提升，费率依然维持在较低的水平。
而青云卫5号则是在前作的基础上做了优化，解除了捆绑的身故责任，特色保障也有新增，整体保障均衡，同时公司背景优秀，整体竞争力不落下风。
两款产品具体怎么选择，还是要结合自己的家庭情况和宝宝的身体情况，不清楚该怎么挑选的朋友，及时联系喵叔咨询。
没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎咨询。
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