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大家好，我是喵叔。

恰好前两天给团队小伙伴们做培训的时候介绍了瑞泰人寿家的产品线，伙伴们都表示很感兴趣。瑞泰人寿这个公司应该很少朋友听说过，但实际上，这家公司的背景一点不冷门：中方股东为国资委控股的国家能源投资集团旗下国家能源集团资本控股，外资股东则是成立近180年的南非耆卫集团旗下耆卫人寿，简单纯粹的“混血儿”。

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在不少朋友的印象中，合资公司出品的产品更多的是去讲他们家的售后服务，“性价比”则相对较低，不过瑞泰人寿算是一个另类。早在三四年前，它家的阿童木少儿重疾便在互联网渠道销售火爆，后面的瑞泰瑞盈重疾、瑞泰瑞和定寿也都靠性价比占据了一席之地。

与此同时，他家的线下产品也因为一些特色卖点频频出圈，今天我们要聊到的，便是他家最近上市的重疾产品乐享安康2022，这款产品依旧特色满满，是否值得入手，我们一起来看看。

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产品介绍

乐享安康2022来自瑞泰人寿，条款名“瑞泰乐享安康2022重大疾病保险”，是一款重疾最多2次赔付、中症最多2次赔付、轻症最多3次赔付的多次重疾产品。产品在60岁前首次重疾额外赔付50%保额；身故责任为18岁前赔保费，18岁后赔保费或赔；自带少儿特疾双倍赔付，可选癌症二次赔、心脑特疾二次赔以及特疾长期护理保险金。产品基本形态详见下图：

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乐享安康2022相比2021的主要变化都在上图有标记出来，产品责任有小幅度提升，费率也有5%-6%的上浮。对成年人来说，对于主险费率影响最大的项目，应该就是50岁前额外赔改成了60岁前额外赔。

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产品优势

一、带有60岁前重疾额外赔付，照顾核心年龄阶段；

二、带有少儿特疾额外赔付，保障到26岁，对于儿童群体更加友好；

三、癌症二次赔付间隔期可灵活选择，最短至1年；

四、可选责任丰富，特定疾病护理金涵盖高发病种，实用性优秀；

五、健康告知宽松，非标体核保友好；

六、售后服务优秀，免责条款较为宽松；

七、支持预核保，核保不留痕；

八、支持保单复议，写入合同，不限次数，支持”一案一议“，享受更优核保结论。

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所谓“保单复议”，即对于被责任除外的情况，可以在后期该异常恢复正常以后重新申请核保，若通过，可以取消责任除外。

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产品不足

一、特定疾病二次赔的不足

乐享安康可选附加特定疾病二次赔付，整体看来保障比较实用，覆盖病种也比较高发，不过也有一定不足。

首先是癌症二次赔付，要求是已经发生癌症理赔以后，再次发生癌症，才会触发二次赔付，当然喵叔认为这不是太大问题，作为一款多次赔付重疾，两次都不是癌症的几率实在太低。

而特定心脑血管疾病的二次赔付，存在两个不足，一是间隔期为3年，比市售常规1年的产品稍长；二是其对于较重急性心梗和严重脑中风后遗症的二次赔付，均要求是新发，相对会稍严，不过目前市售产品大多数均存在相同的问题。

二、三同条款

“三同条款”是不少同业伙伴在说一款不分组多次赔付产品的不足的时候最喜欢去讨论的话题。什么是“三同条款”呢。

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比较常见的举例就是，小明得了白血病，1年以后需要骨髓移植，有三同条款的产品就赔付不了了。

实际上呢，我们不妨多读几遍前面那段话，那个顿号到底是“和”还是“或”的意思呢，如果理解成“和”，很明显上面的小明是可以赔付两次的。

同时，作为保险公司来说，恐怕也很难让医院拿出二者是“同一病因”的结论。

对了，《保险法》第30条也有指出，合同条款有两种理解的情况下，人民法院应该作出有利益被保人和受益人的结论。

法理来看，三同条款倒不会成为拒赔的理由，从保险公司给到的反馈来看，也是这样。

当然，一款产品不存在“三同条款”的描述，喵叔认为是最好的，即使存在，也不应把这个视为衡量最终是否选择这款产品的标准。

三、其他不足

等待期180天稍长、少儿特疾仅保到26岁、中症轻症隐形分组、部分疾病定义稍严、身故赔保费版本费率偏高。

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喵叔点评

作为一款隔了一年的升级版产品，乐享安康2022相比前作没有什么特别大的变化，整体形态趋近于现在的主流“网红”产品，当然，作为一款线下产品，其因为自带身故责任，费率依旧会比互联网产品高那么一点。当然，目前大量公司放弃主攻“极致性价比”的线上业务，发力线下，乐享安康2022在整个线下市场，算得上是一款极具竞争力的特色产品。

乐享安康2022新增了癌症二次赔可申请提前理赔，算是比较有特色的，也可以看成是瑞泰的一种妥协。觉得“癌症津贴”连续赔3年价格偏高，不妨选择这样的二次赔付责任，毕竟这项责任的价格算是非常便宜了。

乐享安康2022的价格比大多数线下产品更低，产品形态没有太大的硬伤，售后服务可圈可点，核保尺度非常宽松，“保单复议”写入特别约定也算是独一档，奈何这家公司真的是习惯了低调，不然每年的保费规模都不会只在行业排名七八十名了。

总的来说，这款产品不太适合追求“极致性价比”的客群，对于公司售后服务有一定要求、身体情况比较复杂的朋友，可以把它纳入候选项。不太清楚自己该如何选择或者有其他特殊投保需求的朋友，建议提前联系喵叔沟通。

没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎添加我的私人微信（waitmi）咨询。

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喵叔来自保通保代全国Top团队“打保不平”，可能也是目前重庆最有情怀的一家保险事务所。事务所初创于2019年，擅长境内外保险咨询、资产隔离和财富传承。我们合作伙伴众多，拥有行业最全的全渠道产品线，是一个独立运营的高知保险咨询团队。不受主体公司意志和资本捆绑的我们，能够更独立、客观、综合地看待您的财富安全需求。

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