​

大家好，我是喵叔。

喵叔没记错的话，金医保2号升级迭代时间不算太久，当时喵叔看了一眼保障责任以后觉得升了个寂寞，特别是身边还有蓝医保好医好药版这种史诗级升级，更是没法看。

好在渠道方“听劝”，没隔多久，金医保2号的“迭代”产品金医保3号就“升级”上线，据说这次是直接把完整版的外购药责任也放了进来，同时也支持“0免赔”。看上去新产品进化了不少，到底是真香王者呢，还是继续拉了坨大的，今天喵叔带大家一起来看看。

​

产品形态

金医保3号来自人保寿险，条款名“人保寿险关爱e生2.0长期医疗保险（费率可调）（互联网专属）”（等等，为什么是关爱e生2.0？）。是一款保证续保20年的百万医疗险产品。金医保3号涵盖一般医疗、轻中症各200万最大额度、重大疾病400万额度以及自带的重疾关爱金保障。

可选责任方面，金医保3号带有院外抗癌特药、特定重疾关爱金、重疾住院津贴、轻中症关爱金、0免赔医疗金、特疾及意外失能收入损失保险金、特癌失能收入损失保险金以及外购药械医疗金。产品详细形态详见下图：

​

先来解答为什么金医保3号对应的条款名是关爱e生2.0的问题，是的，你没有猜错，金医保2号的条款名也是关爱e生2.0，金医保2号+外购药械=金医保3号。

一道简单的加法题，当然金医保3号不仅仅是多了个外购药械这么简单。

既然能从2号升级到3号，那这个外购药械的保障一定非常好才对吧，我们直接看外购药械责任：

​

直接说金医保3号的外购药械好在哪。

外购药械匹配一般医疗、轻中症医疗、重疾医疗责任，简单理解就是住院就有机会报销。

外购药械最大保额100万，没有免赔额，赔付比例100%，如果是以有社保身份投保但结算的时候未以有社保身份计算，赔付比例是90%，这是金医保3号比较亮眼的一个地方，其他同类产品，如果有社保但是未以社保身份结算，基本上是按照60%的比例赔付，这里还是要给金医保3号点个赞。

金医保3号的外购药也没有限制必须是医院没有类似功效的药才给报销，相对来说是比较良心的。

​

当然金医保3号的外购药械也有一个小问题，那就是它是一年期产品，其他同类产品的外购药械责任一般随主险，所以一年期医疗险带的是一年期外购药责任，保证续保20年的产品带的是保证续保20年的外购药责任。

金医保3号这样设计，很明显是因为想要保证续保20年的外购药，就得换主险条款，时间上来不及，但是这样一来，也让那些无脑吹保证续保20年产品的大V们，一下子不知道该怎么吹金医保3号，或者说吹金医保2号。

当然我们可以换个角度来夸夸金医保3号：它为未来的保证续保20年医疗险指明了方向，那就是主险只带核心责任，其他添头每年甚至每个季度升级，这样一来，是不是就拥有了可以年年“升级”的保证续保20年医疗险了？

尊享e生该哭还是该笑？

聊完金医保3号的核心升级点以后，我们再来看看这个金医保2号/金医保3号的整体保障责任。

必选责任就涵盖一般医疗、轻中症医疗、重疾医疗和重疾关爱金。一般医疗和轻中症医疗有1万块每年的免赔额，如果没有发生理赔，那么免赔额可以每年下降1000元，最低可以达到7000元，相比其他固定免赔额的产品更优。

重疾医疗0免赔，同时带有重疾关爱金1万元，金医保3号的小心思藏在这里，相比一些重疾医疗1万免赔，带1万元重疾关爱金的医疗险来说，金医保3号保障责任是厚道的。

但是，重疾医疗带有的质子重离子医疗责任，都2025年了，依然只覆盖上海质子重离子医院一家，相比尊享e生2025的9家，显得是那么的鸡肋。

金医保3号的可选责任，除了外购药械以外，还带有抗癌特药、轻中症关爱金、0免赔医疗、特疾失能、特疾关爱金和重疾住院津贴，加油包是非常丰富的。

抗癌特药这个可选责任，涵盖163种特药，是从157种升级而来，说实话看到产品页面的宣传，喵叔是觉得有点尴尬的，一年时间增加了6种药，还当成大卖点做上海报，我不要求你像尊享e生2025那样带300多种药，你好歹学学其他保证续保20年的竞品，至少种类能上200吧。

轻中症关爱金有1万，相当于就是一个一年期1万保额的轻中症重疾险。官方宣传的是确诊即赔，真有人选了这个责任，到时候没法“确诊即赔”，等着挨投诉吧······

金医保3号也可选0免赔的医疗保险金，但这个和复星联合星相守又不太一样，与其说是0免赔医疗金，不如说是50%免赔医疗金更加实在。这个责任报销比例为50%，最大额度5000元，喵叔觉得意义不大，喜欢0免赔直接选择中高端医疗吧。

特定疾病和意外失能是金医保3号新增责任，分成了特定疾病及意外和特定癌症失能两项，可选每个月5000或者1万的失能金，连续给付60或者120个月。需要注意的是，如果选了1万的失能金，只能选择连续给付60个月。

此外，金医保3号还可选特定重疾10万的关爱金和200元/天的重疾住院津贴责任，产品责任比较简单，喵叔这里不再赘述。

最后聊聊金医保3号的费率，喵叔写的都是续保费率，毕竟续保费率会比首年贵上不少的，整体来说金医保3号算中等水平，比尊享e生、星相守稍贵，但又比蓝医保更便宜，特别是高龄时期，会便宜一大截。

对了还有金医保3号的增值服务，常规的什么绿通、特药服务、垫付都有，本次新增了院内照护、居家护理等五项，都算是添头，整体比较实用。

​

产品优劣

一、产品优势

一、大厂出品，保证续保20年，值得信赖；

二、可选外购药，限制条件较为宽松；

三、危急患者就诊医院不限制范围；

四、家庭单投保额外折扣，共享免赔额。

二、产品不足

一、外购药是一年期产品，不保证续保20年，不符合保证续保产品的气质；

二、免责条款限制有源植入器械费用、中子疗法、基因疗法、细胞免疫疗法（CAR-T除外）；

三、救护车不支持跨城运送。

​

中国人保

​

中国人保寿险成立于2005年11月，是中国人民保险集团（PICC）旗下的核心成员之一，当前的最终实控人为财政部。截至2024年底，公司总资产突破7000亿元，服务客户超3.57亿人次。

人保寿作为国有控股的头部险企，依托集团资源和政策红利，在养老金融、健康险领域形成差异化优势。其偿付能力稳健，产品体系覆盖全生命周期，尤其在税收优惠型保险和银保渠道布局上表现突出。

人保寿2024年3季度的核心偿付能力为163%，综合偿付能力为249%，2季度风险综合评级为BBB，均达到监管要求。

​

写在最后

综合看来，金医保3号虽然本次升级略显敷衍，但是其核心保障责任都涵盖，没有明显硬伤，同时可灵活选择“满血版”外购药械责任，高龄费率友好，可以作为当前保证续保20年产品系列里面的首选之一。

当然，一款医疗险的选择需要综合多个因素进行选择，不清楚该如何选的朋友，建议及时联系喵叔咨询。

​

没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎咨询。

每日排坑，要么劝退，要么买对。坚持更新不易，如果认可这篇文章，烦请阅读后多多分享以示鼓励，谢谢。

​