惠民保
大家好，我是喵叔。
一直以来，只要是身体情况有一些异常，想要考虑买医疗险，第一款想到的一定就是众安众民保，毕竟产品已经稳定运营两三年，整体口碑也比较不错，奈何这两年风控系统的加入，导致很多非标体群体没法正常买上，上月底虽然首次关了一周风控，奈何不是每人都成功上车。
不过现在市场上也有不少类似的无需健康告知就能买上的产品，这些产品常常作为众民保的“备胎”被人退而求其次。这两天呢，这个赛道平安也加入了进来，中国平安旗下的平安财险也是推出了一款无需健康告知就可买上的百万医疗险——易民保，这款产品相比众民保有何区别，是否值得入手呢，今天喵叔带大家一起来看看。
产品形态
易民保由平安财险承保，是一款一年期非标体群体百万医疗险产品，产品支持0-100岁人群投保，最大保障额度600万，涵盖社保内外住院医疗费用报销、质子重离子医疗、特药报销、异地转诊交通费用以及救护车费用，此外还带有多种增值服务项目，具体形态详见下图：
可以看到，易民保作为一款全面对标众民保的产品，各项责任都是向众民保靠拢。
投保规则方面，易民保最大支持100岁投保，基本上可以视为没有门槛，这一点是非常宽松的，同时也是没有职业限制。
作为一款无健告的医疗险，易民保虽然针对健康异常没有问询，但是其针对五大类重大既往症是不予赔付的，同时投保前的意外后续也是不予赔付，这一点和同类产品保持一致，不过其疾病定义和众民保略有不同：
①肿瘤类：恶性肿瘤、白血病、淋巴瘤、颅内肿瘤或占位；②肝肾疾病类：肾功能不全、肝硬化、肝功能不全；③心脑血管及糖脂代谢疾病类：先天性心脏病、冠心病、心肌梗死、慢性心功能不全(心功能3级及以上)、主动脉夹层、心肌病、肺动脉高压、脑梗死/脑栓塞、脑出血、帕金森病、高血压3级或伴并发症、糖尿病且伴并发症；④肺部疾病类：支气管扩张、慢病阻塞性肺病、慢性呼吸衰竭；⑤其他：动脉瘤、系统性红斑狼疮、再生障碍性贫血、胰腺炎、溃疡性结肠炎、艾滋病或HIV阳性、克罗恩病、骨坏死、脊椎/脊柱/胸廓疾病、骨髓增生异常综合征、嗜血细胞综合征、瘫痪、癫痫⑥初次投保前或非连续重新投保前已发生的意外事故
疾病定义方面是有点类似于老版众民保，肝肾功能不全、高血压3级、支气管扩张是易民保相对更严格的部分，而针对间质性肺病、心脏瓣膜疾病，易民保比众民保更宽松，如果你属于这几类提到的疾病，选择哪款产品更好是显而易见的。
易民保分成了两个版本，常规版和升级版，主要区别在于报销比例的不同，前者80%报销，后者100%报销，费率也略有区别；如果没有经过医保，易民保两个版本均是60%报销，常规版比众民保的50%高了10%。
保障责任方面，易民保涵盖了社保内外的住院医疗费用报销，合并一共1.5万免赔额，算是一大创新，这一点也是区别于众民保们，之前的产品大多设置的是社保内外各1万，也就是说，易民保是固定拉通算1.5万免赔额，而众民保们是浮动的免赔额，根据住院情况的不同，从1万到2万不等。
也就是说，不能直接判定易民保的免赔额就一定比众民保们更低。极端情况下，自费1.5万，易民保报销0元，众民保们可以报销5千。当然，大多数场景下这样的设计是更优的。
易民保带有质子重离子医疗，保额600万，0免赔100%报销，理赔后次年不予续保，这一项责任现在逐渐沦为鸡肋，不用过多纠结。
异地就医公共交通费用，易民保也是涵盖公共交通费用报销，而众民保是额外带有住宿责任，细节更到位。
增值服务方面，易民保也没有太大新意，涵盖住院垫付、重疾绿通、特药直赔、陪诊服务和住院护工，升级版特有专享体检和幽幽管，相比众民保的多项可选，也少了点意思。
最后聊聊费率：
可以看到，易民保的全版本全年龄段费率都比众民保更高，当然，这也符合平安的风格。
产品优劣
产品优势
一、投保规则宽松，无健康告知，无职业限制，无年龄限制，全人群可买；
二、增值服务丰富，垫付、绿通、护工都涵盖；
三、免赔额拉通算1.5万，大多数场景下更易赔。
产品不足
一、一年期产品，若运营情况不佳恐早早停售；
二、整体费率偏高；
三、部分严重既往症定义稍严。
公司介绍
中国平安财产保险股份有限公司（简称“平安产险”）成立于2002年，总部位于深圳，注册资本210亿元，是平安集团旗下的核心子公司。作为中国第二大财产保险公司，2023年其原保险保费收入达3021.6亿元，市场份额稳居行业前列，车险业务更是突破千亿规模，成为行业标杆。
公司经营网络覆盖全国，拥有44家分公司及近3000个营业网点，并拓展至全球150个国家和地区的400多个查勘代理点。截至2024年三季度，平安产险核心偿付能力充足率为180.1%，综合偿付能力充足率为220.7%，均远超监管要求，最新风险综合评级为BBB类，表明其风险管控稳健，经营稳定性强。
凭借科技驱动与产品创新，平安产险连续多年获评行业经营评价A级，并入选“亚洲卓越财险公司”。
喵叔点评
喵叔还是很喜欢平安这家公司的，一来它是我的初恋，二来我还是它家股东，被套接近30%的老股东，三来我还是它的客户，轩轩出生到现在买的一直是它们家的小顽童系列意外险，理赔顺畅快捷，体验感非常好。小顽童系列意外险也是喵叔逢人就推的唯一少儿意外险产品。
但是，易民保这个产品，不是特别经看，唯一可能能吹的就是它的免赔额只有1.5万，可能还有公司。但保障责任和增值服务只能算中规中矩，先让财险的兄弟众安搞了个众民保出来卖了几年，现在财险自己又下场搞了个易民保，一切都遵循众民保走的路，连名字都雷同。
还有一点需要清醒的认识到，一年期产品最大的风险就是续保风险，易民保作为后来者也只能用时间去证明自己的稳定性，至少在现在，如果你追求长期稳定，众民保是当下更稳妥的标杆。
当然，如果被众民保风控了，喵叔认为当前易民保可以作为次选，可以替代前面我们聊到过的几款免健告医疗险。
没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎咨询。
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