惠民保
大家好，我是喵叔。
随着互联网人身险新规临近，最近咨询喵叔的朋友日渐增多，除了常规保障型“四件套”以外，不少朋友也开始对理财型保险关注起来，一方面是今年其他投资渠道确实很难，理财险即使看上去平平无奇，但胜在稳定，一比较下来，看上去还算有点香；另一方面则是受互联网新规影响，网销产品年底都会下架，回头新规施行，大量高利益产品都无缘线上销售，想要投保可能会有一定难度，有点年初的感觉了。
也是受到另一些不可说的消息面的影响，最近养老年金受到的关注度非常高，特别是一些年轻人，也开始有了给自己准备一笔养老金的想法，趁着这个时间点，喵叔正好把目前市场上还算不错的产品再来梳理一下，大家不妨看看有没有自己的心头好。
目前主流养老金差不多有两类，一类是到了某个年龄，就开始固定领取，不会变化，还有一类则是到了某个年龄开始领取，随着领取年龄增长，领取利益也越来越高，喵叔也分成两块来比较。
固定领取型
固定领取的产品目前比较多，这一块又分成了保证领取、不保证领取；领取后有现金价值和领取后没有现金价值几种，为了不让大家选的头大，emm喵叔再做了一层筛选，差不多剩下下面几款：中荷金生有约优享版、爱心人寿百岁人生福享版、大家养老养多多A、鼎城人寿一生关爱和光大永明光明慧选。
这类产品比较的无非几点：到期每年领取多少、有没有保证领取、如果中途退保能退多少。
我们以30岁的成人年交10万保费，60岁开始领取举例，不同的缴费期下，几款产品的具体利益如下：
以上一共五款产品，统一的缴费和领取年龄，其中一款产品是没有保证领取，领取后现金价值归零，另外四款均为保证领取20年的产品，且领取后现金价值还存在。
中荷金生有约优享版比较极端，男性每年领取额度冠绝全场，女性领取位居次席，这样的结果其实很正常，如果你既没有保证领取，领取以后现金价值又归零，是个人应该都不会选择吧？所以这个产品相对来说有一定的对赌成分在里面。
家里人都比较长寿，也不想考虑身后给子女留个什么，可以选择中荷金生有约优享版。
如果你没有这样的自信，喵叔建议考虑后面四款。
其实逻辑很简单，如果一款养老年金没有保证领取，刚领取现金价值就归零，那有个风险点，假设我领取一年人就归西了，那这几十年的保费是不是白交了？至于现金价值是否归零，可以作为次要考虑的因素，因为对于部分人来说，在年龄大了以后，不可避免会产生大额就医或者其他方面的支出，这个时候如果这笔钱一分钱退不出来，即使保证领取几十年，但也只有在去世后才能留给子女。
这个时候有两款产品兼顾了保证领取、不错的领取额以及领取后有现金价值：鼎诚一生关爱和光大永明光明慧选。看中这几点的朋友，不妨这两款产品二选一。
看中利益的，选择鼎诚的一生关爱，无论男女，这两款产品都是一生关爱稍胜一筹。
不过，如果考虑养老社区的话，不妨选择光明慧选。虽说大家养多多A和鼎诚一生关爱都可以对接养老社区，但大家养多多A目前只能对接旅居疗养社区和正在规划的城心养老社区，而鼎诚一生关爱的养老社区虽说是和光大永明合作的，而且长居和旅居的保费要求还低那么一丢丢，但一生关爱的社区行使权益有时效限制，比如长居保证入住权只有1年，旅居优享权也只有5年，对接了13家养老社区，而光大自家产品对接的养老社区则是74家机构。
此外，也可以选择光大另一款产品光明一生，相比光明慧选利益低那么一点点，不过其支持月缴，最低每月不到2000块就可以拥有长居入住权，哪怕自己现在不入住，如果父母考虑养老社区，给他们准备一份也是极好的。
增额领取
增额领取的产品相对来说会少一些，喵叔选择了3款，也算是各方面都比较优秀的选手，统一设置成30岁男性年交10万保费交10年，60岁领取养老金，话不多说，直接上图：
虽说是增额领取，但星享福2020明显和另外两款产品有较大的区别：前期领取低，增值速度更慢，现金价值更高且后期差额会非常大，看中高现价的不妨选它。
相比而言另外两款产品更像是养老年金。如意享七金版和大家鑫享如意刚开始领取的时候都非常低，年领取不到年缴费的一半，直到领取10年以后才逐渐超过年缴费的数字，但后期增值速度非常迅速，到了80岁的时候，两款产品年领取均超过18万，90岁超过36万，100岁超过了100万，完全是考虑了以后可能出现的通货膨胀。看上去确实很不错，不过喵叔觉得如果这两款产品可以优化一下可能更好，比如把前期领取设计得高一点，然后增长速度可以从7%降低到4%到5%左右，这样就不必经历前期这较为漫长的低水平养老金时期。
如意享七金版和大家鑫享如意整体都比较优秀，前者现金价值持续终身，后期领取不低，可以和一款高领取年金组合搭配。
大家鑫享如意领取阶段始终高于如意享七金版，不过其86岁以后现金价值降为零，但每年领取值又非常高，如果觉得自己可以再多活5年，不妨继续每年领取养老金，如果不想去做对赌，那建议86岁就把这笔钱一次性拿出来，好好享受一下生活。
这类产品整体来看，喵叔觉得可能更适合作为第二份养老金用作锦上添花使用。
写在最后
写完文章差不多又是凌晨两点了，花了几个小时把现在市售比较优秀的养老险捋了一下，希望对大家的选择有一点帮助。养老金这类产品，其实不好一下子看明白自己最适合哪一种，还得视自己的情况和喜好来定。
如果你觉得增额终身寿过于灵活，不妨考虑提前准备一份养老保险，二三十岁的时候每月强制储蓄一笔钱，退休的时候每月最高四五倍领取，活多久领多久，每月按时领“工资”，爽不爽？
没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎添加我的私人微信（waitmi）咨询。
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喵叔来自某经代公司全国第一团队“打保不平”，可能也是目前重庆最有情怀的一个保险事务所。事务所初创于2019年，擅长境内外保险咨询、资产隔离和财富传承。我们合作伙伴众多，拥有行业最全的全渠道产品线，是一个独立运营的高知保险咨询团队。不受主体公司意志和资本捆绑的我们，能够更独立、客观、综合的看待您的财富安全需求。
