惠民保
大家好，我是喵叔。
今天周五，距离7月31日的“大下架”还有不到4天，按照正常情况来看，今天这篇文章发出来以后，接下来几天可能也没有这种整块的时间来写公众号，喵叔也会满负荷上班。
最近咨询的朋友比较多，有的是给新生儿买保险，涵盖保障型产品和教育金的需求；有的是给自己买保险，涵盖了保障型产品和中长期锁利、储蓄的需求，为了节省彼此的沟通效率，今天喵叔出几套标准作业，了解后，大家可以再根据自己具体情况联系喵叔优化配置。
给娃买保险
以0岁健康无异常儿童作为标准化模板。先看这篇文章：《抄作业丨家长必读，丰俭由人的儿童保险配置攻略（2023版）》。目前比较常见的保障型产品方案搭配有两套，另外再加一份全周期的储蓄方案。
第一套是2000块多一点，考虑用单次赔付重疾+百万医疗+意外险的组合。
目前单次赔付重疾险50万保额30年缴费，每年保费一千五至一千七，加上四百块出头的医疗险和一百多块的50万保额意外险，整体价格非常亲民。
第二套方案预算在4000元档，匹配目前一大半用户的需求，重疾险50万保额，重疾终身多次赔付，癌症二次赔付，重疾二次和癌症二次可以叠加赔付，重疾赔付后轻症中症可以继续赔，60岁前额外赔付，少儿高发疾病终身多倍赔付。意外险50万保额，涵盖自费药、私立医院，伤残保额翻倍。医疗险0免赔，涵盖自费药、进口药、博鳌特药以及垫付、二诊等服务，保障相比常规百万医疗险更到位。
储蓄型方案以0岁男孩为例，每年准备5万，一共10年合计50万，全生命周期，在孩子读大学期间、结婚、生子、创业、养老阶段，均提供相应的扶持，合计提供了172万，在百年以后，还能留下275万。
此外，该方案可以附加一个保底3%，当前结算4.5%的万能账户，在以后增额寿的预定利率只有3%的场景下，显得尤为珍贵。
给自己买保险
不同阶段的成年人在给自己选择保险的时候，侧重点略有不同，受收入、预算、身体情况等影响，方案各不相同，喵叔也只有弄两个最常见的方案搭配，一个是25岁人群，一个是35岁人群，前提是他们都是身体没有一点异常的。
首先是25岁人群，这个群体就是喜欢买性价比高的产品，同时暂时没有什么经济负担，一人吃饱全家不饿，依然选择重疾险+百万医疗险+意外险的组合。为了方便计算，重疾险选择50万保额，如果你喜欢其他保额，乘以对应的比例即可。医疗险和意外险都是目前的常规网红产品，性价比高，保障到位，理赔便捷，没有明显的坑点。
这类人群也有喜欢存钱的，每个月少吃几顿火锅少去几次酒吧，存个一千多块钱问题不会太大，每年给自己留下来2万块，锁定一个终身的利益，再加一个“活钱包”，看到钱在里面越来越多，成就感拉满。
到了35岁，差不多是上有小下有老的时候，可能还有一大堆房贷，当然，收入也在稳步上升中，这个时候，挑选产品的时候可能考虑的点会更多一些，用重疾险+医疗险+意外险+定期寿险组合基础保障，同样的，重疾险保额以50万基础保障为例，意外险以单款100万为例，定期寿险以基础的100万为例，保额请一定根据自身情况调整！
这个方案也只是打个样，不是说35岁就一定要选这种带了身故的多次赔付和0免赔医疗险，选择上面的这种单次消费型重疾险和百万医疗险，也没什么太大问题，一切从自身情况出发。
这个时候手上如果有一笔钱，想让它持续增值，不妨用增额终身寿来达成“挪储”的愿望：
10年单利3.61%，竞品应该不多吧，后期想用这笔钱了，根据自己需求灵活规划即可。
再比如，这个时候还打算给自己准备一笔养老金，想做一个养老补充，不妨通过养老年金来实现这一愿望：
这里放了同一个公司的两款产品，分别对应预定利率3.5%和3%，缴费和领取规则完全一致，年交10万交10年，60岁开始领取，保证领取20年，第一款3.5%的产品，每年领取11.6万，第二款3%的产品，每年领取9.93万，每年差了快1.7万，你愿不愿意？
写在最后
最近几年，保险业有几轮大规模停售潮，第一轮是2019年年底，4.025%产品的切换，大规模下架，当年买到过好产品的朋友现在一定是很开心的；第二轮是2021年年初，新旧定义重疾险切换，旧定义产品全部停售，旧定义产品大多有“择优理赔”，保费还更低；第三轮是2021年年底，互联网产品的全线切换，这次带来的影响是我们要买外地的保险产品，会麻烦一些。
第四轮，便是本次3.5%的切换。这次带来的影响是巨大的，一边是我们重疾险、定期寿险这种保障型产品的涨价，从已有产品的情况来看，涨价几个点到二十几个点的都有；一边则是增额寿和年金险的利益大大缩水。
说的直接点就是，只要你打算买上面几种产品的任意一种，都请你认认真真把握住最后这几天好日子，也许这也会是接下来的利率天花板。
不清楚的地方，尽快、提前联系喵叔。
没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎咨询。
每日排坑，要么劝退，要么买对。坚持更新不易，如果认可这篇文章，烦请阅读后多多分享以示鼓励，谢谢。
