大家好，我是喵叔。

一般来说，我们在挑选百万医疗险的时候，会重点关注几个项目，比如产品的基础保障是否全面、续保条件是否友好、是否涵盖垫付服务、是否带有抗癌特药服务等。

常说的这个抗癌特药，主要指的就是通过院外购买的肿瘤特药，很多人会觉得，买的百万医疗险带有这个保障责任，出险后就是自己去外面药店买回来，凭票据进行报销。事实真的是这样的吗，今天我们来看一个理赔案例。

投保过程

2021年9月，陈先生为自己购买了一份百万医疗险，保障范围涵盖了院外肿瘤特药责任。按照条款约定，在医院外指定药店购买保险公司特药清单中的抗癌药，产品也能100%报销。

理赔情况

2022年9月，陈先生因突发脑梗入院治疗，因病情需要，需使用复方脑肽节甘脂注射液，但医院内没有这个药物，于是便前往药店自行购买服用，并开具了购药发票。

治疗结束后，陈先生向保险公司申请医疗费用报销，住院治疗费用得到正常赔付，但该笔药店购药费用被保险公司拒赔，理由为非指定医疗机构，且没有处方签。

经代理人与保险公司协商沟通，保险公司仍维持原有理赔结论。

所谓外购药，是指由医生开具处方，病人拿着处方去院外药房购买的药品，一般价格比较昂贵。

目前市面上的百万医疗险，一般分成了三类：

一、大部分不报销外购药，并在免责条款中有明确约定；

二、部分报销院外肿瘤特药，比如报销比例90%、80%；

三、·扩展院外肿瘤特药责任，在院外指定药店购买抗癌特药，可以100%报销。这类药品都有明确清单（药品清单会不定期更新，以保险公司具体清单为准），限定疾病一般为恶性肿瘤（即癌症）。

根据条款要求，等待期后在指定医院（一般为二级及以上公立医院普通部）确诊为恶性肿瘤后，可拨打保险公司电话申请抗癌特药，并提交相关资料，经保险公司审核同意后，会有专人指导在指定药店获取药品，药费由保险公司与药店直接结算，客户只需要支付剩余的部分。

结合本案例，陈先生没有向保险公司电话申请而自行用药，且没有医生开具的处方签，保险公司最终给出了拒赔结论，是合理的。

友情提醒：事故发生后，请第一时间联系代理人协助或直接联系保险公司进行报案，按照提示进行理赔操作，切勿自己想当然自作主张，以免给后期理赔留下隐患。

没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎咨询。

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