惠民保
大家好，我是喵叔。
今天是一月最后一天，虽说这个月除开轩轩妈住院和过年，喵叔能全天上班的时间并不算太多，但这个月居然也是处理了四五个理赔，其中还有一个理赔遇到一点小问题最后正常处理了。
常规的小朋友意外险理赔就不分享了，毕竟每个月都有那么几例，产品就那一两款，理赔流程也差不多，今天分享一个喵叔自己处理的轩轩妈的小额住院理赔，顺便聊聊我对这类产品的一些看法。
案子其实很简单，轩轩妈2022年12月30日觉得下腹部不适，晚上前往医院就诊，急诊医生初步判定为急性阑尾炎，做了个彩超显示低回声，查血显示有炎症，建议最好尽快手术。
不过，要做手术就需要办理住院，但当时并没有床位，喵叔只得带着轩轩妈到处找医院，前往附近医院都被告知床位已满，无奈之下只得在急诊部输液观察，第二天一早，才得以成功入院，当天下午进行了腹腔镜手术，术前，管床医生特意把喵叔叫进去告知：腹腔镜手术创伤更小，术后发生后遗症的风险更低，不过需要自费两千多块钱；常规手术创伤更大，更容易发生肠粘连等后遗症，不过是社保内保障。喵叔选择了前者。
手术结束后，便是连续5天的住院，直到1月6日，办理出院。出院前喵叔才想起来，轩轩妈是有一份众安保险承保的团体医疗险的，于是就赶紧把保单翻出来，看看能报销多少。
这份团险就保三块：意外身故伤残、意外医疗、住院医疗。其中住院医疗保额5万，0免赔，涵盖社保内费用，不强制实用医保卡，社保内100%报销。
住院费用前后花费合计接近1.2万，喵叔准备齐全住院前后各类检查报告单、发票等材料，直接通过众安保险app申请理赔。作为一家互联网保险公司，众安的理赔指引可以说是想当细致的，细致到哪怕你只是一个从来没有理赔过的小白，都可以自己申请理赔：
理赔页面有详细的理赔操作视频教程，也有一些理赔的注意事项，如果你在页面停留了一会儿没有填写资料，还会自动弹窗问你是否需要帮忙转人工客服协助处理。
在提交完一系列资料后，喵叔开始了漫长的等待。
直到1月30日也就是昨天下午，喵叔收到了理赔结案的通知短信，轩轩妈的银行卡也收到了理赔款到账的信息，本次住院一共获赔1764.23元。
至此，理赔结束，前后耗时一共24天，作为一个中途没有补充资料且简单的案件，这个时效相对来说是偏慢的。
现在我们来聊聊1.2万的小额医疗，0免赔且全额报销产品，为什么只报销了不到两千块，以及喵叔为什么很少推荐小额医疗险。
从赔付明细来看，这份团险涵盖社保内住院费用，住院前的门急诊费用525元未能报销，剩余费用扣除分类自付251.54元、自费项目4613.95元、医保统筹4837.43元，还剩下社保内未报销的1764.23元予以全额报销。这份团险也没有涵盖社保外费用报销，这部分也只有自费。
这是第一点，这类小额医疗险一般只报销住院期间的相关费用，涵盖社保内费用，会要求先走社保，有一定的报销比例，只有部分产品会涵盖自费药报销责任：
比如上面这款产品，经社保身份结算，报销80%费用，同时自费药最多报销2000元，如果未经社保结算，只能报销60%费用。
再比如下面这个产品，虽然报销范围不限社保，不过也会要求先走社保，如果未经社保也只能报销60%。
第二点，有朋友可能会觉得，小额医疗险便宜，和百万医疗险组合搭配，可以弥补百万医疗险1万免赔额的不足。
事实是怎样的呢？
以轩轩妈为例，一份尊享e生2023的价格是308，一份上面这个90%报销的万元保是209元，总价517元，如果直接一份0免赔的医疗险，价格在690元左右，0免赔贵了170元左右；如果是以轩轩为例，一份尊享e生2023的价格是796元，万元保是651元，总价1447元，如果直接一份0免赔的医疗险，价格是1000元左右，0免赔便宜了接近500块。
百万医疗险+小额医疗险组合，价格并无优势，保障却有漏洞。“那至少，某些年龄有价格优势呀”，既然都想着要保障小额费用支出了，为什么还要刻意留下小额支出的漏洞？
第三点，医疗险一般都有健康告知，相对来说，目前的百万医疗险和0免赔中端医疗险的稳定性会好于普通小额医疗险，目前市面上在售的小额医疗险，大多短命，而续保稳定性，是我们选择医疗险的时候需要好好关注的一个点。
也不知道从什么时候开始，老有人喜欢组合搭配百万医疗险和小额医疗险，看上去非常美好非常到位，但实际上留了一个不小的漏洞，除了上面说到的三点，还有理赔方面的问题，如果出险额度超过了两款产品的免赔额，那么报销流程也会更加繁琐，时间也会拉长。
所以，要么就直接1万免赔额的百万医疗险，要么就0免赔中端医疗险，组合搭配更多的时候是做补充的时候用，要是有人一开始就直接推荐你百万医疗险＋小额医疗险的组合搭配，问问他这样推荐的逻辑吧。
没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎咨询。
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