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大家好，我是喵叔。

去年11月中旬喵叔写过一篇四大保证续保百万医疗险的对比测评，时隔一年，这几款产品都出了升级版本。虽然大家都是“升级”，但大家却有所不同，有的产品就只是变了下数字，有的产品可能是真的迭代进化。

越来越卷的市场下，依然把这四款医疗险拉出来：蓝医保好医好药版、金医保2号、长相安2号、好医保旗舰版。

哪款产品更值得买，今天喵叔再带大家来一起看看。

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产品形态对比

四款产品，都算得上是“大厂出品”：蓝医保好医好药版来自太平洋健康、金医保2号来自人保寿险、长相安2号来自平安健康、好医保旗舰版来自人保健康，在市场上都算得上是叫的上号的公司。四款产品喵叔依然做了个表格，更优的形态用红字标了出来，形态上直观的谁更好一目了然：

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图片有点大，看不清楚可以放大了再看或者找我要原图。

产品形态这方面，喵叔从投保规则、保障内容、续保条件、免责条款几个方面来聊聊。

一、投保规则

投保规则方面，无非是承保年龄、保障时间、等待期。

承保年龄方面，依然是蓝医保好医好药版和长相安2号最宽松，最大支持70岁人群投保，不过需要注意的是，56岁及以上，两款产品均需要体检+人工核保，其中蓝医保好医好药版支持56-60岁家庭单投保的时候免体检，是这四款产品里面最宽松的。

四款产品除了好医保旗舰版以外，其他三款都是保证续保20年，而好医保旗舰版则是分成了两块，一般医疗保证续保20年，癌症及11种心脑血管疾病保证续保终身，这个其实没太多新意，无非就是类似普通保证续保20年医疗险+保证续保终身的特疾医疗险组合。保障时间方面，好医保旗舰版设计更加讨喜。

等待期方面，四款产品均是90天，不同于一年期医疗险的30天。具体条款设计上，依然是蓝医保好医好药版最宽松，等待期内发生疾病，保险公司不承担责任，保障继续；而长相安2号和金医保2号均是发生重疾，合同即终止。

二、保障内容

1.报销规则

四款产品关于保额的限制略有不同，好医保旗舰版是年度限额400万，特疾有最高1000万的保额限制；而另外三款产品则是年度限额400万，续保期内总保额800万。

每年这400万的额度呢，好医保是针对普通住院有400万额度，针对癌症和11种心脑血管疾病（后面简称重疾）又有400万额度，二者互不共享，其中重疾的这400万额度，是与质子重离子、抗癌特药共享的；另外三款产品则是一般医疗限制200万每年，重疾限额400万每年，特疾限额200万每年，抗癌特药200万每年；质子重离子方面，蓝医保好医好药版单独有400万额度，而另外两款产品是与重疾保额共享。

免赔额方面，好医保旗舰版是0免赔，不过1万以内报销30%，1万以上报销100%，未经社保是60%报销；金医保2号是一般医疗和中轻症医疗免赔额1万，重疾0免赔；蓝医保好医好药版是一般医疗、重疾医疗、特疾医疗共用1万；长相安2号则是在蓝医保好医好药版的基础上多了个指定疾病康复金，共用1万免赔。

如果未出险，金医保2号免赔额最低可降低到7000元，而蓝医保好医好药版和长相安2号均可最低降到5000元，同时家庭单可以共享免赔额，相对较优。

2.住院医疗责任

住院医疗涵盖了一般住院、重疾住院、特疾住院等保障。

这方面的保障可以更加关注这几个方面：住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊。

这四款升级后的产品针对这四项保障均做到了全覆盖。

重疾医疗方面，好医保旗舰版和金医保2号是做到了0免赔，经过医保后是100%报销，而蓝医保好医好药版和长相安2号依然是1万的免赔。虽然四款产品都有1万的总计关爱金，让首年得病看上去都是“0免赔”，但次年起，后面两款产品依然会各有1万的免赔额，而关爱金是只给1年。

当然，好医保旗舰版的重疾医疗险只覆盖了癌症和11种心脑血管特疾。

针对质子重离子，喵叔单拎出来说，毕竟这算是最被大众知道的“高端”医疗手段。质子重离子方面，除了蓝医保好医好药版，另外三款产品都是含在重疾保障里面，也就是说，它们的保额都是400万，报销比例也是100%，除了长相安2号有1万的免赔额，其他产品都是0免赔，医院范围蓝医保好医好药版涵盖6家，长相安2号涵盖5家医院，另外两款产品当前是1家。

四款产品都带有重疾关爱金，也都有1万块的额度。

3.其他保障

其他保障方面，最主要的是大家爱说的“外购药”。需要说明的是，大量“大V”在网上带节奏说的外购药实际上是外购特药，也就是抗癌特药，虽然相差一个字，实际上差了十万八千里。四款产品均带有抗癌特药，好医保旗舰版是202种含3种CAR-T，400万额度；金医保2号是163种含3种CAR-T，200万额度；蓝医保好医好药版则是207种含3种CAR-T，200万额度；长相安2号是188种含3种CAR-T，200万额度。

抗癌特药清单各家公司都是实时更新的，当前蓝医保好医好药版清单最全，其次是好医保旗舰版，金医保2号相对差一点。

报销比例方面，金医保2号最优，不限制有无经过医保，均按照100%报销，而另外三款产品，没经过医保，只能按照60%报销，喵叔不知道这样设计到底是故意的还是有意的。

特药的保证续保周期，四款产品都是跟着产品条款走的，好医保旗舰版是终身保证续保，另外三款是保证续保20年，单就这一点来说，好医保旗舰版更优。

四款产品唯一没提到特色责任的长相安当然也是有独家保障的，它带有基因检测，年限额2万，不限检测机构。

现在是真正的“外购药”保障。

蓝医保好医好药版独家带有外购药和外购器械的保障，市场上同类产品独家，算是把中端医疗险的保障责任放到百万医疗险上，完全是降维打击，单就这一条，真的就可以接近秒杀竞品了，当然也有人说外购药其实不是那么容易拿到手，喵叔想说，这项责任的推出，本就是一项“史诗级”的创新了，不完美不是很正常嘛，多给一点耐心。

蓝医保好医好药版还带有特色的特需医疗和部分医院出院直赔服务，长相安2号则是带有9种指定疾病的康复医疗金，总额度2万，都挺有特色的。

4.可选保障

除了好医保旗舰版，另外三款均带有多项可选责任，大多数是一些类似于短期重疾险、小额医疗险、门诊医疗险、住院津贴等保障，都是些“体验版”保障，可有可无。如果想要附加，喵叔建议可以留意一下长相安2号的院外药品费用，有2万的保额，0免赔，有点像体验版的“外购药”。

5.增值服务

四款产品除了好医保旗舰版以外，都有多人投保的优惠，经过迭代，这三款产品也趋于一致：2人投保95折、3人投保9折、4人及以上投保85折。

其他增值服务方面，四款产品也各有不同，好医保旗舰版带有陪诊、垫付、住院安排、专家手术等服务；金医保2号带有绿通、多学科会诊、垫付等服务；蓝医保好医好药版带有重疾多学科会诊、住院垫付、护工等服务；长相安2号带有陪诊、护工、二诊、垫付等。

比较核心的增值服务四款产品基本上都带有。

基础保障方面，蓝医保好医好药版整体更优。

三、续保条件

因为长期医疗险一买就是20年，所以到期以后的续保条件，可能就直接影响到20年后能不能续上保。

最大的续保年龄，好医保旗舰版和金医保2号有在条款里约定续保到100岁，蓝医保好医好药版和长相安2号则是规定在保险期满的时候，产品没有停售，被保人超过80岁，不接受续保。

如果满期，产品未停售，想要续保，四款产品均需要保险公司审核统一；如果满期，产品已经停售，只有好医保旗舰版约定可以续保到本公司的其他产品。

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从续保条件来看，依然是好医保旗舰版综合更好一些。

四、免责条款

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免责条款方面重点关注几块：既往症、有源植入器械、先进疗法、人工器官限制。

既往症方面，蓝医保好医好药版描述更加清晰，另外三款描述相对差一些，后续扯皮空间更大。（某款产品当前已经出现过类似纠纷）

有源植入器械主要指的是那些需要电、气等驱动，而非人体自身产生的能量发挥功能的器械，比如呼吸机、起搏器、除颤器等。四款产品中蓝医保好医好药版、长相安2号均未提及，而好医保旗舰版针对“植入式心脏事件监测设备、植入式神经刺激器、植入式药物泵等”有做免责，金医保2号则是整体除外。

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先进疗法方面，我们目前主要说的是基因疗法和细胞免疫疗法，去年的蓝医保是没有写入免责，到了今年，直接列入。至此，四大百万医疗险均把基因疗法和细胞免疫疗法明确列入免责，金医保2号还多了个“中子疗法”。当然，它们也有把现在国内最前沿的CAR-T做了明确除外，也就是说目前国内用CAR-T是可以正常赔付的。

但是，这些产品都是保证续保几十年甚至终身，这样的免责，其实是把未来可能的先进疗法给断了后路。

人工器官方面，长相安2号依然是最差的，去年是赔3种器官，今年是赔4种，其他三款则依然是赔9种人工器官。

综合来看，免责条款部分蓝医保好医好药版最优。

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保费对比

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接着来看看产品的费率对比。虽然都是属于长期医疗险，但是他们都是交一年保一年，费率是自然费率，每年的保费基本上都会变化，从十几岁往后面，保费都是越来越贵的。

同时我们需要注意的是，我们平时投保的时候看的都只是首年的费率，因为首年投保有90天等待期的关系，保费都会便宜不少，在次年续保的时候，价格会贵上一截，所以喵叔直接把续期保费放上去，这样更直观。

整体看来，金医保2号的费率依然是最优的，另外三款产品在高龄人群方面，费率会更高。

除了好医保旗舰版以外的另外三款产品有个优势，就在于家庭单投保有额外的费率优惠，4人及以上最高可以85折，一年下来也是不少钱的。

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选择建议

四款产品保障内容看完，到了选产品的最后一步。

因为不同的人有不同的身体情况，到底怎么选，还得根据自己的身体情况来决定，所以喵叔这里的选择建议，仅仅是针对身体完全健康的人群做出的。

有一说一，好医保旗舰版是一款准确命中消费者痛点的百万医疗险：终身保证续保、0免赔。当然这样的设计可能也会让不少小白用户在理赔的时候才大呼上当，原来终身只是针对部分疾病，而0免赔也是有限制的。这款产品最大的特色在于它的健康告知相对较为宽松，同时续保条件也比较不错。当然最大的问题在于售后，需要自己投保自行处理理赔，不清楚该怎么理赔的朋友，可以联系喵叔付费协助。

第二款产品是金医保2号。这款产品其实综合来看还算不错，重疾0免赔、抗癌特药也没有先走医保的限制，保费也很便宜，不过它免责了有源植入器械，算是一个小缺憾。

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长相安2号算是一款没有太大特色的产品，没有太多的问题，也没有什么特别的亮点，优势可能在于免赔额可以降低到5000，最大支持70岁投保，当然它的免责针对人工器官依然缺点意思。

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蓝医保好医好药版是整体看上去最像是真正意义升级了的产品，一方面是把之前的漏洞补掉了一些，另一方面是做了大胆的升级，让这个产品的基础保障层面在同类产品中算得上是“一枝独秀”。整体来看，这款产品是当前缺陷最少的百万医疗险，如果能通过它家的健康告知，喵叔是建议你优先考虑它的。

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总体来说，几款产品都没有一款是完美，都有着自身或多或少的问题，最主要的，医疗险告知本就相对较严格，每个人的身体情况也略有不同，能买上的才是最好的，还是不清楚该怎么选择的，联系喵叔给你建议。

PS：保证续保20年的医疗险就一定比一年期产品更好吗？不妨看看这个：我为什么劝你别买“保证续保20年”的产品？

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