惠民保
生育率这个话题，是近几年我们国家最大的痛。到底有多痛？
大家都知道，2023年我们国家只有900万新生人口，2020年官方公布的数据总和生育率只有1.3。
啥意思呢？就是平均一对夫妻，生两娃才能保持人口数量不缩减，如果总和生育率是1点几，就意味着以后的人口只会越来越少少少少。
更可怕的是，一线城市的人更不爱生娃，2023年，上海总和生育率只有0.6，北京是0.7。
年轻人生育意愿低，三胎政策扑街，选择丁克不婚的人越来越多，国家忍不住了，于是乎，前阵子推出了一系列生育支持措施，简单概括，就是从4个方面支持大家多生孩子，分别是：
增强生育险的保障功能、增强对育幼服务体系的建设、强化教育住房就业措施、以及倡导婚恋观生育观。
以前大家不爱生娃，推诿的理由有养娃太贵、医疗服务不好、抢不到学位房等等焦虑，国家大手一挥，都解决，都解决！为了让大家生孩子，也是操够了心。
而说到这个养娃，最大头的支出，就两：教育和健康。
根据《中国统计年鉴2023》的数据显示，上海和北京家庭0-17岁孩子的平均养育成本分别为101万元和93.6万元。这还只是明面上的，如果上个国际学校，加个兴趣班，养大一个孩子，不要千万，也要几百万了。
健康更不用说，家长爱子心切，自然什么都想给孩子最好的，日常的吃喝、营养补品、医院检查、小孩发烧感冒，都是开支。如果不幸遇上重大疾病，轻则掏空一个家庭的积蓄，重则需要卖房治疗。
这么卷的时代，教育自然很难降本了，但健康上，我们还是可以做到“降本增效”的，通过少儿重疾险就可以。
最近，市场上几个少儿重疾险老冤家，打的头破血流，也搞得家长们犹豫不决。这里，我想给大家分享一个少儿重疾险的挑选原则：如果你追求性价比，又想保障不缩水，那么记住这个公式：保终身+拉长交费期。
为什么拉长交费期更好
直接上案例，以青云卫5号为例，假设为0岁孩子投保，保额30万，保终身，保障附加疾病关爱金、重疾多次赔、恶性肿瘤关爱金这三个责任，那么青云卫5号的保费表现如下：
同样保障，拉长交费期的好处很明显：
优势一，每年交费压力小。这几个少儿重疾险，如果选择20年交，每年都是3000多的保费，而拉长到30年交，每年一下子少了大几百。
优势二，出险豁免后续保费。比如0岁男孩，投保青云卫5号，选择30年交，在第二年时不幸罹患重疾，他一共只交了4956元，后续保费都不用交了，保障依旧在。
优势三，返还已交保费。这是青云卫5号特有的保障特色，如果被保人在交费期内确诊重/中症，不仅可以获得对应赔付，还能拿回已交保费，相当于0元购了一张少儿重疾险，薅到保司羊毛！
而除了以上三点，拉长交期还有个特别的教育意义。等孩子成年了，他可以尝试着自己交保费，钱不多，却能让孩子切身体会到交保费的感觉，感受父母为自己付出的爱，养成真正的保险意识。可能自己交了几次保费，就知道不能熬夜、不能通宵玩游戏，要好好爱惜自己身子了~
唤醒保障意识，才是长期交费的真正优势啊！！！
3款少儿重疾保障大pk，谁更强？
一定有人会问了，那现在知道拉长交费期的好处了，该怎么在3款少儿重疾险中，选到合适的呢？我也给大家仔细对比一下。
在基础的投保规则上，三款产品无太大差异，28天-17周岁可投，目前青云卫5号支持30/35年交费期，小青龙5号最长20年交。而在重疾保障上，差异就出来了。
这里要特别说一下，青云卫5号的附加险便宜，可以很好地增强保障，又不用付出更多成本。所以既然要对比，我们就把核心附加险疾病关爱金和重疾多次赔给加上。
在对比重疾保障时，青云卫5号附加重疾多次赔后，和小青龙5号的重疾保障在赔付次数相差不大，区别在于，青云卫5号重疾比大黄蜂多20%，轻症比大黄蜂及小青龙都多了10%。除了升级了疾病关爱金60周岁前首次重/中/轻症额外赔付的比例外，青云卫5号的基础责任还增设了多元化场景，包括白血病骨髓移植保险金、可保终身的基因检测、重/中症保费补偿金等。
我们直接看一个案例，假设0岁男孩，50万保额，保终身，30年交，选择基础责任+重疾多次+疾病关爱金。投保5年后初次确诊白血病，1年后又进行了白血病骨髓移植术，在这种情况下，3款少儿重疾险的赔付为：
在这个案例中，青云卫5号比小青龙5号多了26.88万的赔付，比大黄蜂12号焕新版多了16.88万赔付。不得不说，交费期内确诊重/中症还能拿回已交保费这一设计，一旦孩子不幸罹患疾病，相当于可以“白嫖”一份高保额重疾险了。所以在重疾赔付上，青云卫5号比其他两款更胜一筹。
再聊聊大家都关心的癌症赔付，这个家长都关心的责任。
青云卫5号最受欢迎的责任组合-癌症关爱+重疾多次，此次不仅延续可兼得赔付的竞争优势，还缩短了间隔期，由之前的间隔期1年可兼得赔付，升级为非癌-癌的赔付场景仅需180天且可兼得赔付至少240%。
若同时选择癌症多次跟重疾多次：
小青龙5号对于非癌-癌的赔付场景，重大疾病保险金与癌症额外给付保险金可兼得赔付，但间隔期需达1年，且一次性累计赔付比例仅160%；
大黄蜂12号重大疾病保险金与癌症额外给付保险金可兼得赔付，虽间隔期180天，但一次性累计赔付比例仅160%。
相较小青龙5号，青云卫5号在非癌-癌的赔付场景中，不仅间隔期缩短仅需180天，而且还能多赔付80%；相较大黄蜂12号，青云卫5号也可以多赔付80%。
无论是在赔付比例还是赔付时间上，青云卫5号更具优势。一句话总结就是，在患者确诊非癌到癌的前三年期间，青云卫5号赔得更快，而如果带病生存，青云卫5号第2至5次的癌症二次赔比例，都达到100%。站在患者角度，如果不幸确诊疾病，当然是越早赔越好，比例越高越好。就算未来真的不幸再次患病，更多的赔付比例也可以缓解患者经济压力。
青云卫5号特色优势
可以拉长交费期、重疾保障全面、癌症赔付比例高… 不得不说，青云卫5号这次的升级，诚意满满。但，青云卫5号还有些独特的优势，值得细品：
100%报销的基因检测医疗费用保险金：可直接对接华大基因进行基因检测，在保司指定机构进行基因检测给付比例100%，帮患者省了几万块钱。就算是选择非保司指定的基因检测机构也能享受80%的报销，简直不要太贴心。
接地气的少儿增值服务：包括口腔保健、眼科检查、在线问诊、心理咨询等。这次保终身/70年的版本直接将服务的使用时间从原先的3年延长至17周岁，要知道像眼科、口腔保健这种平时去做个检查都要大几百块钱，而青云卫直接无门槛使用，保司直接让你“薅”到17岁，这含金量真的懂的都懂。
最后，再给大家总结一下，少儿重疾险挑选原则：
1、拉长交费期，首选30/35年交；
2、看重疾保障完善程度；
3、看癌症赔付比例；
4、看保司实力、增值服务、整体性价比（不是便宜至上，要综合保障完善度来看）。
最后，也callback一下开头，其实生娃不可怕，只要提前做好健康规划，教育规划，爱可排除万难~
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