惠民保
大家好，我是喵叔。
还记得上次我们聊大黄蜂13号的时候，有聊到过保先天性疾病的小佩奇少儿重疾险，单靠这一独家优势，收获了不少粉丝，而那个年代的少儿王牌重疾险，非妈咪保贝莫属。2019年，初代妈咪保贝问世，其性价比之高，在当时也是没有竞品，那个阶段选择高性价比重疾险的奶爸宝妈们，几乎人手一份，妈咪保贝也是轩轩的自购款。
后面随着重疾新规、互联网新规相继落地，妈咪保贝系列产品也升级了3次，可惜这个系列产品逐渐忘了初心，产品性价比一降再降，加上复星联合由于没有达到互联网产品的销售门槛，直接转线下销售，一代网红就此陨落。
一直到了2025年初，随着大股东复星集团的牵头增资，复星联合得以恢复互联网保险销售资质，直接推出两款高性价比产品，一款成人的达尔文11号，一款小朋友专属的妈咪保贝爱常在，升级以后的妈咪保贝爱常在，是否值得入手，今天喵叔带大家一起看看。
产品介绍
妈咪保贝爱常在来自复星联合健康，条款名“复星联合妈咪保贝爱常在少儿重大疾病保险（A 款）（互联网）”，是一款重疾单次赔、轻症中症合并最多赔6次、少儿特疾和罕见病额外赔的重疾险产品。此外，妈咪保贝爱常在还自带癌症拓展金、少儿重度孤独症关爱金、特疾移植金、严重脊柱侧弯矫正手术关爱金、严重少儿心理疾病保险金等多项保障，可选责任则是涵盖疾病关爱金、少儿意外医疗、重疾津贴、身故、重疾多次赔、癌症多次赔以及投保人豁免。具体产品形态详见下图：
产品形态上面来说，妈咪保贝爱常在其实和其他同类少儿重疾险区别不大，主险就是常规的重中轻加上少儿特疾罕见病，再加上一些特色保障；可选责任无非就是常见的身故、重疾多次、癌症多次、关爱金，以及一些特色可选责任，下面来详细聊聊。
投保规则方面，妈咪保贝爱常在支持0-17岁投保，最大保额80万，支持保30年、70岁和终身保障，等待期条款方面，如果是等待期出险中轻症，对应中轻症该病种责任终止，保障继续。
基础保障方面，妈咪保贝爱常在的主要责任也涵盖了重疾单次+轻中症合并6次，针对20种特疾和20种罕见病各有1次赔付，分别是额外100%和额外200%保额的赔付，这一点和初代妈咪保贝没有变化。
除了上面几项少儿重疾险常见保障以外，妈咪保贝爱常在的基础保障还带有5项特色责任。
第一个癌症拓展金不算什么新鲜事物，先发生原位癌或者轻度癌症，后面确诊重度癌症，可以再赔100%保额。
第二个特疾移植金，18岁前如果发生特疾并因此做了器官移植或者造血干细胞移植术，那么可以额外赔80%保额，涵盖了白血病、淋巴瘤、神经母细胞瘤、肾母细胞瘤、脑恶性肿瘤5种疾病。
第三个少儿重度孤独症关爱金，如果在0岁或者1岁投保，在3-6岁时确诊重度孤独症，可以赔付30%保额。
第四个严重脊柱侧弯矫正手术关爱金，如果是18岁前确诊了严重脊柱侧弯，并且接受了相应的矫正手术，可以获赔10%的保额。
第五项严重少儿心理疾病保险金，如果是18岁前发生了严重抑郁症，并在2年内入住了精神病医院满30天，也可以获赔10%的保额。
妈咪保贝爱常在这五大基础责任，还算是整体比较实用，同时覆盖面相对来说是比较广的。
接着看看可选责任。
妈咪保贝爱常在一共7项可选责任，还有2项附加险。
第一项少儿意外医疗，这个是妈咪保贝系列产品的特色，就是整体保障不那么强，但价格并不算划算。本次升级后的产品可以涵盖特需版、国际部，医院范围相对更广，报销也是实报实销，可惜需要和重中轻症住院津贴捆绑附加，费率偏高，比较鸡肋。
第二个重疾多次赔，涵盖了重疾多次赔和少儿特疾罕见病的多次赔，附加以后，重疾变成了不分组4次赔付，而少儿特疾罕见病则是变成了各2次赔付。这个也不是什么新鲜事物了，基本上是少儿重疾险的传统保障。
第三个癌症多次赔，也不是什么新来的，按照津贴的形式，间隔1年，依次40%、50%、30%，这个比例也算是不错的，不过相比现在可选癌症无数次赔的设计略显保守。
第四个重中轻症住院津贴，这项责任和少儿意外医疗是捆绑的，如果发生重中轻症住院，每天有200元的津贴，最高90天每年，累计最多是9万的额度。
第五个是疾病关爱金，就是60岁前或者前10年的额外赔，前10年的是重中轻分别80%、30%、10%赔付，60岁前的则是分别100%、30%和10%，赔付比例在目前市场上都是最优的。
第六、七项是身故责任和终末期责任，之前是捆绑的，妈咪保贝爱常在此次有解绑变成可选责任，这里不再赘述。
最后我们聊聊妈咪保贝爱常在的两大附加责任，一是投保人豁免，我们都很熟悉了，投保人发生重中轻身故全残，直接豁免后续保费；二是附加关爱金，算是本次比较有意思的附加险：如果投保人70岁前发生重中轻或者身故，那么被保人后面再发生重中轻症，可以翻倍赔。
保费方面，妈咪保贝爱常在本次变成网销，算是“迷途知返”，费率也从之前的“大厂费率”变成了“小公司费率”，又开始走性价比路线了。喵叔看了下，单纯从保费上来看，29年交和同类竞品的30年交区别不大，性价比也是真的拉满了。
最后聊聊妈咪保贝爱常在的增值服务。看上去增值服务覆盖范围广，从专家问诊到门诊陪诊到住院安排，涵盖了就医的方方面面，但是其有效期并不是特别美好：专家问诊、少儿健康成长早筛和儿童科普宣教只保障3年，其他的门诊陪诊、专家点诊之类的服务，也只能保到被保人17岁，相对是比较短的。
产品优劣
产品优势
一、基础保障全面，特色保障丰富，可选责任形态多样、可灵活附加；
二、少儿特疾、罕见病保障到位，特定疾病导致移植术有额外赔；
三、重疾赔付后轻中症继续赔，限制小；
四、产品费率友好，性价比较高；
五、可选附加关爱金，父母发生疾病，孩子保额翻倍赔。
产品不足
一、少儿意外医疗和重中轻症住院津贴捆绑，费率偏高；
二、轻症隐形分组。
整体来看没有太大不足。
公司介绍
复星联合健康成立于2017年1月23日，由复星医药联合多家公司发起成立，注册资本金6.9亿。由于由医药行业相关背景，复星联合这个公司成立起就把健康险作为自家的主营业务，特别是医疗险比较有特色，其中最出名的就是它家的“乐健”系列产品。
此外呢，它家也算是除了多款网红产品，比如“康乐一生”系列、“妈咪保贝”系列，都算是市场上的老网红产品。
最近几年这家公司也发力了理财险市场，推出了多款类增额寿的“护理险”，由于产品比较有特色，也算是叫好又叫座的。
2024年3季度，复联的核心偿付能力充足率为108.8%，综合偿付能力充足率为 171.3%，综合风险评级方面，复联最近两次均为BB级，达到了监管的要求。
喵叔点评
单从产品来说，妈咪保贝爱常在是一款产品主险保障到位，可选责任灵活多样的少儿重疾险，同时产品从之前的线下渠道变更为线上渠道，投保更方面，支持全国地址投保，有机会受到更多客户的青睐。结合妈咪保贝系列重疾险多年经营的口碑，应该可以在市场上有一个不错的表现。
同时，妈咪保贝爱常在还特别新增一个附加关爱金的责任，让人眼前一亮，非常适合那些年纪不算太大，身体健康的父母进行附加。当然，目前少儿重疾险市场竞争激烈，产品能否杀出重围，还有待时间去检验，整体来看喵叔是比较喜欢这款产品的。
此外，少儿重疾险的健康告知问询都相对比较复杂，如果不清楚该怎么选择的朋友，及时联系喵叔协助你处理。
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