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大家好，我是喵叔。

经常我们在和朋友们沟通的时候，会遇到不少朋友要求保险公司规模大、名气响、产品保障好，价格还不能高，奈何产品寥寥。然后富德生命来了，这家公司可能不少人还不太了解，说几个数据应该就清楚了：总资产超过4700亿，注册资本金117亿，一千多个分支机构，2020年保费排名行业第11，妥妥的“大厂”。

互联网人身险新规以后，富德生命直接上线一款产品“满天星”，算是线下渠道，不过可以线上投保，借助他家齐全的业务网点，投保也非常方便，产品值不值得入手呢，今天我们聊一下。

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产品介绍

满天星来自富德生命人寿，条款名“富德生命满天星重大疾病保险”，是一款重疾不分组赔3次、轻症赔5次、中症赔2次的多次赔付重疾。保单前15年，重疾与轻症可以双倍赔且不限次数，产品自带特定良性肿瘤手术保险金，身故责任自带。此外产品可选特疾额外赔付以及特定重疾失能保险金，60岁以后可以每年赔付10%保额，最多赔付10年。产品的增值服务也比较到位：家庭医生、重疾绿通、重疾多学科会诊、名医二诊等均有囊括。产品的详细形态见下图：

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产品基础保障到位，身故责任捆绑，可选责任也算实用性比较强的类型。

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产品优势

一、重疾不分组3次赔付，无“三同条款”，保障力度大；

二、带有特定良性肿瘤额外保障；

三、轻症、重疾前期额外赔付，赔付比例高；

四、可选责任丰富，保费非常便宜；

五、增值服务不错。

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产品不足

一、特疾二次赔的不足

满天星的特疾包含了三种疾病，分别是癌症、脑中风、心梗的额外赔，癌症间隔期3年，算是正常水平，不过脑中风和心梗也是要求3年间隔，相对于常规的1年长了不少。

同时，脑中风和心梗要求新发，获赔率会更低一些，当然，看看费率提升的比例，喵叔表示也可以接受。不妨看成是附加癌症二次赔加送了心脑血管二次赔。

二、轻症的不足

满天星轻症种类并不少，不过其28种统一定义重疾对应轻症缺失了人工耳蜗植入、角膜移植、中度慢性呼吸功能衰弱，当然这几项轻症相对来说不是特别高发，算是小问题。

然后就是轻症的隐形分组，这个是常规问题，大多数产品都有，满天星隐形分组只有三组，其实算比较好的了。

此外还有部分疾病定义稍严，这个也正常，毕竟每家公司的轻症定义都会有自家宽松的也有自家严格的。

三、其他不足

身故捆绑、等待期条款稍严等。

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喵叔点评

看明白了吗，这个产品就是喵叔之前心心念念无数次的橙卫士1号升级版，现在从线上搬到了线下销售。这款产品无论是在之前，还是现在，其费率在同类产品里面依然是第一档的，关键是这款产品没有突出的硬伤，保障基本足够，满足你对一款优秀不分组多次赔付产品的大多数想象，费率和单次赔付重疾还差距极小，这是喵叔很服气的一点。

当然，这个产品对于不少互联网客户来说，最大的硬伤在于“捆绑身故”，当然我觉得这个倒不是特别大的问题，毕竟越往后走，也会有越来越多的人认可重疾带有身故，具体理由，可以看看我前年写的一个推文：《我为什么要劝你买带身故责任的重疾险？》。

如果不考虑附加身故责任产品的朋友，现在线上差不多就达尔文6号一枝独秀，可以联系喵叔查看产品详情，如果喜欢多次赔付产品，不妨等等后续的阿波罗1号再次上线。当然，如果考虑带身故的产品，满天星可以纳入首选项，关键是，他家的核保也非常友好，身体有异常的朋友也不妨联系喵叔咨询了解。

没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎添加我的私人微信（waitmi）咨询。

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喵叔来自保通保代全国Top团队“打保不平”，可能也是目前重庆最有情怀的一家保险事务所。事务所初创于2019年，擅长境内外保险咨询、资产隔离和财富传承。我们合作伙伴众多，拥有行业最全的全渠道产品线，是一个独立运营的高知保险咨询团队。不受主体公司意志和资本捆绑的我们，能够更独立、客观、综合地看待您的财富安全需求。

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