惠民保
随着CT检查的普及，肺结节的发现率也是越来越高了，2023年中国国内的肺结节患病人数并没有一个确切的统计数字，但是可以通过一些数据进行估计。据澎湃新闻报道，国内肺结节的发病率可能达到30%，如果按照全国14亿人口计算，肺结节患者存量可能达到4-5亿人。这就意味着，每十个人中就会有三个人有肺结节，这个占比是相当高的。
不过并不是所有肺结节都是恶性的，大部分还是良性结节，恶性占比基本在5%～10%。此外，根据腾讯新闻的报道，我国肺结节高危人群已达1.5亿，每年新诊出肺结节的人数约在1000万-2000万 。
《美年健康2023年度健康体检大数据蓝皮书》也指出，我国肺结节检出率高达55.9%，即每10人中就有5人患有肺结节 。这些数据表明，肺结节在中国是一个普遍存在的问题。
今天我们就来认识下这个发生率如此高的肺结节，到底是什么？如果查出来有肺结节想买保险，大概核保结论如何呢？
肺结节是什么？
那肺结节是什么呢？肺结节就是在影像学中发现的一个类圆形的肺部的阴影。它的直径小于等于三厘米，肺结节有三厘米的界限，如果大于三厘米就叫肺部肿块了，不再是肺结节了。
很多人估计会好奇，为什么就会长出肺结节呢？肺结节跟甲状腺结节、乳腺结节一样，有良性，有恶性。良性可能是肺部纤维瘤、错构瘤，或者结核、细菌性感染引起的一些肺部炎症局部包块，以及肺部的血管发育异常形成的血管瘤，当然还有可能是肺血管扩张，支气管囊肿形成的肺结节等。恶性的其实就是肺部的恶性肿瘤了，有原发性的肺癌，也有可能是发生于其他器官的恶性肿瘤的转移，例如乳腺、肝脏、脑补的恶性肿瘤转移导致的。
肺结节有三种分类方法：
1、数量：单发&多发
单发就是孤立性肺结节，多发就是两个及两个以上的。咱们的肺是分成左肺和右肺两部分的，右肺分成上中下三叶，左肺因为有心脏的存在，分成上下两叶。对于左右肺只有一个肺结节的叫孤立性肺结节，否则就是多发。
结节的数量实际上对核保结论影响并不大，因为数量的多少与良性还是恶性没有直接关系，如果遇到多发结节的客户，会按照它风险最高的一个结节进行评估。
2、大小：
如果肺结节的大小小于5mm，叫微小肺结节。直径在5-10mm的，叫小肺结节。超过10mm不足3cm的，叫肺结节。肺结节的大小其实是与良恶性程度有很大关系的，大于8mm的肺结节，随访要求跟小于8mm的完全不同。对于超过10mm的，需要进行密切临床观察随访，恶性风险也越高。
3、密度：
数量和大小说的都是外在，而从结节的内在来看，需要看结节的密度，可以分为实性肺结节和亚实性肺结节，最需要关注的是后者，也就是亚实性肺结节，也就是我们通常最不愿意看到的纯磨玻璃结节和磨玻璃结节。对于亚实性结节，它的恶性程度会比纯实性结节要高，而亚实性结节里面，磨玻璃结节会比纯磨玻璃结节的恶性程度更高一些。如果一个磨玻璃结节的实性成分超过50%，那么它恶性程度算很高了。
临床常见肺结节检查方法：胸部CT、胸片和血液检查
1、胸透和胸片，一般都是身体的纵向图片，分辨率低。大部分情况智能分辨出大于5mm的实性结节，而对于磨玻璃结节，是完全看不出来的。但是这个检查很便宜，几十块就能搞定。后来随着新馆疫情，各大医院和体检中心都买了大量的CT机回来，慢慢的CT就开始普及了。
2、CT，成像原理与胸片不同，是胸部的横贯面，不同分辨率的CT会将胸部切成不同层的图像，目前市面上的低剂量螺旋CT是可以做到一毫米一片的，分辨率是相当高的。做CT检查肺结节的检出率也是非常高的，这也是为什么现在没有肺结节的客户越来越少的原因。CT+CT造影，对于局部结节部位做一个增强，可以对这些恶性结节判断的准确率进一步提升。随着PET技术的应用，跟CT结合，叫PETCT，对于恶性结节的灵敏度及特异性会更加进一步的提升，准确率大概可以达到90%以上。
3、血液检查，肿瘤标志物，与肺部恶性肿瘤有关的有两种，癌胚抗原CEA，神经吸纯化酶NSE，这两种肿瘤标志物是对肺结节良恶性进行辅助检查的手段。
肺结节核保步骤
如果你因为肺结节已经进行就医，如果仅仅只是去门诊，就需要提供门诊病历。如果是住院，就需要提供住院病历以及门诊住院过程中进行的有关肺部结节的检查和相关检查报告，主要就是胸片或者胸部CT的检查报告。
但其实这种情况是很少的，大部分的人因为肺结节没有症状，可能自己都不知道自己有肺结节，一般都是通过体检发现，这时就需要你提供首次发现肺结节的那一份体检报告直到最后一次体检的完整报告进行评估。结合产品对于肺结节的问卷，了解首次发现肺结节的时候进行过什么治疗，目前情况如何，有没有吸烟史，有咩有肺癌家族史等。
作为经纪人，搜集好这些资料后，可以做一个初步的判断，看这个客户的肺结节到底可以保还是不能保。具体判断逻辑如下：
肺结节低危和高危因素
高危肺结节：结节大于等于5mm，肺上叶受累，不良描述（磨玻璃、毛刺、不规则、尖角等），吸烟/戒烟小于5年，一级亲属肺癌家族史
只要满足上面任意一条，就可以定位这个结节属于高危结节。
1、结节大小：大于等于5mm，不再是一个微小结节
2、结节长的部位：肺上叶，恶性程度要比肺中叶和肺下叶要高
3、结节内部描述：性质磨玻璃样，边界有毛刺状，不规则状，有尖角状等
4、生活习惯：有没有吸烟史、戒烟时间
5、肺癌家族史：一级亲属患有肺癌
重疾险核保：按照大小、是否进行过治疗，分成标准体、除外和延期
标准体：肺结节是既往症，现在已经消失了，需要有复查消失的记录。或者治疗手术切除了，病理结果良性，复查没有复发。
延期：大于8mm，提供的资料显示肺结节逐年增大趋势，或者存在一些不良描述。
除外：微小结节，小于5mm，低危结节，或者结节的大小在5-8mm之间，切有2年规律的随访CT检查报告，肺结节没有明显向不好的方向发展。
那么我们来看下，有哪些对于肺结节核保比较友好的产品：
医疗险：
一般既往症也可以保，没有健康告知的医疗险长这样
非标体福音｜结节、糖尿病、高血压、慢性肝病肾病可以投保的医疗险
重疾险：
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