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健康保2.0全称健康保重大疾病保险（2.0版），是属于昆仑健康保险股份有限公司的重疾产品。健康保2.0是健康保最新升级版，升级后增加了中症责任、关于轻症责任的赔付额调整为递增式提高、增加了一系列的可选责任，产品自由度也是非常高，价格也是属于地板价，所以吸引了很多人的目光。下面给大家分析一下这款产品。
#产品责任#
健康保2.0是一款重疾赔1次、中症最多赔付2次、轻症最多赔付3次，另外可选责任有以下这些：恶性肿瘤二次赔付责任、重疾津贴、少儿特疾、成人特疾、身故/全残/疾病终末期等，健康保升级后不但将投保年龄放宽大60周岁，并且缩短等待期至90天。下面来看看具体责任框架。
#产品剖析#
健康保2.0在只有基础责任的时候性价比确实非常的高，但是所有的可选责任都加上的话，保费也是不低。可见性价比也不是绝对的。下面来分析一下，这款产品具体有哪些问题。
1.理赔定义严苛
健康保2.0关于理赔的定义是“确诊初次患有”，和其他保险公司的定义不一样的是，昆仑健康对这个初次患有补充了一个释义（如下图），特别是第一点和第二点的描述。假定A先生在投保健康保2.0之前有甲状腺结节I类，在健康告知中进行了如实告知，只能核保核保标体通过了。如果在健康保2.0的等待期后确诊为甲状腺癌，那么到理赔的时候是容易发生争议的，因为这个甲状腺癌的体征（甲状腺结节）在投保前已经存在了，但是健康保确实以标准体承保，那么能不能赔，确实存在一定的争议。(更大的主动权在保险公司手上）
2.轻中症隐性分组
健康保2.0在轻中症责任中是不分组、无间隔赔付的，但实际上还有存在一定的隐性分组，其中大部分的隐性分组在其他重疾产品里都是属于比较常见的。但是在轻症部分的关于“肝脏”的隐性分组，在其他重疾产品内比较少见了。下面来看看具体分组情况。
（1）轻症隐性分组：
①“不典型的急性心肌梗塞”、“冠状动脉介入术（非开胸手术）”、“微创冠状动脉搭桥手术”和“激光心肌血运重建术”
②“视力严重受损”、“单目失明”和“角膜移植”
③“单耳失聪”、“听力严重受损”和“人工耳蜗植入术”
④“病毒性肝炎导致的肝硬化”、“慢性肝功能衰竭”和“肝叶切除”
（2）中症隐性分组：
①“中度面积III度烧伤”和“意外导致的中度面部烧伤”
3.其他
（1）“早期恶性病变”、“原位癌”和“皮肤癌”均有感染艾滋病毒或者患艾滋病期间不保障的限制，这点在大部分重疾里是没有的。（这三个可以轻症拆开赔付是好事，值得肯定！）
（2）“严重的骨质疏松”有年龄赔付限制，被保险人患严重的骨质疏松必须在年满74周岁前，但众所周知骨质疏松会随着年龄的增长会愈发地高发，那么只保障到74周岁前，就有点不厚道了。
（3）“严重哮喘”和“自体造血干细胞移植”这两个重疾只保障到25周岁前，这个限制是不多见的，特别是关于“自体造血干细胞移植”的限制。
（3）“身故/全残/疾病终末期”责任只能选择赔付累计保费，这项责任是需要额外附加的，而且可以赔付即便发生理赔，理赔的钱也不算多，还不如把钱用在配置定期寿险上，更为合理。
#C先森点评#
健康保2.0作为健康保的升级版，升级的内容非常厚道，价格还下调了。这些都是值得肯定的！但部分问题还是比较突出的。如果能接受这些问题，那么这款保险作为一个提高重疾保额的补充会是一个不错的选择。重疾产品不是便宜的一定就好或者就一定不好，更多的是适合或者不适合。如果不知道怎么选择适合自己的保险，不妨扫描下方二维码进行咨询。
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作者：陈炽坚
不忠于任何一家保险公司，不以产品为导向，只忠于我的客户和我的职业操守。你的保险，放心！有我在！
