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大家好，我是喵叔。

从2月初到现在，喵叔一直在申请提前还贷，之前办的建行的贷款，算是在高点办下来的，加了60个基点，最近银行利息降得实在低，就想着提前换一点。以前直接通过手机app就操作了，这次直接给我说不支持线上操作。

投诉建行总部、重庆本地12345，支行态度相当差劲，告诉你，必须临柜办理，排队到六七月去了，而且，当时就是这个利率，你等屁民就该继续忍受当前的高利率，下一步应该就是投诉银保监了。

一边是还款排长队，银行都是爷，一边则是“广西南宁有银行将房贷年龄期限延长至80岁”的新闻引发广泛关注，随后，北京、杭州、程度等地部分银行也延长了。

最离谱的是，一张网传海报显示，房贷最长可贷至100岁。

这背后究竟是怎么一回事？贷款人离世，剩下的房贷怎么处理？有什么保险可以帮助还房贷？今天带大家一探究竟。

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房贷可以还到100岁了？

房贷可以还到100岁了？

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眼下房贷利率已经跌破4%，很多城市降至3.8%，年轻人忙着“提前还贷”，买房的意愿普遍不强，银行和开发商便将目光转向了中老年人：

南宁、北京、杭州等地，部分银行都延长了房贷年龄期限，从原本的60岁、65岁调整到了70岁、80岁。在北京，有银行最长可贷至85岁。

这里的85岁是指“贷款人年龄+贷款期限”之和，比如75岁的人，贷款年限是10年。考虑到中老年人年龄大，贷款期限会很短，还贷压力可能很大，一些银行还推出了“接力贷”，即用父母购房资格、子女的贷款年龄购房，由父母作为主借人、子女作为共同借款人一起承担还贷责任，这样贷款期限可以拉长。

简单理解就是：父母子女接力还贷，父母没还完，子女接着还。

近日，网上流传一张房产公司制作的海报，宣传南宁合作银行房贷最长可贷至100岁，要求子女作为共同借款人。

这就是一个典型的“接力贷”，虽然消息的真假目前还不可考，但在市场上却掀起轩然大波，被网友吐槽为“贷贷相传”、“传宗接贷”。

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房贷还不上，怎么办？

房贷年限延长，如果借款人中途不幸离世了，房贷还没还清，该怎么处理呢？这个问题备受关注，一度冲上微博热搜。

是“接力贷”，那毫无疑问，父母离世后，作为共同借款人的子女需要继续还，直至房贷还清为止。

若不是“接力贷”，按照律师说法，继承人继承这套房产后，也要继承债务，也就是继续还房贷。《民法典》规定：继承人以所得遗产实际价值为限清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务。

大部分情况下，相信大家都会选择继承房子，同时也继承了这笔房贷。极端情况下，房价暴跌，卖房的钱都不够还房贷，继承人可以选择放弃继承，银行会对房产进行拍卖，用拍卖得来的钱抵偿房贷，不足的部分，银行也不能再追究。

总之，父母借的房贷没还完，需要由子女接着还。对此，有网友的点评一阵见血：“一贷接一贷，贷贷相传”。

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哪些保险能帮助还房贷？

很多人不知道的是，借助保险，能够一定程度上对冲房贷断供的风险，其中最广为人知的就是“定期寿险”。

所谓定期寿险是指，在保障期间内，若被保人发生身故全残，其家人可一次性拿到一笔赔偿金，这笔钱不限用途，可用来还房贷，也能充当子女教育费、父母赡养费、家庭生活费等等。

定期寿险最大的优势就是：保费低、保额高，保障杠杆极高。以网红爆款“华贵大麦旗舰版”为例：

买100万保额、保到65岁、交到65岁，30岁男性每年保费1404元，女性792元，即就是说，每年花1000元左右，就能买到100万的高保额，若被保人65岁前发生身故全残，家人一次性拿到100万。

定期寿险尤其适合家庭经济支柱购买，上有老、下有小，自身还有车贷、房贷，一旦自身因意外或疾病遭遇身故全残悲剧，家人的生活可能一瞬间坍塌。定期寿险留下的赔偿金，虽然无法挽救生命，但能保障家人的生活能够继续。

从某种程度上，定期寿险也能起到“还房贷”的功能。一般来说，定期寿险的保额最好能达到年收入的5-10倍，最低覆盖家庭负债，绝对不能人没了，还给家人留下一堆未还完的债务。

除了定期寿险外，终身寿险、意外险、带身故责任的重疾险，这3类保险也能起到“遭遇身故等，由保险公司负责还贷”的功能。

终身寿险：同样保身故全残，保障期限是终身，由于“人固有一死”，终身寿险100%会赔，保费相对较贵。

意外险：遭遇车祸、溺水等意外导致身故，可一次性获赔100%保额；若发生残疾，可按伤残等级赔10%-100%保额。

带身故责任的重疾险：罹患癌症等重大疾病，一次性获赔一笔赔偿金；没得重大疾病、但身故了，也能获赔一笔身故金，理赔款都不限制用途。

那么问题来了，房贷利率跌破4%，你会提前还贷吗？房贷年龄期限延长，你会因此考虑买房吗？

没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎waitmi咨询。

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