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百万守护（典藏版）全称信泰百万守护(典藏版）重大疾病保险，是属于信泰人寿股份有限公司的重疾产品。也是百万守护系列最新的一款产品，百万守护（典藏版）在百万守护的基础上加入了轻症、中症额外赔付责任、心脑血管疾病相关责任，在保障上是一个跨度比较大的升级，下面来具体分析这款新产品。
#保险责任#
百万守护（典藏版）是一款重疾分组赔付6次，中症赔付2次，轻症赔付4次的重疾产品。自带的责任有60岁前轻症、中症额外赔付，极早期恶性肿瘤或恶性病变二次赔付、不典型心肌梗塞/微创冠状动脉搭桥手术/微创冠状动脉搭桥手术二次赔付、中度脑中风二次赔付，住院津贴，被保人豁免等。可选责任有特定重疾额外赔付、附加两全险、投保人豁免等。百万守护（典藏版）的保险责任非常丰富，也再一次打破了原有的中症、轻症的最高赔付比例，60岁前首次中症、轻症分别额外增加15%（中症）和10%（轻症），就是说中症最高赔付比例可达75%，轻症最高赔付比例可达55%。下面来看看详细的责任框架。
#产品剖析#
百万守护（典藏版）的保障责任非常丰富，包含非常多的特定重疾额外赔付责任，这是市面上非常少见的。而且在基本保障上更是目前市场上顶级的分组赔付重疾设定，恶性肿瘤单独分组，中症、轻症赔付比例高。看似无可挑剔的保险产品，有没有一些需要我们注意的坑呢？下面来说道说道。
1.理赔定义严苛
百万守护（典藏版）关于重疾的理赔定义，有特别的说明。其中第一条“被保险人自出生后初次出现重大疾病之症状体征”这一点是比较容易产生争议的，因为和重大疾病相关联的症状体征有很多，如结节、囊肿、某些指标的异常等。如果是要求这个相关的体征是从出生后首次出现的话，那么就会有很大的争议空间，而这个空间更多是掌握在保险公司手中。
关于类似的条款，主要问题在于部分超出健康告知以外的一些相关症状体征，因为只要投保前我们把相关的身体异常告知保险公司，保险公司进行了相应审核，决定承保的话，那么就不容易出现争议了。但所幸的是，信泰的重疾产品的相关健康告知也是比较复杂且详细的，出现相关的争议可能性就进一步降低了（对被保人的身体要求也相应较高）。
2.脑中风后遗症多次赔付要求较高
百万守护（典藏版）关于脑中风后遗症有两个责任，一个是“中度脑中风”多次赔付，另一个是“脑中风后遗症”多次赔付。这两个责任里都有针对脑中风后遗症多次赔付的功能。但百万守护（典藏版）关于脑中风后遗症的多次赔付必须是要求为新发的一次脑中风。而且需要提供颅脑显影或影像学检查报告证明，要知道颅脑造影是一个手术，对于一些年纪比较大的群体来说，就未必愿意实施相关的手术。而如果是其他影像学检查又未必可以像显影那么清晰看到相关病灶情况。而且在临床上来说，脑中风相对来说复发的概率会更为高一些。只保新发，就有一定概率不能理赔了。
整体来说，即便是病人多次中风，想要拿到这个理赔金还是会有一定难度。
3.部分疾病定义严格
（1）轻症“极早期恶性肿瘤或恶性病变”中的原位癌，需要进行积极治疗才能赔付，但是关于积极治疗时没有相关解释的，那么怎么样才算是积极治疗呢？这个容易存在争议。
（2）中症“中度脑中风”赔付条件少了一个，一般来说，关于轻症、中症里的脑中风后遗症都是有二选一的理赔条件，百万守护（典藏版）这里，只有一个必选条件。可能会对理赔有一定的影响。
（3）重疾“严重I型糖尿病”定义严苛。关于严重I型糖尿病，在一般的重疾里只需要依赖胰岛素治疗180天以上且满足3个并发症的其中1个，就可以申请理赔了。更为宽松的则是只需要依赖胰岛素治疗180天，就可以申请理赔了。但是在百万守护（典藏版）这里，则是要求达到3种并发症中2种才能赔付。这样的定义就非常严苛了。
4.轻症隐性分组
百万守护（典藏版）关于中症、轻症的宣传是不分组赔付的，但是实际上是存在一些隐性分组的情况，所幸的是百万守护（典藏版）关于中症、轻症的隐性分组情况不算特别严重，一共有5组，在重疾产品里算是中规中矩。
PS.中症、轻症隐性分组就是说同一个分组内的疾病，只能赔付其中一种。
5.其他
（1）缺失部分病种。缺失重疾“溶血性尿毒症”，中症“中度阿尔茨海默病”、“中度瘫痪”。
（2）部分疾病下放。“出血性登革热”从重疾下放到中症，理赔额下降至60%保额；“胆道系统重建手术”从重疾下放到轻症，理赔额下降至45%保额。
（3）极早期恶性肿瘤或恶性病变，理赔要求不同的器官。简单来说就是不保复发的，限制稍大。
（4）急性心肌梗塞、脑中风后遗症多次赔付，存在不触发可能性。由于急性心肌梗塞和脑中风后遗症都不想恶性肿瘤一样单独分组。如果发生了急性心肌梗塞和脑中风后遗症相关组别内的其他重疾，那么这个多次赔付责任就不能出发和生效了。
（5）部分疾病限制理赔年龄。重疾“严重哮喘”限制在25周岁前理赔，这个大多数重疾都是这样设定，但是会对有相关需求的人来说就不是很理想；重疾“重症幼年型类风湿性关节炎”要求18周岁前理赔，这个病种高发年龄段为1-9岁，对理赔影响不大。
#C先森点评#
百万守护（典藏版）是一款责任丰富，亮点很多的产品。对于关注心脑血管疾病相关责任的消费者来说，可以说是一个不错的选择。不过相应费率也是有所提升，需要在保额和保费之间做一个选择。同时百万守护（典藏版）也是有不少毛病，喜欢这款产品，也必须能能接受这点缺点。不然款产品就未必是你的菜了。
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作者：陈炽坚
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