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大家好，我是喵叔。

无论是大麦定寿还是开元2号，都向我们阐述了一个事实，那就是当前的定期寿险市场基本上是价格上卷无可卷，各家公司最多也只能在附加责任上面玩起了花活。

比如最新的大麦旗舰版，可以选择航空意外、水陆交通工具意外，还可以附加失能收入损失险；擎天柱7号，可以附加猝死关爱金、自驾意外、网约车意外，但我们去看他们的基础保障的时候，会发现大家都一个样。

这两天定海柱系列产品也迎来了“升级”，新版定海柱3号带来哪些特色，是否值得入手呢，今天我们一起来看看。

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产品介绍

定海柱3号来自国富人寿，条款名“国富人寿长乐定期寿险（互联网专属）”，是一款最长保障期到80岁的定期寿险。产品涵盖普通意外身故全残保障，如果是水陆空公共交通工具意外，可双倍赔付。产品可选猝死关爱金、身故全残特别关爱金、特定癌症身故关爱金等保障。详细介绍详见下图：

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产品解析

定期寿险主体保障责任简单，就是一个约定期间内发生身故全残然后赔付保额。

定海柱3号的承保年龄18-60岁，投保年龄+交费期间须≤80周岁；缴费期间最长30年，缴费规则来看中规中矩。

最大保额400万，前提是40岁内且处于北上广深且职业1-3类。其他情况下，产品将常居地分成了4类，第一类主要是北上广深+苏杭宁甬成渝，最大保额350万；二类地区涵盖其他主要的省会城市和主要二线城市，最大保额250万；三类地区涵盖偏远地区省会城市和其他二三线城市，最大保额150万；四类地区最大保额100万。特殊人群家庭主妇、成年的全日制学生最大保额100万，离退休人员和无业人群不予承保。

产品等待期90天中规中矩，免责条款是目前最干净的3条，没有其他额外限制。

健康告知方面，还算比较简单，也只有三条，常见的结节、肝炎可以正常买，高血压2级需要告知，如果选择恶性肿瘤额外赔的保障，需要额外告知结节情况。当然，定海柱3号支持智能核保和人工核保，如果不确定自身身体状况，可以联系喵叔协助申请人工核保。

必选责任方面，定海柱3号将交通工具意外纳入了保障项目，可以双倍赔付，相比竞品算是加量不加价。

可选责任方面，一共三大保障。

一是猝死关爱金，和同门兄弟擎天柱7号一样，如果是65岁前猝死，可以额外赔付50%。

二是身故全残特别关爱金，简单理解就是类似于重疾险的前期额外赔，只不过触发条件变成了45岁前身故or全残，可以额外赔50%。额外50%都来了，更高的比例估计也正在路上。这个其实就是额外买了个更短期的定期寿险，值不值得选，看自己。

三是特定癌症身故关爱金，如果是初次发生肺癌、睾丸癌、前列腺癌、乳腺癌、子宫颈癌导致身故，可以额外赔付30%。就是最高发的癌症加上男女各两种特定癌症，还是相对比较容易触发该项责任的。

最后看看价格。

30岁男女选择100万保额30年缴费保到60岁，基础价格1088和595，相比大麦定寿来说，男性便宜了1块钱，女性贵了8块，看在必选责任的额外赔付上，女性贵这几块钱是值得的。

加上可选责任后，保费提升了35%-40%左右，幅度算是比较大的，喵叔个人建议按需选择可选责任，别忘了自己最初买定期寿险的单纯目的。

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喵叔点评

在主体保费基本上没有下探空间的情况下，定海柱3号主动选择在必选责任上面做加法，是值得点赞的。至于这个产品值不值得选，其实考虑的问题很简单。

不考虑保险公司的前提下，在免责条款都是3条最精简的前提下，目前市面上第一梯队的产品，选择你能买上的最便宜的那款就行了。当然，如果你有一些身体异常，需要去匹配各家公司的健康告知，以能买上为首要目标，同时，如果你想要匹配更高的保障额度，则可以结合各个产品的投保规则来综合确定。

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还是不清楚该怎么选择的朋友，可以联系喵叔咨询。

没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎咨询。

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