惠民保
大家好，我是喵叔。
四大保障型险种里面，有一类险种知道的人最少，卖的也是最差，但却是最能体现保险“爱与责任”的意义，它就是每个顶梁柱都应该要配置的定期寿险，有了它，在该承担家庭责任的关键几十年里，站着是一台印钞机，倒下了是一堆RMB。
临近年底，目前比较主流的定期寿险算是都上线了，今天花点时间，带大家来一起做个整体的比较。
产品形态比较
目前在售的主流定期寿险一共四款：单一渠道定制的擎天柱9号和定海柱6号，多渠道同步销售的大麦定寿2024和同方臻爱2024，先看看它们的基本产品形态：
投保规则
四款产品的承保年龄都是18-60岁，涵盖了从成年到承担家庭责任的黄金年龄阶段。
职业限制也是比较宽松的，1-6类职业均可投保，不过部分职业有保额限制，比如大麦2024针对警察等职业不能超过50万，主妇、学生不能超过100万，无业、退休等不能超过30万；擎天柱9号针对5、6类职业保额不超过50万，主妇、学生不能超过100万，退休和无业直接拒保。此外定海柱6号和臻爱2024也都有类似的保额限制，具体大家可以看上图。
保障时间部分，四款产品均有保障固定年份和固定年龄两种方式，常规的保20年和保30年、保到60/65/70也都有，其中大麦2024保障时间可选10年，定海柱6号和臻爱2024最大可以保到80岁，臻爱2024最小可以保到55岁。保障期的灵活度方面，臻爱2024最优。
缴费时间方面，四款产品均支持最长缴费30年和缴费到70岁，臻爱2024更是支持缴费到80岁。
基础保障
毕竟是定期寿险，基础保障都一样，涵盖身故和全残。区别在于四款产品的免责条款略有不同。
定海柱6号和擎天柱9号只有三条免责，维持了最干净的免责条款；而大麦定寿2024是四条免责，额外多了酒驾和无证驾驶或驾驶无证机动车：
这还不是最多的，臻爱2024有五条免责，多了战争和核爆炸：
免责条款上面，定海柱6号和擎天柱9号单一渠道定制产品的优势出来了，整体是优于臻爱2024，而大麦2024垫底。
可选责任
交通意外方面，四款产品都可以附加，定海柱6号和擎天柱9号多了自驾车责任相对好一些，不过也有最大保额的限制。
猝死责任方面，除了大麦2024以外，其他三款也都可以附加，不过需要注意的是，擎天柱9号有最大50万保额的限制，而臻爱2024针对部分情况下的身故排除出了猝死的定义，相对也是较为严苛的。
其他可选
擎天柱9号可选家庭关爱金，比较鸡肋，以前喵叔提过，这个意义不大；定海柱6号可选前期额外赔，如果是45岁前身故全残，额外赔50%保额；臻爱2024可选癌症身故津贴，不过如果附加了，健康告知会更加严格。
此外，臻爱2024还有个附加责任，满期返还金，也就是传说中的两全责任，附加以后，可以把这个产品看成一个理财型产品，满期会返还一笔钱，喵叔算了下，如果是拉长保障期和缴费期，在保到80岁的情况下，IRR可以突破3.4%，在现在这个预定利率持续走低的时代，这样的IRR简直是让人难以抗拒。
可选责任各有特色，不必作为核心对比项目来比较，大家根据自身需求决定即可。
费率对比
以30岁为例，四款产品价格区别不大，除了臻爱2024相对贵一丢丢以外，另外三款差价也只在个位数。
健康告知
产品形态好不好只是一方面，能不能买才是重中之重。喵叔也把四款产品的健康告知做了对比，详见下图：
既往投保异常，四款产品都有问到2年内的投保异常，也有累计身故保额的限制，相对来说大麦2024会更加宽松一些。
既往就医史，如果年龄超过45岁，大麦2024会额外问到，需要特别注意过去两年内的手术或者住院记录以及治疗计划，有涉及到则需要告知。
高风险运动大家都问到了。
既往症方面，常见的肺结节，擎天柱9号和定海柱6号都不会问到，而大麦2024和臻爱2024会问到；肝炎只有定海柱6号不问到，其他三款均会问到；精神类疾病，臻爱2024询问最宽松，只问到抑郁症和精神分裂症，另外三款相对严格一些。
如果自身有一些身体异常，不知道怎么做健康告知，提前联系喵叔咨询。
喵叔点评
最后来总结一下，四款产品不考虑职业和健康情况，区别不大，定海柱6号和擎天柱9号两款独家产品免责更优，更值得考虑。
可选责任方面，几款产品雷同的点在于猝死和交通意外，其他各自特色的点，臻爱2024更值得选择，选上后便成了一款利益比较优秀的定期返还型产品。
其他方面来说，主要还是要看大家的身体情况、区域和职业情况，这个方面属于每个人都各有不同，不清楚怎么选的，还是提前联系喵叔咨询。
没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎咨询。
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