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优惠宝全称横琴优惠宝重大疾病保险，是属于横琴人寿保险有限公司的重疾产品。优惠宝是一款以高性价比来杀入保险市场的产品。最大亮点为60周岁前确诊重疾可以额外赔付60%的基本保额，高于既往市场上50%的额外赔付比例。今天就来探讨一下这款高性价比的产品，看看到底如何。
#保险责任#
优惠宝是一款重疾赔付1次，中症赔付2次，轻症赔付3次，保终身的一款重疾产品。可选责任有：恶性肿瘤二次赔付、身故责任和投保人豁免。从设定上来看，就是一款比较标准的单次赔付重疾产品。就像前文所说的，这款产品最大的亮点在于，60周岁前确诊重疾，可以额外赔付60%的基本保额。这是目前市场上同类型产品里最高的。下面来看看保险责任框架。
#产品剖析#
优惠宝是一款以高性价比杀入重疾市场的产品，相信也不会是最后一款。优惠宝在高性价比的同时，有没有兼顾细节，让保障做得全面一些呢？下面来分析分析。
1.理赔定义严苛
优惠宝在理赔定义里是要求“初次发生”的，并且对于初次发生也进行了解释。这里的解释是“首次出现重大疾病、中症疾病、轻症疾病或恶性肿瘤的前兆或异常的身体状况，包括与重大疾病、中症疾病或轻症疾病相关的症状及体征。”那么如果A先生投保前有轻度脂肪肝，由于符合健康告知，并没有另外告知保险公司。到最后这个脂肪肝演变成肝硬化，那么保险公司能不能赔呢？这一点有待商榷。毕竟保险公司对于理赔定义已经做出了这样的解释。
类似这样的条款在理赔的时候，容易导致一些争议的产生。对于一些不是健康体的消费者，就需要谨慎选择这款产品了。
2.中症、轻症隐性分组
优惠宝在宣传方面中症、轻症都是不分组、无间隔的。但实际上存在了一些隐性分组，中症2组、轻症一共5组，累计共7组隐性分组。这些分组里的病症在各自的组别里只能赔付1次。在重疾隐性分组里，优惠宝的隐性分组算是比较多的了。这是个小坑。
3.投保人豁免保障一般
优惠宝的投保人豁免是可选责任，如果投保人发生“重疾、特定疾病、身故”可以免交后续保费。对于投保人豁免责任，目前最优的条款是“重疾、中症、轻症、身故/全残、疾病终末期”。优惠宝上缺少了全残和疾病终末期。优惠宝在投保人豁免的设定上，诚意有所欠缺。是个小坑。
（优惠宝对于特定疾病的病种范围是“部分中症+部分轻症”。在这点上还不如把中症、轻症全加上，保费略为提高一些，在这些细节上省功夫，有点不厚道。）
4.部分疾病限制较大
（1）轻症“非危机生命的（极早期的）恶性病变”也就是大家常说的原位癌，在疾病定义里说明艾滋病毒的携带者和患者的所患的“原位癌”不在保障范围里。这个出现在少数的重疾合同里，对于感染艾滋病毒的人群来说是非常不友好的。
（2）重疾“严重川崎病”，川崎病是少儿高发重疾，在优惠宝这里的定义是需要满足两个条件之一，而这两个条件的前提都是“伴有冠状动脉瘤”。这一点在绝大多数的重疾险里是没有这个强制要求的。这个条件就非常严苛了。
（3）重疾“严重哮喘”、“急性肺损伤或急窘迫综合征”、“溶血性尿毒综合征”这三个病种限制在25周岁前理赔。“溶血性尿毒综合征”这个病种见于在婴幼儿，以学龄前儿童多见，有25岁的限制也是相对合理。“严重哮喘”、“急性肺损伤或急窘迫综合征”是全年龄段的疾病，这样的设定是比较不合理的，特别家族有哮喘史的消费者，这款产品显然就不适合了。
#C先森点评#
优惠宝虽然在额外赔付的额度上是创了新高，在保障的细节上就有点偷工减料的嫌疑了。总体来说优惠宝就是一款网红产品，以高性价比进入消费者眼前，在一些不起眼的细节上“下功夫”。简单来说就是亮点很突出，缺点也是不少。对于不是健康体的消费者来说，选择这款产品的时候就需要谨慎一些了。
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作者：陈炽坚
不忠于任何一家保险公司，不以产品为导向，只忠于我的客户和我的职业操守。你的保险，放心！有我在！
