惠民保
大家好，我是喵叔。
上次写儿童保险配置攻略是在去年7月，转眼间又过了接近一年。其实喵叔并不是特别热衷于写保险配置攻略，毕竟千人千面，每个人的情况各不相同，需求点也不一样。只有儿童的保险配置相对来说比较简单，说的直白点就是，更容易“抄作业”。
过去这一年，市面上的产品也基本上变了一轮，再加上可以预见的保险行业预定利率下跌，会让后面新出的重疾险预期平均涨价16.4%（东吴证券研报）。所以今天，在预定利率即将下降的当下，出一期儿童重疾险配置攻略，是很有必要的。
话不多说，往下看吧。
今天的内容文字有点多，如果你认为给娃买保险这件事是重要且紧急的，那建议你耐心看完。大致分成几个版块：
- 关于找喵叔买保险这件事
- 儿童保险配置原则
- 儿童保险配置顺序
- 儿童保险核心险种
- 儿童保险方案模板
- 写在最后
关于找喵叔买保险这件事
从去年开始到现在，喵叔的工作重心有一定的转移，自媒体方面，除了公众号以外，短视频平台都有进行视频内容的分发，所以很多朋友并不像公众号的老粉一样熟悉我。
先做一个简单的介绍是很有必要的。
喵叔差不多从2019年开始在公众号工作日日更，主要是写保险相关的文章，前前后后发文应该是超过了1000篇，除去一些被人恶意举报的内容，现存的原创文章超过600篇。
写公众号这几年，新增客户99%来自互联网以及转介绍，在2022年以前，主要业绩来自于保障型产品，就单一保障型产品的业绩数据也是有达成行业内还算不错的业绩标准“百万圆桌COT”，单月最大记录是帮客户规划成交了120+件重疾险。单就业绩来说，还算在行业能排进前千分之三。
当然，你也可以相信我的专业度。喵叔的客户群体主要是8090后，现在也有部分00后，他们的普遍需求，首先在给孩子配置保险。也是这个原因，现在市面上的产品保障细节、搭配思路、儿童常见病核保投保对喵叔来说，算是非常熟悉的，可以不吹牛的说一句，同等预算下给出的方案，在整个市场上基本上不会有更优解。
如果你真的打算给娃买保险，请你把这件事情，当成一件事来做，而不是突然看了点或者听了些悲剧故事，头脑发热，跑来找我给娃买保险。我不是一个只会机械性套方案的流水线工人，我的客户也不是一个人云亦云的菜场大妈。
大家的时间和精力都很宝贵，请认真且严肃地对待这件事。前期基础问题沟通以后，最好能拿出一到两个小时以上的空余时间，和我详细沟通保障细则，不明白的地方便于及时解答。
儿童保险配置原则
一、先大人，后小孩
其实关于这一个原则，喵叔入行以来就一直在强调，这个原则也是最基本的。平时咨询喵叔的很多朋友，给娃买保险，最喜欢买大全套，价格无所谓，一定要保的全，“啥都保”，一年一万多也无所谓，到了自己这，就买一份医疗险。
各位爸爸妈妈们一定需要明白一件事，大人才是孩子最好的保障，父母一旦倒下，家庭就失去了收入来源，别说是孩子健康与否，恐怕连最最基本的吃穿都是问题。
二、慎重入手“大全套”
“大全套”或者“全家桶”这类产品，精准狙击了想要图方便的人群，“啥都保啥都赔”是他们最初的梦想。而事实上，这类产品多是主险寿险附加了一大串附加险，重疾、意外、定期寿险、医疗、两全等等等都有，保费轻松上万，回头一看，核心保障少得可怜，不知道知道真相以后会不会眼泪掉下来。
三、不要想着“返本”
保险很贵，切莫浪费，有病治病，没病理财，你不理财，财不理你。不知道大家在和一些业务员battle的时候有没有遇到这样的话术。如果一不小掉入“返本”的“圈套”，等待你的可能是多掏一大笔钱，买了个“低收益的理财产品”，被隔了“韭菜”。
四、不要盲目配置教育金
可不可以给孩子配置教育金？可以！在孩子还小的时候准备一笔钱，锁定利率，强制储蓄，每年轻松跑赢通胀，长大后无论是读书还是结婚，都可以大大减轻经济压力，让孩子不至于以后没钱用。
逻辑本没问题，不过，喵叔建议最好也是在先配齐基础保障以后，如果有多的资金，再行考虑。
儿童保险配置顺序
我们先梳理一下，目前市面上的产品来看，能给孩子配置的差不多有这6种：医保、重疾险、意外险、医疗险、定额寿险、教育金（增额终身寿or年金险）。
这些险种是不是都需要配置呢，如果配置，顺序应该是怎样的？
首先，喵叔认为，定额寿险不是孩子必须的，其作用主要是身故给赔付，对于孩子来说，目前本身自己没有经济来源，也不涉及养家、还贷，没有保障的意义，加上为了防止逆选择，《保险法》也有对未成年的身故保额进行了限制，0-9岁不得高于20万，10-18岁不得高于50万。
接下来，喵叔建议每个家庭都在孩子出生以后，买上少儿医保。毕竟也属于国家给与我们的福利，每年一两百块钱，获得的是一份实实在在的保障。而且产品也没有投保门槛，无论先天性疾病还是既往病史，都可以无条件承保，这都是商业保险没办法替代的。
然后，我们不妨看看这个表格：
以0岁男孩和30岁的成年男子为例：
同期对比来看，10年内，成人得重疾的概率是男孩的6.9倍，20年内是17.6倍，30年内是19.2倍！
再根据世界卫生组织（WHO）的统计结果来看，“儿童期癌症”这一术语通常用于指15岁以下儿童癌症。儿童期癌症相当罕见，仅占癌症总数的0.5％至4.6％。全世界儿童期癌症总发病率为每100万名儿童50至200例。
对于儿童来说，存在其他比重大疾病威胁更大的风险：
根据世界卫生组织（WHO）的统计，2016年中国1-59个月儿童死亡原因的前三名分别是：
1. 外伤，死亡率1.2‰；
2. 先天异常，死亡率1.1‰；
3. 急性下呼吸道感染（包括肺炎、支气管炎等），死亡率0.9‰。
喵叔认为，对于儿童来说，意外伤害带来的风险比重大疾病带来的风险更大，所以推荐优先配置意外险，总体来说，儿童投保保险的推荐顺序是：少儿医保→意外险→医疗险→重疾险→教育金。
儿童保险核心险种
一、意外险
意外险一般包括意外身故、意外残疾、意外门诊和意外住院四项，而这四项中，保费占比较大的在于意外医疗的报销，而对于孩子来说，我们最担心的还是日常室外跑跑跳跳引起外伤、或者是在家不小心撞上磕伤，这类意外配置包含门诊医疗责任的意外险是最划算的（首选是包含门诊医疗、并且免赔额越低越好、不限社保的意外险）。
针对儿童来说，意外医疗最好可以0免赔全额报销且不限社保，如果还包含了疫苗、烧烫伤额外保障等则更优。
二、医疗险
除了孩子意外方面的医疗需要考虑之外，孩子疾病导致的门诊以及住院费用也不容小视。医疗险不但包括了意外门诊、住院费用的报销，还包括了疾病门诊以及住院的保障，可以视为国家医保和意外医疗的必要补充。
医疗险的选择，可以关注基础保障情况、续保条件、增值服务等，一般来说，喵叔不是特别建议单独选择门诊医疗险，一方面保费较贵，另一方面单独买的理赔条件和保障范围相对差一点（儿童中高端医疗险不在讨论范围内）。
三、重疾险
对于儿童来说，虽说重疾的发病率相对成人较低，但是一旦发生，对家庭造成的后果可以说是毁灭性的，而儿童重疾则可以为家庭筑起最基本的防火墙，也是儿童必备险种之一。
选择重疾险的时候，除了考虑重疾保额意外，不妨多多关注对于儿童高发疾病的额外保障，以及其他的一些附加保障，比如重疾多次、癌症多次等。
以上三大险种，医疗险保费在儿童时期呈现出“先高后低”的趋势，一般5岁前保费比较贵，5岁往后则逐渐走低；意外险保费恒定，50万保额也就一百多块钱；重疾险保费相比成年人便宜不少，50万保额的30年定期产品，一年也就三五百块钱，保终身一般不会超过五千块。
儿童保险方案模板
和去年不同，今年展示3个模板，分别对应1000、2500、4000预算，算给大家一个参考，当然还是那句话，每个人的保障一定是建立在符合自身家庭需求的基础上，方案模板，仅供参考，如果要私人配置，先添加喵叔再咨询。
一、“网红”极致保障方案
这个方案呢，主打就是一个“网红”，价格极致，放在网上吸睛有流量啊，标题我想好了——天啦噜，我用800块给娃配齐了保险，你还在被割韭菜吗？
当然，价格便宜，保障并不算太差：重疾险单次赔付，带有少儿特疾可以双倍赔付，只是缺了个轻症和中症，也别和我杠，价格便宜一半，有附加轻症中症的预算，你把重疾保额翻个倍不香吗？
意外险基本上是几档都可适配。意外医疗不限社保，0免赔全额赔付，同时可报私立医院就医花费，费率也是极致，理赔体验也挺棒，68块钱去和睦家（部分），你还要啥自行车？
至于医疗险，也是一款大牌网红选手，该有的都齐全，小朋友费率非常友好，没有什么明显的暗坑。
整个方案配置下来几百块钱，麻雀虽小五脏俱全，保障孩子前30年也算基本到位，适合家庭预算极少的朋友们选择。
二、儿童保险进阶方案
这个方案相比上面的做了一个升级：重疾险从定期变成了终身，轻症和中症也都有附加，同时少儿特疾和少儿罕见病也有保障，意外险保额有提升，伤残保额最高100万。医疗险则是没有变化。
当然，重疾的保障是只有一次，和线下大多数产品的形态一致，重疾赔付后轻症和中症责任继续有效，这是一个不错的特色。
保费方面也非常便宜，男孩在2300+，女孩则是2100+，比我们的2500预算还节约了几百块。当然，如果你喜欢增值服务不错的医疗险，可以再加三百块钱换一款。
三、儿童保险进阶方案
这算是一个优化了的比较常规的方案，相比上面两个基础版本，有不少升级的地方：重疾险由单次变成了多次，60岁前重中轻症均带有额外赔付，针对癌症也有额外保障，同时癌症和重疾二次赔可以叠加赔，重疾险在这个形态上算是目前市面上独一档产品。
意外险升级主要提升了残疾的保额以及意外医疗的额度，承保公司不变，理赔体验没有区别。
医疗险从百万医疗险变成了入门款中端医疗，0免赔价格便宜，带有质子重离子、抗癌特药、博鳌进口药等保障，特有重疾异地转诊公共交通费用，增值服务优秀。
这个版本的产品无论是费率、保障、公司背景来看，基本上都非常优秀，对于常规家庭来说，这个预算算是相当到位了。
当然，也有朋友在问喵叔，有没有那种有病治病，没病还给返还的搭配？
你别说，还真有，不但有病治病，有病没病还都给返还。每年预算增加2000，只需要交20年，60岁一次性额外再给接近23万，或者我们再极致点，赔不赔钱，85岁都一次性额外给53万，香不香？
上面几个方案基本上涵盖了80%的朋友的需求，再往上的方案就不做了，大家可以根据自己的需求联系喵叔咨询，比如某些朋友想要更好的就医环境，想去和睦家、佑佑宝贝、来福士这类医院，或者想要更高的保额，亦或是想提前给宝贝准备一笔以后读书或者婚嫁的钱，都可以下来联系喵叔给你们提供解决方案。
写在最后
还是那句快要说烂了的话作为结尾，父母给孩子配置了保险以后，更重要的是应该给自己构建充足的保障，毕竟你们才是孩子最大的保障和依靠！
保险配置方案本来就不是千篇一律的，不同的人自然有自己的特殊情况和特别要求，今天也只是简单的抛砖引玉，希望本文对你有所帮助，有不明白的欢迎大家联系喵叔微信咨询。
对了，这段时间即将迎来预定利率切换，上面的重疾险不出意外也会先后下架，同时新产品会有价格上浮，如果打算用较便宜的价格配齐娃的保险的爸妈，抓紧时间了吧~
没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎添加我的私人微信（waitmi）咨询。
每日排坑，要么劝退，要么买对。坚持原创不易，如果认可这篇文章，烦请阅读后多多分享以示鼓励，谢谢！
