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大家好，我是喵叔。

进入1月，各家公司业务归零的一个月，虽然今年的“开门红”略显冷清，但不影响大家产品更新换代的节奏，甚至因为是新的一年，多家公司都有新产品推出。

1月份哪些产品更值得入手呢，今天喵叔带大家来看看。

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保障型产品

推荐具体的产品之前，喵叔觉得有必要给一些新关注保险的朋友们做个科普。在我们家庭的基础保障中，一共四大险种，分别是重疾险、医疗险、意外险和定期寿险。其中医疗险常常谈到的是住院医疗险，而住院医疗险又以百万医疗和中高端医疗为主要险种。

对于家庭顶梁柱的成年人来说，建议四大险种缺一不可；小朋友不承担家庭责任，可以去掉定期寿险；老年人不承担家庭责任，加上年龄比较大，如果投保重疾险容易出现总保费高于保额的情况，一般建议只需要配置医疗险和意外险即可。

四大险种的基本作用大家可以看下面这个图直观感受一下：

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成人重疾险推荐

超级玛丽13号：超级玛丽13号是目前市场上成人单次重疾险的费率底价，但其产品保障一点都不含糊。超级玛丽13号基础保障非常到位，可以附加的可选责任也非常丰富且实用，灵活性非常不错。同时超级玛丽13号针对多种病种的核保规则比较友好，也引入了AI核保，非标体人群更易承保，肺结节的核保更加宽松，多发8mm也有机会买上，可以视为目前首选。

国富小红花2025：小红花2025也算是性价比相对不错的成人重疾险，支持外籍人士投保，产品形态其实和超级玛丽13号、达尔文10号区别不大，如果没有买上超级玛丽13号或者不喜欢达尔文10号的区域限制，可以考虑小红花2025，这款超级玛丽13号的备胎。

对了，过几天达尔文11号也要上线了，小红花2025的地位可能还将继续往下移。

守卫者7号：当前综合最优多次赔付成人重疾险产品，基础责任比较简单，患病场景覆盖比常规重疾险更广，ICU关爱金获赔门槛低；附加责任可选项较多，灵活不捆绑；费率比较极致，核保规则优秀。

昆仑健康保普惠多倍版：健康保普惠多倍版产品责任其实比较简单，可选责任也不算丰富，但整体实用，产品费率较低，不带身故的多次赔付可以把它作为首选。

非标体重疾险：人保i无忧3.0/复联康乐一生易核版3.0。两款产品核保都非常宽松，针对非标体人群相当友好。

其他产品：线下“大公司”产品可以看看工银安盛的御享欣生龙腾版、中英人寿爱守护3.0，增值服务优秀，保障不错；非标体群体可以看看瑞泰乐享无忧尊享版，特疾保障到位，核保规则相对比较友好（开门红期间有核保放水，一单一议，需要的朋友及时联系喵叔协助核保），公司背景也比较不错。

少儿重疾险推荐

大黄蜂13号：复保出品的少儿重疾险，产品设计比较讨喜，基础保障全面，特色保障丰富，可选责任灵活多样，适合各类人群的各类需求，同时针对少儿高发疾病又有额外保障，增值服务优秀而价格却很划算，算是目前市场上的天花板少儿重疾险。

青云卫5号：本次属于大改，去掉了以前捆绑的身故责任，同时做了多个维度的优化调整。产品整体基础保障就非常不错了，带有多项特有保障，可选责任也非常丰富且实用，费率方面本次也非常友好，考虑大品牌的朋友不妨多加关注。

被问的最多的是上面两款产品该怎么选，纠结的朋友可以看看喵叔这篇文章：少儿重疾险测评丨大黄蜂13号和青云卫5号应该怎么选

其他产品可以关注一下招商仁和另一款产品小淘气5号，保障方面有一定程度加强，捆绑了不少责任，18岁前和60岁后都有翻倍赔，现金价值高，可以达到“买保险不花钱”的效果，产品费率也水涨船高；线下可以看看前面成人重疾险提到的几款产品，预算稍微充足一点的朋友可以纳入考虑。

百万医疗险推荐

尊享e生2025：当前百万医疗险这个品类的天花板，没有之一。除了常规的住院医疗、住院前后门急诊以外，外购药、外购药械无论门诊还是住院都是全部覆盖，覆盖面是当前最广的。同时产品的特药数量也来到了312种，涵盖抗癌特药、罕见病药、博鳌特药、白蛋白药，国内上市的6款CAR-T全覆盖，还带有4种NTRK药和钇90。

此外，尊享e生2025覆盖102家民营医院、支持核保复议、全版本支持升级，同类产品支持宽松转保，上面提到的，都是断档领先同类产品的。备选产品：平安e生保2025、平安e享平安。

太平洋蓝医保好医好药版：上个月还在作为首推，尊享2025出来后只能作为次选，当它依然算是当前综合最优的保证续保20年百万医疗险。外购药、外购器械全报销，普通住院1万免赔，重疾住院0免赔，院外特药清单全面，多人投保共享免赔额。备选产品：人保金医保2号、平安安欣保（长相安2号）、瑞华医保加。

蓝医保好医好药版的推出，基本上是直接淘汰了同类型所有保证续保的百万医疗险，什么金医保2号和长相安2号虽然都已经升级，但都只是升级了一个寂寞，蓝医保好医好药版支持外购药械报销，单这一项升级，就直接没了竞品，加上其他的一些小更新，更是炸裂。

尊享e生2025、蓝医保好医好药版算是当前DRG政策下的最优两个选择，当然我们得明白，百万医疗险这个品类，都没法完全规避DRG的影响。

此外需要注意的是，蓝医保好医好药版当前依然存在着保证续保类产品的通病，那就是暂时无法“升级”，比如当前它的免责条款针对细胞免疫疗法和基因疗法免责，也就是保证续保20年期间内都会一直免责，即使这两种疗法以后成为主流手段，也没法改变。

虽然官方解释是，老版本蓝医保升级到新版本蓝医保正在开发中，隔了一个多月，具体怎样的一个升级规则我们依然不清楚，当然这些都不影响蓝医保好医好药版就是当前保证续保最优，如果喜欢保证续保的产品，直接上蓝医保好医好药版就行。

保证保险医疗险还在纠结不知道怎么选的朋友，可以看看这篇：蓝医保好医好药版、金医保2号、长相安2号、好医保旗舰版到底怎么选？

关于保证续保20年和一年期的医疗险，喵叔很久之前也写过一篇文章，感兴趣的朋友看看：我为什么劝你别买“保证续保20年”的产品？

众安众民保臻选版：最新版本众民保，涵盖院外特药保障，不限职业类别，无健康告知，全年龄可保，报销比例100%。备选产品：国寿惠享保、人保一年期医疗免健告、人保长相安3号（前面三款都是众民保同款，优先考虑众民保，如果被风控的可以考虑这三款）、中银全民保、蓝鲸百万医疗、平安e惠保。

中端医疗险推荐

众安尊享e生·中高端医疗2024：住院0免赔，外购药、外购器械全覆盖，民营医院可报销，保障全面、无暗坑，可附加门急诊，可选特需版本，住院直付、重疾转诊，投保规则友好，健康告知宽松。备选产品：平安北极星2023、安盛卓越馨选2024、利宝智享安康2024、平安e生安心（安馨相伴）（保证续保10年）。

MSH欣享人生2023：经典中端医疗，涵盖私立、特需，医疗服务网点齐全，网络医院支持直付，增值服务优秀，责任、免赔额灵活可选。备选产品：安盛智选、利宝柏世利享。

意外险推荐

大护甲6号：网红成人意外险，投保限制少，保障责任丰富，版本齐全，自带高保额交通意外险，意外医疗不限社保全额报销，费率极致。备选产品：小美满1号（51-60可投）、小蜜蜂5号、白虎守护。意外险风控多，能不能买上看缘分，别太挑。

小顽童6号：经典少儿意外险，保障内容齐全，价格超低，意外医疗不限社保内外，不要求先经过社保报销，扩展私立医院，理赔方便快捷，可选高端版，涵盖昂贵医院就医费用报销。备选产品：小神童5号、小神童3号。

孝欣保3号：老年人专属意外险，50-85岁可保，比较少的支持意外医疗不限社保0免赔100%报销，增值服务优秀，可选骨折、关节脱位保障。

大护甲6号家庭版：一张保单保全家，无健康告知，价格便宜，无职业限制（不同职业理赔按比例）。

定期寿险推荐

北京人寿擎天柱9号：缴费年限广，健康告知宽松仅4条，不问到肺结节、甲状腺结节等，免责条款精简仅3条，可附加猝死关爱金、特定意外身故额外赔，费率优秀。

擎天柱9号费率提升不大，性价比依然很高，不过这个产品有风控，如果被提示无法投保，可以考虑备选的定海柱6号或者华贵大麦定寿2024。大麦定寿之所以设为备选，实在是华贵人寿糊涂，免责条款增加了一条，虽然费率降了点，但对于投保的影响是比较大的，建议投保定期寿险优先考虑前面产品。

定期寿险测评丨大麦2024、擎天柱9号、定海柱6号、臻爱2024谁更值得买

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理财型产品

税优推荐

中英人寿福临门两全A(个养版)：节税优惠，最高节税5400元，收益高IRR可达3.7%，公司背景强大，增值服务全面，如重疾绿通/二次会诊等。

阳光人寿颐享阳光(个养版)：大公司出品，购买地区广泛，品牌信誉高，最高每年节税4200元，领取方案灵活(可选终身或定期)。

中荷人寿岁岁享2.0护理险：合资大品牌，每年税收最高可抵2400元，现金价值可观，护理保障优，附加服务可选(限时附赠齿科服务)

年金推荐

中英人寿福佑盛夕：最高支持74周岁投保，最快5年现价超保费，领取前保单年度末现价每年按约2.5%增长，领取后仍有现金价值。

利安安享颐生(青竹2号)：核保宽泛，健康告知简单，现价增长快，领取金额市场第一梯队，缴费灵活，可对接养老社区，增值服务多，包括就医陪诊，健康咨询等

富德生命鑫禧年年活力版A款：缴费和领取方式灵活，快速领取，最快第二年领养老金，生存利益和领取年金市场第一梯队，长寿关爱金，健康养老服务。保险公司规模较大，可投保区域非常广。

新华快享福2号：公司名气大，国资背景实力强大，返本速度快，没有健康告知方便投保，全国1700+分支机构，服务便捷。

招商仁和养多多7号（分红型）：养老金与分红金结合，提供双重保障，累计领取的利益可达一般产品7倍之高，央企背景，投资实力强劲，可选万能账户，总保费大于150万，可对接《仁和颐家》综合养老计划2.0版。

恒安标准幸福到老长寿版B款（分红型）：采用英式保额分红岁岁享，年领月领自主选，领取方案多样搭，有保证给付，养老金可即时领取，也可留存累计生息。

增额寿险推荐

中英人寿福满佳2.0：承保公司中英人寿投资能力强，历年分红实现率高，财务稳定性高，同类分红型增额寿产品中位居前列，分红收益潜力高，缴费灵活(月交/年交可选)，增值服务多(绿色通道，养老社区可选)。

复星联合康爱一生护理险耀火版：1/3/5年缴费期最快5年现价回正，长期IRR可超2.4%，兼顾失能护理和财富增值，可选医疗保障，0免赔不限医院，买药、体检可用。

海保人寿鑫玺越(臻选版)：投保年龄范围广30天~75周岁，缴费期限灵活，有身故和全残保障，保单贷款和减保功能，保额递增。

中意人寿一生中意尊享版：公司背景好，高收益潜力，稳定的分红实现率，投保选项灵活，支持隔代投保，投资网络广泛，含分红4年大于已交保费，增值服务全面。

富德生命传世金禧：保险公司规模大，全国排名前十，现价表现突出，长期IRR高，市场第一梯队。

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写在最后

2025年1月，整体的产品变动还是比较大的，主要集中在重疾险、医疗险、理财险方面，意外险和定寿倒是变动不大。需要留意的是不少意外险都把最大投保年龄往下调了，后面中年人想买高保额的意外险会更加困难。

产品很多，但不是说这个产品喵叔觉得是最优的它就一定最适合你，大家也要结合自己和家庭的实际情况进行选择。

最后，提醒一下大家，保障型保险比如重疾险、医疗险一般会有1-6个月不等的等待期，大家在投保的时候，也一定要根据自己的身体情况一一核对健康告知，避免在理赔的时候发生纠纷，不清楚该如何选择的朋友，及时联系喵叔咨询。

没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎咨询。

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