惠民保
大家好，我是喵叔。
进入11月，各家公司基本上是开始进入“开门红”的节奏。先给大家提个醒，开门红说的是保险公司和业务员，而不是针对客户。你有没有见过哪家公司为了卖意外险、医疗险这种赔钱业务花大价钱去大酒店开启动会开产说会？
保险公司是盈利性机构，一定不会去做费力不讨好的事情。所以这两个月，建议大家守好自己的钱袋子，不要让自己辛辛苦苦攒下来的钱被忽悠进了他人的口袋，理性做好财务规划。
11月份市面上有哪些值得买的好保险呢，今天我们一起来看看。
保障型产品
推荐具体的产品之前，喵叔觉得有必要给一些新人做个科普。在我们家庭的基础保障中，一共四大险种，分别是重疾险、医疗险、意外险和定期寿险。其中医疗险常常谈到的是住院医疗险，而住院医疗险又以百万医疗和中高端医疗为主要险种。
对于家庭顶梁柱的成年人来说，建议四大险种缺一不可；小朋友不承担家庭责任，可以去掉定期寿险；老年人不承担家庭责任，加上年龄比较大，如果投保重疾险容易出现总保费高于保额的情况，一般建议只需要配置医疗险和意外险即可。
四大险种的基本作用大家可以看下面这个图直观感受一下：
成人重疾险推荐
超级玛丽12号：10月底达尔文10号停售，目前线上能打的就超级玛丽12号一款。超级玛丽12号本次升级有一定调整，基础责任针对癌症、肺结节有额外保障，费率依旧极致，可选责任丰富实用，核保规则也非常友好，肺结节最大10mm以内有机会承保。
康乐爱相守2.0：复星联合出品，产品最大特色在于“双被保人”的设计，双人价格是单人购买的6-7折，产品形态非常简单，比较适合用来加保和预算稍低的年轻人选择。
非标体重疾险：人保i无忧3.0/复联康乐一生易核版3.0。两款产品核保都非常宽松，针对非标体人群相当友好。
其他产品：线下“大公司”产品可以看看工银安盛的御享欣生龙腾版、中英人寿爱守护3.0，增值服务优秀，保障不错；非标体群体可以看看瑞泰乐享无忧尊享版，特疾保障到位，核保规则相对比较友好，公司背景也比较不错。
少儿重疾险推荐
小青龙5号：重疾不分组4次赔付，少儿特定/罕见病终身多次多倍赔，癌症无数次赔，少儿自闭症和成长特疾额外赔，可选责任丰富多样，性价比高，不过带身故费率提升较大，不建议附加身故。此外，由于小青龙5号改了缴费规则，最长缴费期仅为20年，每年保费相对会更高。
大黄蜂12号焕新版：产品形态灵活，可选重疾多次、癌症无数次赔、前期额外赔，少儿白血病、特疾器官移植额外赔，费率优秀。
青云卫5号：本次属于大改，去掉了以前捆绑的身故责任，同时做了多个维度的优化调整。产品整体基础保障就非常不错了，带有多项特有保障，可选责任也非常丰富且实用，费率方面本次也非常友好，考虑大品牌的朋友不妨多加关注。
其他产品可以关注一下招商仁和另一款产品小淘气5号，保障方面有一定程度加强，捆绑了不少责任，18岁前和60岁后都有翻倍赔，产品费率也水涨船高；线下可以看看前面成人重疾险提到的几款产品，预算稍微充足一点的朋友可以纳入考虑。
百万医疗险推荐
太平洋蓝医保：综合最优保证续保20年百万医疗险，普通住院1万免赔，重疾住院0免赔，院外特药清单全面，多人投保共享免赔额。备选产品：人保金医保2号、平安安欣保（长相安2号）、瑞华医保加。
虽然金医保2号和长相安2号都已经升级，但喵叔没有作为首推，原因很简单，这两款产品基本上都是单一渠道主推款，相比蓝医保这种大众款来说体量会小一些，运营的稳定性喵叔是比较担忧的，如果你就想要个“保证续保”的产品，买新不买旧吧。
众安尊享e生2024：百万医疗险卷王，最强百万医疗险没有之一，普通住院1万免赔，重疾住院0免赔，产品保障全面，特药清单覆盖全面，支持博鳌就医，部分民营医院就医放开，运营稳定，理赔体验好。备选产品：平安e生保2024、平安e享平安。
众安众民保臻选版：最新版本众民保，涵盖院外特药保障，不限职业类别，无健康告知，全年龄可保，报销比例100%。备选产品：中银全民保、蓝鲸百万医疗、平安e惠保。
中端医疗险推荐
众安尊享e生·中高端医疗2024：住院0免赔，外购药、外购器械全覆盖，民营医院可报销，保障全面、无暗坑，可附加门急诊，可选特需版本，住院直付、重疾转诊，投保规则友好，健康告知宽松。备选产品：平安北极星2023、安盛卓越馨选2024、利宝智享安康2024、平安安馨相伴（保证续保10年年）。
MSH欣享人生2023：经典中端医疗，涵盖私立、特需，医疗服务网点齐全，网络医院支持直付，增值服务优秀，责任、免赔额灵活可选。备选产品：安盛智选、利宝柏世利享。
意外险推荐
麒麟保2号：网红成人意外险，无健康告知，投保限制少，保障责任丰富，版本齐全，自带高保额交通意外险，意外医疗不限社保全额报销，费率极致。备选产品：小蜜蜂5号、大护甲6号、白虎守护。意外险风控多，能不能买上看缘分，别太挑。
小顽童6号：经典少儿意外险，保障内容齐全，价格超低，意外医疗不限社保内外，不要求先经过社保报销，扩展私立医院，理赔方便快捷，可选高端版，涵盖昂贵医院就医费用报销。备选产品：小神童5号、小神童3号。
孝欣保3号：老年人专属意外险，50-85岁可保，比较少的支持意外医疗不限社保0免赔100%报销，增值服务优秀，可选骨折、关节脱位保障。
大护甲6号家庭版：一张保单保全家，无健康告知，价格便宜，无职业限制（不同职业理赔按比例）。
定期寿险推荐
北京人寿擎天柱9号：缴费年限广，健康告知宽松仅4条，不问到肺结节、甲状腺结节等，免责条款精简仅3条，可附加猝死关爱金、特定意外身故额外赔，费率优秀。
擎天柱9号费率提升不大，性价比依然很高，不过这个产品有风控，如果被提示无法投保，可以考虑备选的华贵大麦定寿2024。大麦定寿之所以设为备选，实在是华贵人寿糊涂，免责条款增加了一条，虽然费率降了点，但对于投保的影响是比较大的，建议投保定期寿险优先考虑前面产品。
理财型产品
年金推荐
君龙人寿龙抬头(龙行版)：领取和现价都比较好，而且年金是会增长的，长期IRR可达3.8%。增长方式比较特殊，70-80岁，给基础年金的2倍；80-90岁给基础年金的5倍；90岁-满期给基础年金的8倍，有长寿基因的朋友必选。
海港人寿北极星巡航版：可选保到85岁或106岁，如果选择85岁领取金各个缴费年限均比较高。保险公司国资背景，可以附加多款医疗险。
富德生命鑫禧年年锦鲤版：生存利益和领取年金市场第一梯队，领取方式、身故保障可灵活变更。保险公司规模较大，可投保区域非常广，附加选项较多。
新华快享福2号：公司名气大，国资背景实力强大，返本速度快，没有健康告知方便投保，全国1700+分支机构，服务便捷。
增额寿险推荐
中英人寿福满盈3.0分红型：承保公司中英人寿投资能力强，历年分红实现率高，产品支持隔代投保、设置第二投保人、可加信托、养老社区等满足多场景需求。
复星联合康爱一生护理险耀火版：1/3/5年缴费期最快5年现价回正，长期IRR可超2.4%，兼顾失能护理和财富增值，可选医疗保障，0免赔不限医院，买药、体检可用。
阳光人寿鑫享阳光菁英版：现价回正速度快，长期IRR可超2.4%，保险公司品牌大网点多，支持对接养老社区等增值服务。
富德生命传世金尊D款：保险公司规模大，全国排名前十，现价表现突出，长期IRR最高可达2.45%。现价回正快，短缴费期仅需5-6年。
写在最后
11月进入开门红阶段，各家公司都会变着花样让你去参加各种免费的”饭局“，领米面油都是常规操作，”限量回馈“也是不计其数，有些”羊毛“薅一下就行了，什么保底5%、8%的账户吹的天花乱坠，这种高收益听听就得了。真有这么高收益，业务员自己早就排队送钱去了，哪还轮得到咱们。
买保险就是买一个安心，买之前搞清楚自己到底想要的是什么，一夜暴富的思想不可取。
此外，需要注意的是，保障型保险比如重疾险、医疗险一般会有1-6个月不等的等待期，大家在投保的时候，也一定要根据自己的身体情况一一核对健康告知，避免在理赔的时候发生纠纷，不清楚该如何选择的朋友，及时联系喵叔咨询。
没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎咨询。
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