惠民保
大家好，我是喵叔。
说来也是搞笑，越是到了某些节点，越会有各种奇奇怪怪的言论出来，比如保险公司倒闭了，只能赔90%；增额终身寿是理财险，增额部分不受保险法兜底保护；买保险就像结婚，找对人了不用看婚姻法也没关系······
今天喵叔带着大家，就大伙问的比较多的一些问题，简单聊几句。
“630”所有储蓄险会全线停售吗？
不会。
实际上，已经有不少公司的产品停售了，比如X寿、X邦、X富的产品，已经提前下架或停售；有部分产品将在7月1日起修改投保规则，限制部分群体投保；还有部分网红产品提前通知在630下架，新版替代者会在7月涨价归来，同时，也有个别预定利率3%的新产品开始上市。
当然，目前也有部分产品“按兵不动”，比如增额寿的“三大网红”增多多3号、金玉满堂系列、康乾3号均暂未公布下架时间，可能都还在等着最后的监管发文。
毕竟，先把鼓吹630全线下架的代理人的脸打一遍是一件很快乐的事情。
盲猜一下，不出意外的话，下架的节奏会有点类似2019年的4.025%产品退市，监管不批新的3.5%的产品，各家公司自己安排产品下架的节奏，直到后面3%的新产品和其他产品诸如分红险的开售，3.5%的产品慢慢消失不见。
比如现在，依然还有个别4.025%的年金产品在售，但是它们也成不了主流。
保险公司倒闭，只赔90%？
这也是一个老谣言了，究其根本，喵叔认为是，越来越多愚蠢的部分代理人转战短视频，利用短视频时代越是偏激的内容越吸引眼球的流量密码，大肆断章取义，给客户造成恐慌。
当然，也有部分聪明人纯粹是因为坏。
保险公司遇到风险的时候，监管会根据短期险和长期险有不同的规定。
针对一年期的短期险，保险公司破产，退还现金价值或者保费，拿不出钱的，5万以内由保险保障基金全额救助，超过5万，保险保障基金救助90%。
极端情况下，会有10%的损失。当然，保险公司在破产前，就有一段时间的接管期，比如之前的易安财产，2年前就被接管了，破产时的保单影响也并不多。
和短期险不同，长期险保单有强制转移制度。
2022版《管理办法》有规定：经营长期人身保险业务的保险公司被依法撤销或者依法实施破产，其持有的人身保险合同，必须转让给其他保险公司；转让不了的，由银保监会指定保险公司接收。
说人话就是，保险公司真的就破产了，我们的保单就是换个公司承保，保单效力不受影响。
当然，也有人说什么长期险也是只救助90%，这确实是他的语文没学好了：
上面说的是保险保障基金进行救助，不过救助的是受让公司，救助的是公司，不是客户，客户的各项保障依然都还在，不受影响。
增额寿是理财险，不能兜底？
这个说法应该是源于对《保险法》第92条的理解没到位，没把增额寿当成寿险。
92条很明确提出，保险公司破产后，持有的人寿保险合同，必须转让给其他保险公司。
增额寿是理财险，不是人寿保险吗？
按照银保监发布的《人身保险产品基础知识问答手册》来说，人寿保险就是以人的寿命为保险标的的人身保险，分为定期寿险、终身寿险、两全保险等。
终身寿险涵盖了保额不变的杠杆寿险，以及额度每年增加的增额寿，增额终身寿当然是属于人寿保险。
只要保的是人，和人的寿命有关，就是人寿保险。简单来说就是，看产品的条款，有没有寿险的字样，再看看合同，有没有涵盖身故责任，如果有，增额还是不增额，并不影响。
买储蓄险要挑保司吗？
2022年以前的“野蛮生长”时代，基本上网上是清一色的观点：买保险就是买合同，不是买保险公司。
最近两年，互联网保险和线下保险有了区分，线上保险开始不算“业绩”了，对于很多人来说，业绩和“津贴”挂钩。这之后呢，网上基本上是两个派别：一派认为还是不需要看保险公司，安全性来讲，大家都一样；另一派认为，监管政策可能会变，尽量选规模大运营稳定增值服务好的保险公司。
于是就有了最开头喵叔贴的那张图，买保险就跟结婚一样，一定是人要对，其他的嘛，不重要。
喵叔还是倾向于第一种观点，买储蓄险不是只看利益，还要看它的其他各种功能性乃至增值服务，这个观点没问题，但利益和其他功能性、增值服务来说，并不是同等权重，现在的某些自媒体把保险公司增值服务吹上天，然后劝你买一款利益差一大截的产品，这个时候，你买它的目的是啥呢？
再说了，从目前的政策来看，监管对于大小公司的要求是一致的，行业的整体监管偏严，安全性是较高的。新华、安邦、华夏，出事前也是大公司，都进入行业前五，不也出事了，不也是经由监管介入救助？
增额终身寿的保障期是终身，现在规模大运营稳定品牌响亮，能担保十年二十年以后不发生风险？
真正让我们有底气去买这份保单的，是咱们的监管体系，你愿意相信的是咱们的监管体系，还是某家所谓的稳健“大公司”？
其他问题
一、网上买安全吗？
二、我该买年金险还是增额终身寿？
三、万能账户是什么，值得加吗？
四、有哪些好的产品？
临近630，但市面上的储蓄险等长期险，并不是批量下架，如果你有看好的产品，喵叔建议可以提早咨询，储蓄险不是只看产品利益，产品的灵活性、附加功能如何，都可以好好琢磨，趁着现在还有这么多产品可供选择的时候，好好选一款自己更喜欢的产品。
有什么不太明白的地方，或者想要喵叔帮忙做计划书的朋友，可以及时联系我咨询。
没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎咨询。
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