“两年不可抗辩”条款，熬过两年就肯定能赔？-在哪买

#“两年不可抗辩”是什么？#

关于线下保险代理人常说的“两年不可抗辩”出自保险法第十六条。这里面的其中一句是这样么写道的“自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”。显然保险代理人只是断章取义，截取了第十六条的其中一句，并进行了过度的解释。下面来具体看看原文。

#不可抗辩条款详解#

通常线下的部分保险代理人为了更好地签单，会鼓舞投保人隐瞒告知，进行投保，并跟投保人说：“只要熬过两年，就一定可以赔。”这样隐瞒到底会对投保人有什么影响？下面来具体说说。

不可抗辩条款以两年为节点，在两年内如发生以下情况，保险公司有权解除合同和拒赔的权利：

（1）投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

（2）投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。 

通过条款可以看到，如果投保人故意隐瞒告知的情况下，保险公司不仅可以解除保险合同，还可以拒赔并不退还已交保费，可以说是“赔了夫人又折兵”。如果非故意的情况下，隐瞒告知，最后还是可以退还保费的。

如果保险合同超过两年了，那么保险法第十六条就限制了保险公司单方面解除保险合同的权利了，但这并不代表保险公司一定会赔。只是说保险公司不可以单方面解除合同。如果投保人对于健康告知隐瞒足以影响投保或者是理赔，保险公司还是可以做出拒赔决定的。而我们身边就有很多相关的案例，在这里就不展开，有兴趣的可以自行搜索。

在保险理赔中产生理赔纠纷的最大原因就是健康告知没做好，或者说有意无意的情况下隐瞒了健康告知。但是其实不可抗辩条款对于理赔纠纷的影响并不大。就如上文说到的，更多的是影响保险公司能不能解除合同，而不是决定保险公司能不能赔。

#隐瞒告知对理赔影响#

对于隐瞒告知不同的情况对于理赔也是有不同的处理，通常会有以下几种情况。

1.投保前未留有就医记录                                                                                            

如果投保时通过一定的方法自查，知道自己患有某种疾病，但是并没有任何就医记录或者体检记录。这种情况下由于保险公司没有任何证据证明投保人故意隐瞒告知，这样的情况下保险公司是会理赔的。但是这样的自查而没有记录的情况，并不多。即便是冒用他人身份进行就医或者检查，也有被查出并拒赔的案例。

2.投保前留有就医记录                                                                 

如果投保前留有相关的就医记录，无论过没过抗辩期，保险公司只要能查出相关就医记录都可以做出拒赔的决定并且和法院申请解除保险合同。

3.投保时并不知道自己是否患病                                                       

如果投保人是不清楚自己是否患有某种疾病且没有相关体检记录或者就医记录，根据已知情况是投保前是符合保险的健康告知。那么只要过了等待期，经过保险公司的调查，确定符合保险合同上的条款，即便是在抗辩期内保险公司也会做出相应的理赔的。

#C先森点评#

买保险是给自己和家人带来一份保障，而不是想着怎么薅保险的羊毛。应该是在身体健康的时候为自己做好最充分的准备，而不是到患病后才来想怎么买保险才可以让保险公司赔钱。不可抗辩条款并没有部分保险代理人说的那么神奇，只要过了两年，保险公司一定会赔。甚至于一年期的医疗险部分代理人也会拿着不可抗辩条款说事。专业的事情应该交给专业的人来做，关于一家人的保障，你愿意交给一个连保险合同都没看懂的人吗？如果想找一个专业的人帮你规划保险，不妨扫描下方二维码进行咨询。