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最近在和客户做保险方案的时候，在讲解医疗险时，现在很多人能够接受1万的免赔额，甚至是3万的免赔额，却发现大家对免赔额的认识存在一定的偏差，尤其是很多人不太清楚「相对免赔额」和「绝对免赔额」之间的差别。
免赔额类似于医保报销中的起付线，免赔额规定的金额就是保险公司给予报销医疗费用的起付线，比如免赔额为每年1万元，当年度发生理赔，需要扣除这1万的免赔额，才能给予报销赔付。
第一种情况：购买医疗险时选择住院医疗报销0免赔额的产品即可。这类产品设有免赔额额度可选范围，大致有：0元、5000元、10000元、15000元、20000元、25000元、30000元等。免赔额额度选择的越小，产品的价格越贵。
第二种情况：医疗险的重大疾病（或者叫特定疾病）在发生住院治疗期间的费用，很多产品规定为0免赔额。也就是说，免赔额对一般住院治疗费用使用。但是这部分重大疾病包含的范围差距很大，有的只有几种，有的包含上百种。
第三种情况：保证续保多年的医疗险产品，共用免赔额，比如在5年保证续保期限内，共用1万的免赔额，第2年发生住院治疗，自付费用1万，正好达到1万免赔额的限额，在后续的第3/4/5年内，免赔额相当于0免赔额。
除了上述三种情况，还有一种情况，即从其他渠道先行报销的费用，可以抵扣免赔额。这就是相对免赔额的概念。
绝对免赔额：任何其他渠道报销的费用不计入免赔额。
相对免赔额：其他渠道报销的费用计入免赔额。
举个例子：
A先生住院花费2万元，社保报销8000万，医疗险免赔额1万，如果采用相对免赔额，即8000元可以计入免赔额，免赔额1万减去8000元，剩下2000元为免赔额，意味着个人自费2000元即可，余下的1万元可以通过医疗险进行报销。
如果采用绝对免赔额，即8000元不可以计入免赔额，则社保报销8000后，余下的12000元扣除免赔额1万元后，医疗险只能报销2000元。
所以，相对免赔额是非常实用的一个条款，也是判断医疗险的产品优劣的重要因素。这里需要注意的是，计入免赔额的其他渠道包含的范围，能把社保报销部分计入免赔额的才是良心之举。
