惠民保
每款保险产品都有优点和缺点，说优点的太多，敢于客观中立的说出真话，剖析产品缺点的不多。
扒一扒产品的缺点，让你买个明明白白，如果能接受这些缺点，必定是权衡再三的选择，钱花的才心安理得。
如果不能接受这些缺点，也不怕，我这里足以找到替代方案和产品。
| 公司 | 横琴人寿 |
| 产品 | 嘉贝保少儿重疾险 |
| 条款 | 横琴嘉贝保（尊享版）定期重疾险
横琴嘉贝保（至尊版）终身重疾险 |
| 主要保障责任 | |
| 重疾 | 1）112种，分6组，间隔1年，限赔3次（可选），赔100%；
2）首次重疾多赔60%：定期版规定前10年；终身版规定前20年； |
| 中症 | 25种，不分组，无间隔期，限赔2次，递增赔50%/60%； |
| 轻症 | 50种，不分组，无间隔期，限赔3次，递增赔30%/35%/40% |
| 身故 | 赔保费 |
| 其他 | 1）可附加少儿特疾和罕见病：20种特疾多赔150%，5种罕见病多赔200%；
2）可附加两全险； 3）可附加投保人豁免：重疾、特疾、身故； |
缺点1：重疾分组多次赔付的间隔期有点长
条款规定：若被保险人自首次重大疾病确诊之日（即本合同首次重大疾病保险金对应重大疾病的确诊之日）起满1年后。
也就是说，如果附加了重疾第二次、第三次赔付，每次剩下组别的重大疾病必须满1年方可赔付。
对于重疾分组不分组的话题，我有专门的文章阐述。
通常情况下，不分组多次赔付的间隔期设定在1年，而分组多次赔付的间隔期设定在180天。
所以，分组多次赔付产品的间隔期为1年，的确有点长，会大大降低其他组别重疾的赔付概率。
缺点2：少儿特疾和罕见病限定在20岁前
条款规定：被保险人在年满20周岁的首个保单周年日之前（不含该保单周年日）。
也就是说，少儿特疾和罕见病须在20岁之前发生，20岁之后发生的只按照重疾赔付100%。
大多数重疾险都有类似的年龄或者年限的设定，有的少儿特疾赔付，则没有限制，主险是定期或者终身，跟随主险期限赔付。
拿白血病来说，少儿或者青少年高发，并不意味着成年人或者年老的人不会得，电影《我不是药神》里的患者年龄范围很广。
所以，如果没有年龄或者年限的限定，在未来理赔重疾时，也能按照少儿特疾多赔1到2倍，岂不是更好。
缺点3：轻症脑部保障缺少脑动脉瘤
轻症脑部保障常见的疾病病种为：脑血管瘤、脑垂体瘤、脑囊肿和脑动脉瘤。
有时候放在一起算作一个疾病，有时候会拆开分成两个疾病。
但是，嘉贝保直接舍弃了脑动脉瘤，而脑动脉瘤的发病率接近7%，不算低了。
也就是说，如果不幸罹患脑动脉瘤的话，嘉贝保是无法进行赔付的。
其他缺点：
1）三同条款：同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故，重疾、中症或者轻症均按1次赔付；
2）严重1型糖尿病：不单单是维持180日，还有三选一的条款；
3）轻症、中症隐性分组：涉及心脑血管、肝肾、听力和视力等；
横琴人寿嘉贝保少儿重疾保险，有着鲜明的优点：
1）重疾在前10年或者前20年可以多赔60%，如果是80万的基本保额，多赔60%也就是48万，相当于赠送了一个10年或者20年的48万定期重疾保障，非常划算。
2）少儿特疾多达20种，基本覆盖了高发的少儿重疾，并且在20岁之前，可以多赔150%，合计赔付250%，如果是80万的基本保额，可以获得200万的赔付。
少儿罕见病则可以获得3倍赔付，最高可获得240万的赔付。
投保建议：
3岁以下的宝宝可以考虑购买，3岁以上的酌情考虑，毕竟这款产品的最高保额可以做到80万。
给孩子配齐100万的重疾保障，是我对每位父母的忠告。
