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保险
保险是金融的三大马车之一，也是国家经济的抗震器，对于家庭来说更是不可或缺的一部分。
现今互联网的开放，信息的透明度大大增加，大家买保险的时候也会到网络上查询资料，而不是一味的听信保险从业人员的说辞。然而看起来保额差不多的保险，有时候价格差30~50%，甚至个别公司价格会贵一倍。一般人很难弄懂这些保险之间的差异。
下面C先森就跟大家探讨一下为什么不同保险公司的不同产品，保费差异会这么大？
影响保险定价的因素
首先，我们要知道保险的载体是保险合同，那么保险的保障内容都会在保险合同上注明清楚，保什么、不保什么。所以保障的内容其实跟保险公司品牌大小、历史的长久没太大关系的，更重要的是保障的内容。这也是为什么专业的保险人员都会说“看合同、看合同、看合同”。
我国现在有接近200家保险公司，每家公司的成立时间、销售策略、投资策略、人员结构、历史遗留问题都大不相同，因此导致保费的巨大差异。
我们每年交的保费，主要是由下面的几个因素构成
一、净保费
净保费是指保险公司用于支付保险赔偿金以及投资使用的。
净保费=危险保费+储蓄保费
危险保费：危险保费也叫“纯保费”。在保险期内专门用于理赔的费用。虽然这一部分的费用没有办法具体确定，但在行业里还是有方法可以大致估算。
例如1个人在未来一年里发生意外的情况，我们是没有办法预先知道的，但是对100万个人一年内发生意外的次数，相对而言是一个比较稳定的概率。
储蓄保费：储蓄保费是保险公司留出来，用于投资赚取收益。
由于每家保险公司的投资渠道、投资方式不一样，不同的保险公司所产生的收益也会不一样。
二、附加保费
附加保费就像是开了一家工厂，除了原材料要花钱，还有很多方面会有开销要支付的。
对于保险公司来说，代理的销售佣金、场地的费用、员工工资、IT方面的投入、高额广告费、等就是保险公司的“额外开销”。
除了上述的开销以外，保险公司还会预留一部分的利润。这个利润部分每家公司根据经营策略的不一样，预留的多少也会有所差异。如有的公司刚成立，想抢占市场，就薄利多销；有的公司本身定位就是高端市场，就包装得高级一些，定价高些，只要达到一定的量可以留的部分也不会少。
营销策略没有对与错，每个公司每个阶段都有不一样的策略，但对于消费者来说，怎么样从合适的保险公司里，找到合适自己的产品，就不是那么容易了。
最后一部分就是有一些保险公司的历史遗留问题。从1996年开始，人民银行开始降息，一年期存款利息从10.98%下降到1.98%。当时大部分的保险公司产品预定利率过高（当时打多预定利率在6~8%左右，现在规定的预定利率为3.5%），导致同批次的产品一直处于亏损状态，面对这种亏损，只能从新的订单里找到更高的利润点，弥补亏损订单的损失。所以未必老牌公司就一定会比新的公司产品要好。轻装上阵的新保险公司没有历史订单的负担，可以更好和现今的市场进行匹配。
END
结合上面所说的，不同的保险公司产品价格定价的差异，是由保单成本、经营成本、销售策略、历史遗留问题等多方面的因素决定的，保险公司通过复杂的计算得到差异化的结果，并不能一概而论。
最后说一下题外话，有部分保险代理人说保险产品的定价
有银保监规范，每条保险的条款定价差异不能超过某个范围，价格的巨大差别，在保障上肯定也会有巨大的差异。反过来思考一下，如果这样规范的话，保险公司的运营状况、投资盈亏等等是不是就没有了差异性呢？
在现今信息发达的年代，如果还要用价格或者品牌去衡量一款保险产品的优劣，无疑是不理智的。我们应该从理性出发，保险产品只是一种工具，而且是一种责任明显的工具。只要在保障范围内的，肯定可以得到保护。不在保障范围内的，说什么也没有用。
市场上产品产品繁多，每一款产品都有各自的可取之处和限制，我们需要的是一份让我们安心的保障，而不是掉进无限的产品对比、品牌对比当中，根据自身的真是需求做出适合自身情况的方案组合，才可以真正覆盖未知的风险。
关于保费差异的问题就说到这，如果大家有不一样的看法，欢迎留言讨论。
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