意外险的正确打开方式，教你怎么不买错意外险-在哪买

#什么是意外险#

首先来科普一下什么是意外险。在保险期间，被保险人遭遇外来的、突发的、非本意的、非疾病的意外事故，使身体受到伤害导致残疾或者死亡时，保险人依照保险合同给付保险金的保险。意外险里的意外需要同时满足四大条件：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。这四个条件我们都来分析一下。

外来的：只伤害有被保险人人自身意外的所造成的

举个例子：小明因为天气炎热导致中暑造成的伤害，在医学上中暑是一种疾病，称为“热射病”，这不属于意外。如果小明因为吃鱼卡鱼骨了，这就算是意外了。

突发的：导致意外伤害的直接原因是突然出现的

举个例子：短时间内吸入有毒气体导致的伤害属于意外；如果长期从事喷涂工作，吸入有毒气体造成的职业病，不在意外的范畴里。

非本意的：不是当事人所能遇见的、所能预料的事故

举个例子：小明在就餐时，被服务员端不稳的高温火锅汤底淋到，导致的烫伤属于意外；如果小明自残或是自杀这些行为是不算意外的。

补充说明：个人的食物中毒事件一般不算意外，通常只有集体的食物中毒才可以视为意外。

非疾病的：不是因为被保险人自身的因素或者疾病引起的意外

举个例子：结合“外来的”一起理解。小明在野外不慎摔伤，等待救援过程中，因下雨导致感冒，最后引发肺炎导致身故。在这个案例里是属于意外，因为导致身故的近因是摔伤。

补充说明：猝死不属于意外，导致猝死的绝大部分原因都是因为疾病，所以猝死不属于意外。有部分保险公司特别约定有猝死责任，但是也要关注其中的定义和免责。

#意外险的保障内容#

意外险保障的保障内容可以参考下图。意外险重要组成是意外伤害保障和意外医疗保障。交通意外、猝死以及其他特殊责任保障都是保险公司根据市场的变化自行调节的，像是猝死是不算意外的，但是现代社会猝死的风险越来越高，也有很多客户会关注这个责任，保险公司就顺势加入这个保障了。

值得注意的一点，意外伤残是按照伤残等级赔付的，像杨过那样断了一臂的，属于5级伤残，按60%的比例赔付，就是基本保额*60%=理赔金额。

#购买意外险需要注意什么#

购买意外险有一下几点注意事项：

1.意外险不会因为个人的年龄变化而有价格的差异，购买一年期的意外险就可以了。尽量选择保险公司稳定性比较好的意外险产品。

2.一定要选择按伤残等级赔付的意外险，只保全残或身故的意外险，就是耍流氓，还不如买一份带全残责任的定期寿险。

3.关注意外医疗的保障范围，免赔额、赔付比例、门急诊是否限额、能否使用社保外药物和覆盖的医院范围。

4.部分高额的意外险还会对收入有一定的要求，出险理赔时需要提供相关证明。

5.不要买返还型的意外险，这类意外险保障不全面，还贵！

#意外险应该怎么买#

上面说完购买意外险的注意事项，那么意外险又是要怎么买呢？其实也很简单，就是按着下面的建议买，就不会有错啦！

成年人：通常成年人的收入对家庭收入来说是至关重要的一部分，是家庭的经济支柱。所以高额的保障（100万起）和适当的住院津贴（因意外住院保险公司按天给予一定金额的补偿，如100元/天）是成年人关注重点。如果这个家庭支柱还需要经常性的出差或者长时间自驾车那么选择附带有交通意外责任的意外险也是必不可少的，因为有交通意外责任的意外险可以和基本保额叠加赔付。举个例子：小明买了50万基本保额附带50万自驾车保额的意外险，如有一天小明在自驾过程中发生交通事故，不幸身故，那么小明家人累计可以得到100万的理赔。

小孩：小孩子没有经济收入，而且国家有规定小孩的身故保额不能高于20万/50万（0-9岁身故保额不能超过20万，10-17岁身故保额不能超过50万），所以很多人都不会给孩子匹配高额的意外险。但是伤残的赔付是没有限定额度的，换一个角度思考，孩子还小，如果发生伤残性的意外，导致的伤害将是不可估量的。所以我建议可以给孩子搭配高额的意外险和适当意外医疗就可以了。

老人：老人由于没有家庭责任，可以选择的产品也比较少。所以建议给老人搭配一个中低额度的意外险和低免赔额不限社保用药的意外医疗。

高危职业人群：像是大货车司机、高空作业（高于2米）、消防员和刑警等这类高风险人群，保险公司一般会有另外的高危职业意外险。由于这类意外险针对的人群风险系数比普通人高得多，那么费用自然会更高。如果这类人群投保了普通意外险，在工作中发生意外，保险公司是不会进行赔付的。所以对于高危职业从事者而言，选择意外险要更加谨慎。

重点补充一下，很多情况下百万医疗和意外医疗是相互补充的，主流的百万医疗都有5000-10000的免赔额度，发生小意外的时候很难派上用场，而意外医疗正正可以弥补这个空缺。如有意外导致的严重伤残，意外医疗的低额度也会很大程度上限制救治的方案，这个时候百万医疗就可以完美登场了。

最后有一个省心、省力的方法，就是找一个让你安心的保险经纪人，让他为你一家匹配适合的产品。不用过度操心保险的事宜。