关于“新型冠状病毒”有哪些保险可以理赔？-在哪买

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#详述#

关于人身保障方面的四大险种分别是：寿险、重疾险、意外险以及医疗险。这四大险种面对这个新型冠状病毒到底如何帮助消费者来解决经济上的危机的呢？

1.寿险

寿险顾名思义，就是以人的生命为标的的保险产品。最为简单的保险责任为保障身故，其次为保障身故/全残。当然如果是终身型寿险还有可能附加上一定的资产保全作用。寿险在这次疫情中可以帮助到哪些消费者？众所周知，新型冠状病毒是有一定的致命性的，如果因为这个病毒所导致的身故，那么一般寿险都是可以理赔的。

对于一个家庭经济支柱来说，定期寿险是一份必备的保险产品。一个家庭的收入来源基本都是集中在经济支柱的身上，试想一下，如果有一天，家庭经济支柱出门后再也没有回来，那么对一个家庭来说无论是情感上的冲击还是经济上的冲击，都是无比巨大的。那么对于家庭的经济支柱要怎么配置定期寿险，可以添加微信详聊。

2.重疾险

重疾险是我国最为火热的一个保险险种，基本90%的人买保险，首先都会想到重疾险。那么对于新型冠状病毒病毒，重疾险到底能不能对消费者有所保障呢？单纯从保险合同来说，查询到常见的几种肺部相关疾病也就有以下这些，这些病种和新型冠状病毒关系不大，如果感染了新型冠状病毒并达到重疾理赔条件是比较难的。现在重疾险关于新型冠状病毒的理赔主要有以下两个方面：

1.如果投保了带身故责任的重疾险，如果没有发生过重疾理赔，那么如果发生身故的情况下，也是可以申请理赔的。

2.近日银保监出台了关于新型冠状病毒的监管文件，大多数保险公司都对自家的重疾产品增加拓展责任，每家保险公司都有所不同，这里不一一展开。当然了这个拓展责任是有期限的，限期通常为4月30日前。

重疾险是一种射幸性保险产品，需要罹患指定病种、做某种手术或达到某种状态才可以理赔的，如果银保监不出台相关文件，那么只能用身故责任来理赔了。如果在没有出台文件的前提下，消费者投保的是没有身故责任的重疾产品，那么非常不幸，重疾险就是属于不能理赔的了。

3.意外险

意外险有对于意外的定义有四要素，外来的、突发的、非本意的、非疾病的。从这四个要素可以非常明显看出来，新型冠状病毒和意外险是不沾边的。毕竟意外险对应的是非疾病的情况。所以正常情况下意外险对于新型冠状病毒来说是不会发生任何理赔的。

但是部分保险公司鉴于这次疫情的严重性，在一些意外保险的基础上，拓展了关于新型冠状病毒的一些责任，例如泰康、京东安联就分别出了一款意外险来应对这次的疫情。泰康是这样拓展的，如果因新型冠状病毒导致身故，适用意外身故保险金；如果因新型冠状病毒导致伤残的，适用意外伤残保险金（按照伤残等级、按比例赔进行赔付）。京东安联的少了伤残赔付，多了确诊津贴。鉴于目前还没有因为这个新型冠状病毒导致伤残的情况，个人觉得确诊津贴更为有优势一些。

4.医疗险

医疗险对于新型冠状病毒来说可以说是门当户对了，只要跟医疗有关系的，都可以和医疗险扯上关系。今天主要来讲最为常见的小额住院险和百万医疗保险。医疗险主要的作用是用来解决医院内治病的费用问题，像新型冠状病毒这样的问题，一般情况下就是通过医疗险来解决的。就像这次的疫情，发生后各家保险公司先后出台医疗险相关的政策，想免除新型冠状病毒的等待期、开启绿通、简化理赔手续等。后续国家才出台政策由关于新型冠状病毒的治疗费用国家来承担。

小额住院医疗和百万医疗两种保险在功能上是差不多的，都是属于实报实销的险种。小额医疗保险主要是应对小额度的住院医疗开销，通常保额会在1万~2万这个幅度。并且通常伴有一定的赔付比例和药物使用的限制。而百万医疗通常会有5000~10000不等的免赔额，后续费用才可以进行报销，免赔额后的治疗费用一般100%报销（需要符合保险合同要求的医院、治疗方案）。

这两种产品各有利弊，部分消费者会搭配购买的。如果在预算极为有限的情况下，优先选择百万医疗，毕竟保命要紧！1~2万的费用，相信绝大多人都是在承受范围内的，但是如果是几十万、上百万的开销就不是每个人都能承受了。

由于医疗险存在不保证续保的问题，一般建议和重疾险搭配购买。医疗险解决医院内治病的问题，重疾险解决治病休养期间医院外的问题（生活费、车贷、房贷、教育费、赡养父母等）。

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作者：陈炽坚

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