惠民保
经常有读者朋友留言：
已经得病的人，通常保险公司是不接受投保的，因为带病投保的话，罹患疾病的概率太高，保险公司理赔的风险大，概率高，保险公司大概率是要吃亏。
相反的，健康的人投保，因为身体健康，罹患疾病的概率低，保险公司理赔概率低，保险公司赚钱的几率更大，买保险的人因为可能无法获得理赔而吃亏。
举个例子：
老大和老二，分别拿出1000块钱，放进存钱罐里，约定了未来一年内，谁生病了，都可以优先从这个存钱罐里支取。
钱刚存进存钱罐不到一个月，老大轻微脑梗住院治疗，老二得知在存钱计划之前，老大就检查出来。
此时，老二会怎么想？
其实，我们买保险也是这样的道理，大家一起凑钱，风险降临到谁头上，谁动用理赔金来转移风险。
如果是一个已经有风险或者风险系数比其他人高出很多倍的人，大家还会同意一起进入这个保险计划中吗？
01 保险公司不是慈善机构
02 健康的人买保险不是为了能赔钱
03 已经得病的人怎么买保险
经常有人发出言论：把钱放在保险公司，让他们赚钱，不是傻吗？
那么，请问：
你把钱放在银行，银行有没有赚钱？怎么赚钱的？
你把钱放在股市，证券公司有没有赚钱？怎么赚钱的？
保险公司不是慈善机构，是企业就要有盈利模式，不盈利就无法生存，不盈利的话，保险公司破产/倒闭，客户一样损失更大。
保险公司如果在前期投保时，未进行健康询问，让已经得病的人顺利承保，这对健康的人是极其不公平的。
如果这类带病投保的人多了，保险公司理赔的就多，万一出现极端情况——赔穿了，投保时健康的人未来发生风险，却无法得到理赔，保险公司就得背黑锅！
所以，保险公司应该坚持公平公正的原则，严格投保时的核保规则，尽量确保产品的长期稳健。
任何一个健康的人买保险都不希望未来自己要用到这笔钱。
因为，大家最希望的是健康一生。
但是，健康风险随着年龄的增长而增长，所以，健康保险是为了转移风险。
◆医疗险
报销医疗费用，大多数都在100万保额以上，能很好的应对高昂的医疗费用。
可以理解为，买了医疗险，看病有保险公司报销（保险合同约定条款）
◆重疾险
大病会导致无法工作，收入损失或中断，以及长时间的康复治疗，营养品，以及去大医院的食宿交通费等。
这部分钱医疗险是报销不掉的，所以需要重疾险来转移。
健康保险对于已经得病的人来说，的确是不太友好。
反过来想，正是因为发现自己得病了，才想起来要买保险，晚了！
能不能买，要看具体情况，希望不大。
◆首先要买医保
医保最大的特点就是，不会问你是否已经得病，因为医保的理赔金额上限，也注定赔付额度受限。
不过，医保是最基本的保障，建议人人都要有。（每个人也要清楚和理解医保的种种限制条件）
◆视具体得病的情况而定
正如本文开头的例子，如果老大开始就明确告知老二，自己得了甲状腺结节，老二同意老大多拿500块钱，一起进行存钱罐计划，也是相对公平的做法。
这里要明确两点：
●不是所有的已经得了的病或者症状，都不能买健康险；
●如实告知，以保险公司的核保结果为准。
还有一种方法，医疗险或者重疾险无法购买，退而求其次，购买防癌险。
◆购买寿险
根据情况，购买定期寿险或者终身寿险。
寿险也是需要健康告知的，相对来说简单一点，通过概率高。
在发生死亡或者全残风险时，可以确定获得一笔赔付，留爱不留债。
