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大家好，我是喵叔。

这段时间以来，喵叔其实不是特别热衷于写百万医疗险的测评，一来我觉得尊享e生系列产品足够优秀，二来现在很多市售产品被自媒体大V们带节奏，卷保证续保卷费率去了，产品责任也没啥新意，该留的暗坑继续留着。再者，受到DRG政策的影响，百万医疗险是首当其冲受到冲击的险种，而目前的百万医疗险没有办法去规避掉DRG带来的影响。

是的，完全没有办法。

后来，保证续保4款王牌产品陆续升级，有朝着上面靠的意思了，最后升级的蓝医保新版本——蓝医保·好医好药版姗姗来迟，结果一来就是史诗级加强，却被不少人狂批“背刺老用户”。

这个新产品到底牛在哪，今天我们一起来看看。

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产品介绍

蓝医保·长期医疗险（好医好药版）（后面简称为“蓝医保好医好药版”）来自太平洋健康，是一个产品组合，主条款为“太保互联网个人长期B款医疗保险（费率可调）”。产品保证续保20年，总保额800万，基础责任涵盖一般医疗、特疾医疗、重疾医疗、院外用药、重疾关爱金、特需医疗等保障，可选责任涵盖门诊医疗、重疾津贴、住院补偿以及重疾特需医疗。蓝医保好医好药版还带有多项增值服务，家庭单投保可享额外优惠。具体产品形态以及与上一代产品的对比详见下图：

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上面黄字就是变化点。相比上一代产品，蓝医保好医好药版主要做了五个方面的优化。

一、投保和理赔门槛优化

首先是蓝医保好医好药版的承保年龄有放宽，最大个人投保年龄支持到70岁，55岁及以下智能核保，56岁及以上需要人工核保（体检），如果是家庭单，支持投保到60岁且可以智能核保，对于中老年人群体更加友好。同时家庭单费率优惠提升，2人95折，3人9折，4人及以上85折，家庭共享免赔额。

理赔门槛，蓝医保好医好药版也有优化，新增了无理赔免赔额递减。如果是当年没有发生理赔，次年免赔额递减1000元，最低可以到5000元。喵叔觉得，既然要升级，何不更进一步到0免赔？当然也可能是为了给后来者机会。

二、特需医疗报销解锁

中高端医疗区别于百万医疗险其中之一，就是它们支持特需医疗，相对来说受DRG的影响更小（注意是相对）。蓝医保好医好药版这样一升级，也支持特需部、国际部、VIP部就医，算是给了百万医疗险群体一个更好就医质量的机会。

当然，蓝医保好医好药版该项责任是以“赠险”的形式存在，保额100万，1万免赔额，报销比例30%，保障期1年，等待期90天，既然是“赠险”，就意味着这个责任随时可能停掉，喵叔觉得象征意义大于实际意义。

再说了，只能报30%，去昂贵的特需部就医，可能也不是大多数普通人能接受的。

三、就医、理赔流程优化更省心

蓝医保好医好药版带有涵盖了全国300+城市TOP200医院的名医随心约服务以及顶尖医院出院直赔服务。

名医随心约服务，全国前200医院全覆盖，平均3个出诊日安排线下问诊。看上去很不错，不过喵叔看了下细则，顿时语塞：

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看来大家对于“名医”的理解可能还是有一点点偏差，我们想要的是括号里面的，你给我的是括号外面的，括号外面的大概率也不需要你帮我预约。（当然这里没有不尊重括号外面专家的意思）

至于这个什么出院直赔服务，号称是直追高端医疗险，但实际上呢，目前针对的是上海地区12家医院，还要求必须是参保了上海医保的，外地过去治疗的朋友，不支持直赔。对了，直赔还有限额，单次2万。要我说，这玩意儿还不如重庆渝快保（惠民保）的出院直付服务，只限制医院等级，不限制医院名单。

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所以这两个服务，喵叔也认为象征意义大于实际意义。

四、多项可选责任优化

蓝医保好医好药版本次升级，依然带有多项可选责任。

首先是新增了“住院0免赔”的住院费用补偿医疗，通俗点就是“万元保”，针对普通住院，报销比例50%，针对特定疾病住院，报销比例20%，如果未经医保取得费用补偿，上述比例再乘以60%，即分别为30%和12%。特定疾病指的是“痔疮、女性生殖系统疾病（即女性子宫、卵巢、输卵管、阴道、外阴器官疾病）的结节、息肉、囊肿、增生”。

这个万元保喵叔依然觉得比较鸡肋，想要0免赔我还是会首选0免赔的中端医疗。

然后是新增了门急诊医疗，涵盖2千的在线问诊费、2万的线上药品费、1万的线下门诊费以及2万的线下意外门诊费。线上药品费报销比例80%；线下意外门急诊费报销70%，如果没经过医保，只能报销42%，单次免赔额100元；线下门急诊费用报销50%，没经过医保，报销30%，单次免赔额100元，限额300元。

也算是体验版加油包。

蓝医保好医好药版可选重疾特需医疗，从之前的5种重疾升级到了120种重疾，覆盖病种更广泛，觉得上面赠险报销比例低的，把这个选上。

第四项可选责任，蓝医保好医好药版可以附加一年期重疾险加油包，相比之前老版本的就10万一个选项，本次升级成了10万和20万可选，提供了更多保障，这个加油包大家根据自己需求选择。

五、全面放开外购药械，特药、质子重离子升级

最好的留到最后说，这也算是本次蓝医保好医好药版最最最重磅的升级了，哪怕前面几项升级责任你都看不上眼，这项责任一定算是史诗级更新。

蓝医保好医好药版全面放开了外购药和外购器械，连大量自称中端医疗的入门级中端医疗险都不带有的责任，它直接给支持了，单凭这一条，喵叔认为就可以成为抛弃另外三款保证续保20年医疗险的理由。

该项责任不限药械清单，没有免赔额，带有100万的保额，100%报销，同时属于主险，也就是说它也是保证续保20年。

当然，如果要申请外购药械的报销，需要重点关注免责条款，比如要符合适应症、不报康复、不报中成药等：

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特药方面，蓝医保好医好药版也做了升级，特药清单升级到了207种，目前市售最多，其中原研药127种，还有3种CAR-T药。质子重离子支持的医院，蓝医保好医好药版也升级到了6家，保障非常到位。

保费方面，我们再来看看。

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和老版蓝医保相比，蓝医保好医好药版前期费率有所下调，从57岁以后费率相比老版本有提升。同时不容忽视的一点是，越往后期看，续保的价格相比初次投保的价格提升越夸张，这一点一定要留意。

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产品优劣

产品优势

一、保证续保20年，基础保障到位，无遗漏或故意埋下的暗坑；

二、特药清单全面，外购药械不限清单无免赔额，100%报销，额度高；

三、可选责任丰富，增值服务到位；

四、投保规则宽松，家庭单有优惠；

五、公司品牌大，可拓展特需保障。

产品不足

一、可选责任门急诊医疗和小额医疗责任鸡肋；

二、出院直赔服务限制大，名医随心约有限制；

三、一般医疗和重疾医疗免赔额均为1万，虽然有1万的津贴，但是后续每年都是1万免赔额，不同于同类部分产品重疾医疗0免赔；

四、免责条款增加，细胞免疫疗法和基因疗法免责。

虽然有人说什么现在基因疗法也没到临床治疗阶段，但这是一款20年期的医疗险，现在免责了，10年后这些疗法被广泛应用了怎么办，也不用吗？

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公司介绍

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中国太保成立于1991年，总部设在上海，是国内领先的综合性保险集团，并且是首家在上海、香港、伦敦三地上市的中国保险企业。公司全牌照布局，拥有寿险、产险、养老险、健康险、农险、资产管理等全保险牌照布局。

太保集团连续多年入选《财富》世界500强，2024年排名为第331位；截止2022年底集团管理资产达2.72万亿元，为1.7亿多客户提供了服务。

太平洋健康成立于2014年12月，注册资本金36亿，是太保集团旗下专业健康险公司。太平洋健康也出品过不少网红产品，其中最有名的当属蓝医保。

2024年1季度，太平洋健康核心偿付能力充足率为217%，综合偿付能力充足率为256%，最近两次的风险综合评级均为BB，均达到监管要求。

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喵叔点评

先定个调：蓝医保好医好药版本次升级，让它一跃成为当前百万医疗险市场的“一哥”，甚至可以说是超过了“国民医保”众安尊享e生2024，这下压力给到了后者。

不过从长期来看，这款产品会成为喵叔的首推吗？当然不。

原因很简单，很多蓝医保的老用户开始吐槽蓝医保好医好药版“背刺”老客户。毕竟我们要清楚，蓝医保是一款保证续保20年的医疗险，蓝医保好医好药版也是，两款产品是完全不一样的，买了蓝医保，这个合同是签的20年，后者亦然、

也就是说，蓝医保好医好药版免责上的问题，是影响接下来的20年，当前被免责的没有实际投入应用的先进疗法，会让你在接下来20年里依然被免责。

不过有个好消息，那就是据官方消息，蓝医保“升级”到蓝医保好医好药版的续保、转保功能正在开发中了，未来可能有机会无缝衔接。

当然，升级规则没有公布，是否需要重新健康告知，是否需要重新过等待期，均没有做出官方说明。

有没有可能，理赔过的老用户，没法升级？有没有可能，身体变差的老用户，因为大数据被“风控”，也没法升级？

如果都没有限制，蓝医保好医好药版一定会卖爆，应该没有谁会拒绝一个便宜、保证续保、持续升级、带外购药的百万医疗险吧？

其实结合太平洋健康最近三年的赔付率（2023年到2021年分别是52.5%、42.5%、63.3%）来看，喵叔其实是希望好产品稳定续保是最重要的，实在不行，咱涨点价，别去和竞品们争谁更便宜了好不好？当然，这个产品的健康告知相对来说比较复杂，不清楚怎么买或者不知道怎么做健康告知的朋友，提前联系喵叔微信waitmi咨询。

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