惠民保
大家好，我是喵叔。
意外险这类产品，保费便宜保障不错，很多小伙伴买的第一款保险就属于意外险，毕竟小到磕磕碰碰、猫爪狗咬，大到残疾、身故，通通都能保。
从选择的难度来说，意外险相比重疾险和医疗险都简单很多。可是依然很多人会买错意外险，比如买了份不保残疾或者主险是两全险的产品。
距离去年底的年终盘点过去也有4个月了，市场上的产品也是升级频频，今天做个4月选购清单，把在售的产品再来排一排，看看哪些更值得购买。
儿童意外险
相比成人，儿童更易发生意外风险，磕磕碰碰是常有的事，不过意外严重程度整体来说会比成人更轻一点。比如摔伤、烧烫伤、蚊虫叮咬、锐器伤害等，都是常见的儿童意外伤害原因。对于儿童来说，意外伤害医疗我们可以着重去考虑，保额不一定需要有多高，但一定得涵盖自费药，良好的理赔体验也建议纳入考虑范围。
针对以上，喵叔推荐以下3款：
两款“小顽童”让人傻傻分不清，产品的责任、保费均一模一样，都涵盖了自费药，都支持线上快速理赔，喵叔都比较推荐。大保镖Ⅱ少儿版算是该系列产品的迭代升级，相比之前56块一年可选疫苗责任的版本提高了意外医疗保额，疫苗责任也改成了必选，新增了新冠的可选责任，保费也相应提高，实话实说，性价比降低了，看中住院津贴的朋友可以考虑这款产品。
需要注意的一点是，平安小顽童有几个销售渠道，部分渠道是不含自费药，还有部分渠道是不支持线上理赔的，不清楚的朋友可以及时咨询喵叔。
成人意外险
相对来说，成年人发生意外的几率会低于儿童，不过成年人一旦发生意外，一般严重程度会比儿童高一些。成年人如果发生了伤残或者身故，就意味着没法获得收入，家庭陷入困境，对于这类人群来说，意外伤残、身故的保额一定得做足。此外，如果是长期“996”，更建议可以留意带有猝死保障的产品。为了方便比较，喵叔根据目前主流投保额度将成人意外险清单一共分成了2档：50万档和100万档。
首先是50万档：
一共三款产品，一款是小米意外险2020，另外两款则是大护甲B款和小蜜蜂2号。小米意外险亮点在于意外医疗非常给力，报销比例100%且不限社保范围，还带有150块一天的住院津贴，纸面实力最强，另外两款产品意外医疗保额更高，不过仅限社保内报销。
大护甲和小蜜蜂2号均来自大家养老，两款产品区别不大，小蜜蜂2号带有住院津贴以及预防接种意外，还带有共享单车意外，保费相应贵10块，看大家需求。
还有一些产品被喵叔给淘汰了，比如大家熟悉的大保镖Ⅱ成人版，捆绑了一堆乱七八糟的责任，保费来到了200块，性价比降低不少；再比如长安保险出的长安牛盾2021和大护甲A，保险公司有偷偷改条款的先例，加上理赔体验很差，喵叔这里直接拉黑，毕竟这一档可选的产品实在是很多，不差这两款产品。
下面是100万档的产品：
100万档的产品和上次区别不大，把大护甲B款的兄弟小蜜蜂2号纳入清单，4款产品/组合均属于300块附近，整体性价比都比较不错。
小米意外险基础保障到位，意外医疗也没有偷工减料，额外带有新冠身故保障以及非机动车第三者责任保障，整体来看性价比比较不错，保费也仅为299，唯一的遗憾在于猝死保障有一定的阉割。
大家养老的两款意外险基本上一样，唯一的区别就在于小蜜蜂2号把大护甲的300万航空意外拆分成了200万航空意外＋50万接种意外+5万接种医疗，保费相差1块钱。在全民接种的当下，增添一个这样的责任还是比较不错，担心接种意外的朋友可以考虑这款产品。
最后这个产品组合则是针对前面3款产品的薄弱环节而设计的。前面3款纸面实力很强，唯一的问题就在于理赔体验稍差，均需要邮寄理赔，大额理赔可能还没太大问题，如果是小额医疗一两百块的这种，也邮寄理赔的话，体验感可能会差不少。组合方案则是支持线上闪赔，理赔材料直接拍照上传，一般1-3个工作日即可结案，方便不少，保费也控制在了一个合理的区间内。
喵叔的话
很多时候，我们在网上选择保险产品的时候，喜欢去追求“极致性价比”，很多朋友，不但重疾险喜欢详细对比，连意外险都一定得要纸面实力更强的。当然，这样的情况很多时候也是有我们从业者的原因，大家都太喜欢去对比。
重疾险、寿险这种一辈子可能就出险1次的产品来说，我们去追求纸面上的“极致性价比”没有太大问题，毕竟出险次数少，也很难达到出险的条件；意外险和医疗险则不太一样，这两个险种都是出险频次较高，涉及金额一般也不高，如果每次理赔不管大额还是小额，都需要邮寄材料，对大家都是一种折磨，如果在产品责任和价格都差不多的情况下，好的理赔体验也应成为考察一个产品或者组合是否值得推荐的理由。
本月的清单只解决了0-65岁的1-3类职业人群的投保需求，对于老年人和4-6类较高风险职业人群来说，意外险的选择会更加差异化一点，建议大家微信添加喵叔以后详细咨询。
没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎添加我的私人微信（waitmi）咨询。
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