惠民保
大家好，我是喵叔。
降息就像脱发，不知不觉但影响巨大,上个月刚说增额寿要利率下降这个月初2.75%增额寿就已经面世。
根据部分媒体报道信息，预计8月底预定利率3.0%的传统寿险产品可能会停售，预定利率2.5%分红型产品可能9月底停售，部分产品停售可能会提前；预定利率下降后，部分新产品的收益、领取、价格可能会受到负向影响。
7月初，泰康人寿尊享世家（增额版）2024终身寿险上线，打响了2.75%产品第一枪。
要知道距离去年3.5%定价产品下架，才过去不到一年。虽然相比行业性调整，这只是泰康人寿的“个人行为”，目的就是符合公司管控要求，主动压降负债成本。
根据媒体统计，2021-2023年，保险业的三年平均投资收益率仅为3.5%，较此前2020年至2022年的平均投资收益率4.6%，有明显的下降。
预定利率相当于保险公司给客户承诺的收益，像增额终身寿险这类储蓄型保险，收益实打实写进合同。
4.025%维持了7年，3.5%维持了3年，3.0%维持了不到1年。从4.025%到3.5%到3.0%到2.75%甚至更低，一个更低利率的时代正在来临。
如果预定利率进一步下调，可能会实打实影响我们的钱包，说起来比较抽象，下面先来带大家直观对比2.75%预定利率的新产品以及当前在售的3.0%预定利率的产品，收益差距会有多大。
本文目录：
- 3.0%vs2.75%可能相差一辆豪车
- 3.0% vs 2.75%提前5年躺平退休
- 这些3.0%产品仍可投保
- 喵叔点评
3.0%vs2.75%
可能相差一辆豪车
以30岁男性为例年交10万，交10年投保以下两款产品，在投入相同金额的情况下，两款产品的现金价值和IRR如下：
第10年，3.0%预定利率产品现金价值有114万，新产品少拿7.8万；
第20年，3.0%预定利率产品现金价值有153万，新产品少拿14.2万；
第30年，3.0%预定利率产品现金价值有206万，新产品少拿23.5万；
第50年，3.0%预定利率产品现金价值有372万，新产品少拿58.2万；
第70年，3.0%预定利率产品现金价值有672万，新产品竟然少拿 132.2万！
时间越长，收益差距越大，在时间的加持下，0.25%的差距，几十年后就是一辆保时捷，或是一套房首付的差距。如果是2.5%预定利率产品，相差0.5%的差距，那可能是成倍增长。
PS：以上演示的3.0%预定利率产品为当前增额寿收益top产品，2.75%预定利率产品为某增额寿产品，不同产品收益不同，实际收益以保单合同为准。
3.0% vs 2.75%
提前5年躺平退休
预定利率下调，还会影响我们实现“小目标”的速度。
假设老王的小目标是攒下200万躺平退休，依然是年交10万，交10年，总保费100万，现金价值达到200万所需时间如下：
同样一笔钱，投保不同的产品，现金价值达到200万所需的时间，足足相差5年。投保3.0%定价产品， 59岁就可以现金价值达到200万，比2.75%定价产品提前5年，幸福指数蹭蹭提升，正好验证了那句“选择比努力更重要”。
这些3.0%产品仍可投保
好消息是，目前仍有第一梯队的3.0%预定利率产品可投保，覆盖增额终身寿险、年金险和分红险，喵叔也给大家筛选出了部分代表性产品。
年金推荐
鑫禧年年尊享版：现金价值高，可持续终身，领取之前两种方案灵活切换，养老金领取行业顶流，支持减保，可附加万能账户，适合既想要高领取，又想有一定灵活性的人群。
和泰养多多6号：领取、IRR双高，现价第一梯队。
富德大富翁3.0：投保门槛低，缴费无压力，缴费方式灵活，无健康告知，最早支持40岁开始领取养老金，支持加减保、保单贷款。
增额终身寿推荐
富德传世金尊A：最快4年现价回正，趸交7年IRR达2.77%，长期IRR达2.98%，市场固定收益TOP。
北京人寿京福宏运（分红型）：国资背景头部分红型，最快7年现价回正，分红IRR预期达3.7%，市场预期收益TOP。
中邮悦享盈佳（分红型）：国资大品牌，分红增额寿TOP3，减保规则最宽松。
昆仑健康乐享年年：老牌IP最新版，类增寿首选，长期IRR超2.95%，保障责任优秀，减保规则宽松，增值服务齐全。
其他：中英人寿福满佳（分红型）、阳光增多多6号（分红型）、海保人寿鑫玺越。
喵叔点评
预定利率下行，早就是现实，而不是一种趋势。而保险预定利率的再度下调，也可能只是时间问题。现在，很多人都在怀念4.025%的年金险，3.5%的增额寿，3%保证利率的的万能险。
但毫不夸张的说，未来3.0%的增额寿，2.5%的分红险，2%的万能险，也可能成为一种奢望。毕竟，历史总是在不断重演。
其实前面做的对比，还是稍显乐观，据最新的一些小道消息来看，监管对于新上产品的预定利率设计愈发趋于严格，等到89月份新一波下架潮的时候，是否真的能有2.75%的产品上架，真的很难说。
所以还是那句话，买保险真的就是越早买就越好，如果近期有保险配置需求的朋友们，无论是保障型产品还是理财型产品，都最好在时间节点前做好功课尽快投保，不清楚的地方，随时联系喵叔咨询。
没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎咨询。
每日排坑，要么劝退，要么买对。坚持更新不易，如果认可这篇文章，烦请阅读后多多分享以示鼓励，谢谢。
