信泰人寿丨达尔文（惠享版），有5个问题需要注意-在哪买

点击蓝字关注我吧

#保险责任#

达尔文（惠享版）是一款重疾赔付1次，中症赔付2次，轻症赔付3次的重疾产品，可以选择保障至70岁，也可以选择保障终身，自带责任：重疾额外给付、极早期恶性肿瘤或恶性病变、被保人豁免。可选责任有：身故/全残、恶性肿瘤二次赔付、特定心脑血管疾病二次赔付、投保人豁免。相较达尔文3号精简了不少责任，也降低了部分责任的赔付比例。下面来看看责任框架。

#产品剖析#

达尔文（普惠版）在保障责任方面属于中规中矩，就像是简配版的达尔文3号。整体的产品架构来看是属于实用性产品，没有花俏的责任，那达尔文（普惠版）的底子到底怎么样？下面来分析分析。

1.脑中风后遗症二次赔付要求较高

达尔文（普惠版）关于可选责任特定心脑血管疾病二次赔付。这个责任里有针对脑中风后遗症二次赔付的功能。但达尔文（普惠版）关于脑中风后遗症的二次赔付必须是要求为新发的一次脑中风。而且需要提供颅脑显影或影像学检查报告证明，要知道颅脑造影是一个手术，对于一些年纪比较大的群体来说，就未必愿意实施相关的手术。而其他影像学检查又不可以像显影那么清晰看到相关病灶情况。同时在临床上来说，脑中风复发的概率会更为高一些。只保新发，就有一定概率不能理赔了。

整体来说，即便是二次中风，想要拿到这个理赔金还是会有一定难度。

2.部分疾病定义严格

（1）轻症“极早期恶性肿瘤或恶性病变”中的原位癌，需要进行积极治疗才能赔付，但是关于积极治疗时没有相关解释的，那么怎么样才算是积极治疗呢？这个容易存在争议。

（2）中症“中度脑中风”赔付条件少了一个，一般来说，关于轻症、中症里的脑中风后遗症都是有二选一的理赔条件，达尔文3号这里，只有一个必选条件。可能会对理赔有一定的影响。

（3）重疾“严重I型糖尿病”定义严苛。关于严重I型糖尿病，在一般的重疾里只需要依赖胰岛素治疗180天以上且满足3个并发症的其中1个，就可以申请理赔了。更为宽松的则是只需要依赖胰岛素治疗180天，就可以申请理赔了。但是在达尔文（普惠版）这里，则是要求达到3种并发症中2种才能赔付。这样的定义就非常严苛了。

3.轻症隐性分组

达尔文（普惠版）关于中症、轻症的宣传是不分组赔付的，但是实际上是存在一些隐性分组的情况，所幸的是达尔文（普惠版）关于中症、轻症的隐性分组情况不算特别严重，一共有4组，在重疾产品里算是中规中矩。

PS.中症、轻症隐性分组就是说同一个分组内的疾病，只能赔付其中一种。

4.理赔定义容易惹争议

达尔文（普惠版）关于疾病的理赔定义，有特别的说明。其中第一条“被保险人自出生后初次出现重大疾病之症状体征”这一点是比较容易产生争议的，因为和疾疾病相关联的症状体征有很多，如结节、囊肿、某些指标的异常等。如果是要求这个相关的体征是从出生后首次出现的话，那么就会有很大的争议空间，而这个空间更多是掌握在保险公司手中。

关于类似的条款，主要问题在于部分超出健康告知以外的一些相关症状体征，因为只要投保前我们把相关的身体异常告知保险公司，保险公司进行了相应审核，决定承保的话，那么就不容易出现争议了。但所幸的是，信泰的重疾产品的相关健康告知也是比较复杂且详细的，出现相关的争议可能性就进一步降低了（对被保人的身体要求也相应较高）。

5.其他

（1）缺失部分病种。缺失重疾“溶血性尿毒症”，中症“中度阿尔茨海默病”、“中度瘫痪”。

（2）部分疾病下放。“出血性登革热”从重疾下放到中症，理赔额下降至60%保额；“胆道系统重建手术”从重疾下放到轻症，理赔额下降至45%。

（3）部分疾病限制理赔年龄。重疾“严重哮喘”限制在25周岁前理赔，这个大多数重疾都是这样设定，但是会对有相关需求的人来说就不是很理想；重疾“重症幼年型类风湿性关节炎”要求18周岁前理赔，这个病种高发年龄段为1-9岁，对理赔影响不大。

（4）健康告知严格。信泰线上产品的健康告知一向都是比较严格，特别是检查方面问及的项目非常多。如需投保，建议由专业人员指导。

欢迎扫描以下二维码关注

作者：陈炽坚