新华人寿丨多倍重疾青少年版除了绕还特别多坑-在哪买

#产品责任#

多倍重疾青少年版这款重疾险一共有70种重疾，分了五组，其中恶性肿瘤单独分组且最多可以3次赔付。重疾理论上最多可赔付7次，轻症理论上最多可赔付5次，轻症和重疾有捆绑式分组，对应组别共用保险额。疾病保险金额身故保险金共用保额。投保生效后的前10年不幸罹患重疾额外赔付100%的保额。合同载明的6种特定重疾也可以额外赔付20%额保额。下面来看看责任框架。

#产品解剖#

光从产品责任来看，这款保险好像除了有点绕以外，还挺不错的。但是这款产品暗藏的坑数量之多令人乍舌，下面C先森给你分析分析。

1.少儿重疾严重缺失

作为一款投保年龄为30天~18周岁前的重疾产品在少儿重疾方面居然严重的缺失。缺失的病种有“严重川崎病”、“严重的骨髓增生异常综合征”、“自体造血干细胞移植”、“疾病或外伤所致智力障碍”、“骨生长不全症”、“小肠移植”、“严重结核性脑膜炎”、“严重手足口病”多达8项的少儿重疾缺失。在少儿重疾里也可以说是史无前例了。是为大坑！

2.重疾轻赔

在多倍重疾青少年版的轻症里有两个病种比较特殊，分别为“川崎病”、“成骨不全第三型（骨生长不全症）”。在其他公司的重疾产品里，这两个病种都是作为重疾进行赔付的，而在多倍重疾青少年版里仅仅是作为轻症进行赔付，仅赔付20%的保额。现在主流产品的亮点都在轻症放到中症进行赔付，提高赔付的比例。像这款产品把重疾下放到轻症还是第一次见。这个坑不小。

3.多种病种理赔年龄限制大

多倍重疾青少年版的疾病定义里多达2种轻症、6种重疾设置了可理赔最大年龄为18岁。如此大规模的限定理赔年龄的重疾险，目前还是第一次见到。过了18岁，这款产品可理赔的病种锐减了8种之多，在病种数量不占优的前提下还要缩减病种，实在是想不懂这是什么神操作。这是大坑。

4.重疾和轻症、身故共用保额

多倍重疾青少年版在身故保险金上是和疾病保险金是共用保额的。就是说如果A先生给自己投保了这款保险共50万保额，等待期后不幸罹患了一种轻症，理赔了10万的保险金。在5年后，A先生不幸身故或者罹患同组的重疾，最后能得到的理赔金只有40万。在现今保险市场上，像这样共用保额的产品已经很少见了。这也是个大坑。

5.其他

（1）部分重疾定义严苛。“严重原发性心肌病”、“1型糖尿病”这两种重疾的定义相较其他保险公司的重疾都要严苛。

（2）恶性肿瘤多次赔付要求高。首先这款产品对恶性肿瘤的设定了行业最长的间隔期：5年。其次如果是恶性肿瘤的复发或扩散理赔要求极为严格，需要上一次确诊的恶性肿瘤达到临床完全缓解。现在市场内最优的恶性肿瘤多次赔付仅需3年间隔期，3年后无论是新发、复发、转移或者持续都可以得到理赔，没有过多的限制。

（3）多次赔付门槛高。罹患恶性肿瘤会影响重疾第四分组的理赔，导致重疾第四分组的间隔期变成5年。

（4）重疾多次赔付有年龄限制，这款产品的重疾多次赔付最高年龄为85岁，超过85岁后重疾多次赔付责任自动终止。年龄越大，犯病的几率就越高，设定这样的限制真够坑的。

（5）等等。。。。